4 Porady dla studentów, które mogą okazać się okropne

Istnieje wiele porad dotyczących zarządzania pożyczkami studenckimi, niektóre z nich są dobre, a inne niezbyt dobre. Ale powinieneś uważać na podejście uniwersalne. W zależności od okoliczności, niektóre typowe wskazówki dotyczące obsługi zadłużenia studenckiego mogą się powtórzyć.

Zanim zastosujesz się do tych czterech wskazówek, przyjrzyj się bliżej, aby sprawdzić, czy są naprawdę odpowiednie dla Ciebie.

1. Skonsoliduj swoje federalne pożyczki studenckie

Konsolidacja zadłużenia federalnego jest często mylona z refinansowaniem kredytów studenckich, ale ważne jest, aby znać różnicę między nimi; Konsolidacja może skończyć się kosztem więcej pieniędzy, ale możesz stracić niektóre korzyści, jeśli refinansujesz pożyczki federalne.

Konsolidacja umożliwia grupowanie pożyczek federalnych w jedną bezpośrednią pożyczkę konsolidacyjną. Twoje oprocentowanie będzie średnią ważoną z twoich stóp procentowych, zaokrągloną w górę do najbliższej jednej ósmej procenta. W zależności od tego, ile jesteś winien, możesz otrzymać kredyt nawet o 20 lat dłuższy niż twój obecny okres. Oznacza to, że będziesz dodatkowo płacić odsetki. Co więcej, stracisz możliwość oszczędzania pieniędzy, najpierw spłacając pożyczki o wyższym oprocentowaniu.

Z drugiej strony, refinansowanie pożyczek może pomóc w uzyskaniu lepszych warunków pożyczki. Zasadniczo prywatny pożyczkodawca wykupiłby twoje dotychczasowe pożyczki i wydałby ci nowy z innymi warunkami. Jeśli masz świetny kredyt i niski stosunek długu do dochodu, możesz kwalifikować się do niższej stopy procentowej. Jest on dostępny zarówno dla pożyczek federalnych, jak i prywatnych, ale należy pamiętać, że refinansowanie pożyczek federalnych oznacza rezygnację z ochrony pożyczkobiorców, takich jak Pożyczenie Pożyczek Publicznych.

"Jeśli klient ma naprawdę dobre dochody i nie podejmuje pracy w sektorze publicznym, to zwykle ma sens refinansowanie [pożyczek federalnych] i uzyskanie niższej stawki", mówi Brett Tushingham, zarejestrowany doradca inwestycyjny w Wilmington, North Carolina. "Z pewnością nie jest to jeden rozmiar dla wszystkich, ale w wielu przypadkach warto rozważyć refinansowanie."

2. Przejdź na spłatę opartą na dochodach

Jeśli zmagasz się z federalnymi płatnościami kredytowymi, spłata zależna od dochodów może pomóc. Obejmuje płatności w wysokości procent Twojego dochodu i przedłuża okres pożyczki do 20 lub 25 lat. Jeśli pozostanie ci jeszcze trochę równowagi, to jest to wybaczone.

Plan IDR dodaje lata spłaty odsetek do pożyczek, więc nie pozwoli ci to zaoszczędzić na dłuższą metę, szczególnie jeśli nie będziesz mieć równowagi. Głównym powodem wyboru jednego z tych planów jest utrzymanie możliwości zarządzania płatnościami, aby nie dopuścić do niewywiązania się z płatności.

Dwie inne niedogodności związane z planami opartymi na dochodach: będziesz musiał ponownie aplikować co roku, a każdy dług, który zostanie mu wybaczony, zostanie opodatkowany jako przychód.

3. Weź swoją pełną pożyczkę

Najlepiej zminimalizować zadłużenie z tytułu kredytów studenckich. Niektórzy mogą twierdzić, że zaciągnięcie większej liczby pożyczek może pomóc w uzyskaniu kredytu po ukończeniu studiów, ale to nie jest dokładnie prawda. Pożyczki studenckie mogą pomóc w ustaleniu historii kredytowej, ale kwota, którą zaciągasz, nie ma wpływu na twój profil kredytowy; overbrowning zwiększa tylko twoje płatności.

Aby zmniejszyć zadłużenie studenckie, wypełnij bezpłatny wniosek o federalną pomoc dla studentów lub FAFSA i skorzystaj z całej bezpłatnej pomocy. Rozważ zatrudnienie w niepełnym wymiarze godzin w celu pokrycia dodatkowych kosztów lub poproś rodzinę, aby się zepsuła.

Kiedy otrzymasz list z nagrodą o pomocy finansowej, dokładnie przeanalizuj warunki swoich ofert kredytowych i odrzuć te, których nie potrzebujesz. Kredyty niesubsydiowane powinny być pierwszymi; zwiększają odsetki, gdy jesteś w szkole, więc koszt pożyczania tych pieniędzy jest wyższy niż w przypadku pożyczek subsydiowanych.

4. Uczyń kredyty studenckie swoim najwyższym priorytetem

Jest to klasyczny dylemat podyplomowy: chcesz szybko spłacić swój dług studencki, oszczędzając na emeryturę i zakładając fundusz kryzysowy, ale pensja początkowa może się tylko rozciągnąć.

"Moja żona i ja musieliśmy wybierać między oszczędzaniem na dom, przyspieszaniem wypłaty naszego długu studenckiego lub oszczędzaniem na emeryturę. Skończyło się na oszczędzaniu domu, ponieważ mieliśmy dziecko ", mówi Douglas A. Boneparth, certyfikowany planista finansowy w Nowym Jorku. "Musisz wiedzieć, jakie są twoje uczciwe cele i przeznaczać na nie swoje oszczędności."

Gdy już wiesz, na czym chcesz się skupić, kluczem jest wyznaczanie mniejszych, bardziej realistycznych celów. Zamiast na przykład wkładać 600 $ miesięcznie do swojego 401 (k) przy jednoczesnym obniżeniu minimalnej kwoty kredytu, możesz na przykład zmniejszyć oszczędności emerytalne do 100 $ miesięcznie, włożyć 400 $ miesięcznie do swojego funduszu kryzysowego i dodać 100 $ miesięcznie dług o najwyższych stopach procentowych.

Po ustaleniu planu swoich finansów, wróć do niego co kilka miesięcy, aby upewnić się, że nadal ma to sens w twoich okolicznościach.

Devon Delfino jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @devondelfino.