Farma państwa rozważa wycenę ubezpieczenia samochodu na czas podróży

State Farm, największy ubezpieczyciel w kraju, rozważa plan, który na zawsze zmieni sposób, w jaki wyceniane jest ubezpieczenie samochodu, poprzez pobieranie opłat od klientów w przeliczeniu na podróż.

Plan ubezpieczenia "trip-based", ujawniony w zgłoszeniach patentowych złożonych przez State Farm, może uwzględniać elementy nieuwzględnione w tradycyjnych polisach ubezpieczeniowych, w tym tożsamość kierowcy, zachowanie kierowcy, liczbę pasażerów, pogodę i porę dnia.

Taki plan, opierający się na coraz bardziej wyrafinowanej technologii śledzenia, oznaczałby zmianę w stosunku do tradycyjnych ubezpieczeń komunikacyjnych, która zazwyczaj zapewnia ubezpieczenie dla wszystkich kierowców w gospodarstwie domowym za zryczałtowaną stawkę opartą na bardziej ogólnych czynnikach, takich jak wiek i wyniki jazdy.

Wnioski patentowe State Farm nie muszą oznaczać, że ubezpieczeniowy gigant planuje w najbliższym czasie oferować ubezpieczenie podróżne, a dzisiejsze samochody nie posiadają jeszcze niezbędnej technologii. Jednak szczegóły programu sugerują, w jaki sposób przewoźnik może korzystać z technologii w przyszłości, aby narzucać klientom coraz bardziej konkretne ceny.

Aktualne programy ubezpieczeniowe oparte na wykorzystaniu śledzą tylko garść pomiarów, takich jak przebyta odległość i dane dotyczące hamowania. Ubezpieczenie "trip-based", rozważane przez State Farm, wykorzystywałoby ogromne ilości danych do określenia - i ceny - ryzyka dla każdej podróży samochodem.

"Jednostki" ubezpieczenia

Zgodnie z planem Farmy Państwa, zgodnie z opisem w Urzędzie Patentowym USA, klienci ubezpieczeniowi kupowali "jednostki użytkowania pojazdu" i potencjalnie płacili różne kwoty za każdą podróż. Podobnie jak kupowanie żetonów w salonach gier, gdzie niektóre gry kosztują więcej niż inne, kierowcy kupują "jednostki" ubezpieczeniowe i będą musieli zastanowić się, czy konkretna wyprawa jest warta kosztów ubezpieczenia.

"Na przykład, wycieczka w śnieżną noc z trzema nastoletnimi pasażerami może kosztować więcej niż podróż o tej samej długości przez operatora pojazdu w średnim wieku w słoneczny dzień" - zauważył State Farm w jednym zgłoszeniu patentowym.

Oto niektóre czynniki, które Farma Stanu może uznać za koszty ubezpieczenia:

• Przebyty dystans.
• Prędkość pojazdu podczas podróży.
• Prędkość obrotowa silnika (rpm) podczas podróży.
• Przyspieszenie pojazdu.
• Liczba pasażerów w pojeździe.
• Niebezpieczna praca pojazdu.
• Niebezpieczne warunki pogodowe.
• Gdzie samochód jest zaparkowany.

Patenty State Farm sugerują kilka sposobów, w jakie klienci mogą płacić za ubezpieczenie w ramach pojedynczych podróży. Jednym ze sposobów jest zakup pewnej liczby jednostek użytkowania pojazdu - powiedzmy 500. Jak opisuje to zgłoszenie patentowe, szybki dojazd do pracy może kosztować 0,65 jednostki, a nocna wycieczka w deszczu z wielu pasażerów może kosztować 2,85 jednostki.

Po wyczerpaniu jednostek klienci mogą mieć możliwość zakupu dodatkowych jednostek - co jest niezbędne dla kierowców, którzy muszą udać się do pracy po wyrzuceniu wszystkich swoich jednostek ubezpieczeniowych podczas weekendowej podróży.

Rzecznik Farmy Stwierdził, że firma nie komentuje swoich zgłoszeń patentowych.

[Porównaj wyceny ubezpieczenia samochodu za pośrednictwem naszej witryny Porównanie narzędzi ubezpieczenia samochodu.]

Eksperci branżowi nazywają nowe plany cenowe, takie jak "rewolucyjna innowacja" Farmy Rolnej, ale wielu konsumentów może uznać to za niepożądane. W ogólnopolskim badaniu ponad 1 000 osób dorosłych przeprowadzonym przez firmę Investmentmatome w maju 2015 r. 37% stwierdziło, że nie rozważy zainstalowania urządzenia śledzącego, nawet jeśli oznaczałoby to oszczędność na ubezpieczeniu samochodowym. Kolejne 27% nie było pewne, czy rozważałoby zastosowanie technologii śledzenia.

Czy rozważałbyś zainstalowanie urządzenia śledzącego w samochodzie, gdybyś mógł zaoszczędzić na ubezpieczeniu samochodu?
tak	32%
Nie	37%
Niepewny	27%
już mam jedno	4%

Wśród tych, którzy powiedzieli, że są gotowi zainstalować urządzenie śledzące, 32% stwierdziło, że musiałoby zaoszczędzić im co najmniej 400 USD rocznie na ubezpieczeniu, aby mogli je rozważyć.

Obecne polisy ubezpieczeniowe oparte na użytkowaniu wykonują tylko niewielką część śledztwa, które rozważa Farma Państwowa, a plan farmy państwowej nie daje obietnic rabatów.

Obecny program ubezpieczeniowy oparty na użytkowaniu, "Drive Safe & Save", opiera się na wbudowanej technologii, takiej jak OnStar lub Sync, lub na urządzeniach nieoryginalnych, służących do śledzenia przebiegu i stylu jazdy w zamian za możliwą zniżkę.

Ubezpieczenie podróżne State Farm znacznie się zwiększy, w tym identyfikacja kierowcy, liczba pasażerów i inne dane osobowe, takie jak odwiedzane miejsca.

Inni ubezpieczyciele badają pomysły

State Farm nie jest jedynym ubezpieczycielem szukającym sposobów na bardziej precyzyjną wycenę ubezpieczenia auto.

• Firma Progressive złożyła w 2012 r. Wniosek patentowy, który określa system ubezpieczenia cenowego za pomocą czujników pojazdu, które raportują m.in. o drogach napędzanych (wysokie lub niskie ryzyko), stosowaniu pasów bezpieczeństwa i kierunkowskazów, obserwacji sygnałów drogowych i przeciążeń ruchu drogowego, między innymi.
• Wniosek patentowy z 2014 r. Od Travelers omawia ceny ubezpieczeń w oparciu o "strefy ryzyka", którymi podróżuje klient, oraz urządzenie, które oferuje sugerowane trasy, które są mniej ryzykowne i mogą obniżyć składkę. Strefy ryzyka można określić za pomocą danych, w tym dzienników policyjnych i raportów z wypadków samochodowych, włamań do samochodu i napadów. Konsumenci mogliby wykorzystać te informacje do określenia najniebezpieczniejszej trasy dojazdu do sklepu, a nawet do sklepu, do którego można się udać.Jak stwierdziło zgłoszenie patentowe Travellers, urządzenie nawigacyjne może zasugerować "że klient" najpierw przejdzie do czyszczenia ", a następnie zrobić zakupy spożywcze," ponieważ chodzenie do sklepu spożywczego o aktualnej porze dnia jest bardziej prawdopodobne poślizgnąć się lub spaść. "W innym przykładzie z wniosku o patent, Travellers wyjaśnia, że ​​jeśli klient odwiedza park rozrywki, urządzenie może zalecić najmniej ryzykowny czas na pewną jazdę.

To wszystko jest częścią starań firm ubezpieczeniowych o wydobycie Big Data w celu uzyskania informacji, które mogą zmniejszyć ryzyko dla osób fizycznych - i dla przewoźników.

"Rozwój czujników czasu rzeczywistego i telemetrii umożliwia uzyskanie dokładniejszej analizy ryzyka i wyceny" - mówi Craig Beattie, starszy analityk ubezpieczeniowy z Celent, firmy świadczącej usługi w zakresie badań i doradztwa finansowego. "Wartość dla ubezpieczycieli polegałaby na umożliwieniu klientom podejmowania świadomych decyzji dotyczących wielkości ryzyka, które chcą podejmować w decyzjach o charakterze cząstkowym, i odpowiednio płacić - w ten sposób ubezpieczyciel mógłby zaproponować nieco wolniejszą, ale bezpieczniejszą trasę do miejsca przeznaczenia, lub nawet zasugerować podróż o innej porze dnia, aby obniżyć koszty."

Jednak w przypadku konsumentów, którzy nie chcą już być śledzeni, Beattie zauważa również, że "ubezpieczyciele będą musieli ciężko pracować w ciągu najbliższych kilku lat, aby znaleźć korzyści płynące z tych usług dla konsumentów i je sprzedać, jeśli okaże się to opłacalne."

Zmysłowa informacja

System State Farm opierałby się na wielu czujnikach wewnątrz i na zewnątrz samochodu klienta.

Ale możesz się zastanawiać, w jaki sposób State Farm i inni ubezpieczyciele przekonaliby miliony klientów, aby zainstalowali wiele czujników w swoich samochodach?

Nie będą musieli. Producenci samochodów zrobią to za nich.

Przełom wieku samochodów do samodzielnego prowadzenia pociąga za sobą wszystkie czujniki potrzebne do wdrożenia ubezpieczeń opartych na podróżach - i wszelkie inne precyzyjnie dopasowane programy cenowe, które mają na celu firmy ubezpieczeniowe. GPS, radar, kamery i inne czujniki wprowadzają dane do komputera samochodu, który następnie podejmuje decyzje dotyczące jazdy, takie jak kierowanie i hamowanie. W niedalekiej przyszłości te same dane mogą być wykorzystywane przez ubezpieczycieli do ubezpieczenia cen dla każdej podróży i kierowcy.

Tak więc w przyszłości, gdy małżonek lub nastolatka ogłasza, że ​​biegną do sklepu - w deszczu, w nocy - możesz zadać sobie pytanie, czy możesz pozwolić sobie na ubezpieczenie podróży.

Amy Danise jest redaktorką w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @AmyDanise .

Zdjęcie przez iStock.