W przypadku świadczeń z ubezpieczenia społecznego kluczowe znaczenie ma czas

Autorstwa: Jim Ludwick, CFP

Dowiedz się więcej o Jimie na Investmentmatome Ask of Advisor

Kiedy zacząć otrzymywać świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych jest jednym z najczęściej zadawanych pytań wśród osób zbliżających się do emerytury. Odpowiedź jest skomplikowana, ponieważ w grę wchodzi tak wiele czynników, z których niektóre nie są łatwe do oszacowania lub przewidywania. Na przykład musisz przemyśleć, jak długo możesz pracować, a nawet jak długo możesz żyć.

Jednak dzięki zrozumieniu, w jaki sposób czas wpływa na twoje korzyści i sposób myślenia za pomocą kilku kluczowych czynników, możesz uzyskać ogólny sens tego, kiedy możesz mieć rację. Oczywiście, jeśli masz więcej pytań lub skomplikowaną sytuację, najlepiej jest pracować z profesjonalistą, aby ustalić, co jest dla Ciebie najlepsze.

Jak czas wpływa na twoje świadczenia

Twoje świadczenia emerytalne z Ubezpieczeń Społecznych są oparte na składkach, które zarobiłeś przez całe życie w pracy, szczególnie na twoich najwyższych zarobkach przez 35 lat. Przy pełnym wieku emerytalnym (dzisiaj jest to około 66 lub 67 w zależności od tego, kiedy się urodziłeś), przysługuje ci pełna kwota świadczenia. Roszczenie przed tym punktem zmniejszy twoją korzyść, a czekanie do następnego zwiększy twoją korzyść. Pamiętaj, że jeśli ubiegasz się o zasiłek przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego, a Twój dochód jest zbyt wysoki, możesz nie być uprawniony do otrzymania całej kwoty.

Najwcześniejsze wnioski możesz złożyć w wieku 62 lat, z 25% obniżeniem pełnego świadczenia z tytułu przejścia na emeryturę (kwota redukcji zależy od tego, kiedy wystąpisz z roszczeniem). Jeśli opóźnisz i złożysz wniosek po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego, otrzymasz około 8% więcej każdego roku, gdy będziesz czekać, aż do wieku 70 lat, z 32% wzrostem w stosunku do całej Twojej wieku emerytalnego. Na przykład zasiłek w wysokości 1000 USD miesięcznie w wieku 66 lat wynosiłby 750 USD w wieku 62 lat i 1320 USD w wieku 70 lat.

Kiedy zacząć

Decyzja o tym, kiedy rozpocząć pobieranie ubezpieczenia społecznego zależy od tego, jak długo potrwa życie (i tym samym zbierania świadczeń), bez względu na to, czy potrzebujesz natychmiast pieniędzy, czy zamiast tego chcesz zainwestować pieniądze. Zależy to również od tego, czy cenisz sobie teraz posiadanie pieniędzy, czy później otrzymasz więcej pieniędzy.

• Zgłaszanie wcześnie:Prawdopodobnie powinieneś zacząć brać Ubezpieczenie Społeczne tak wcześnie, jak to możliwe (62 lata), jeśli potrzebujesz pieniędzy, podejrzewasz, że nie przeżyłeś bardzo długo (powiedzmy, w wieku powyżej 80 lat) lub wolałbyś i zainwestować pieniądze we własnym zakresie zamiast otrzymywać zwrot 8% przez rząd (roczny wzrost kwoty świadczenia, gdy opóźnisz dochodzenie), przez czekanie. Jednakże, jeśli planujesz wziąć Ubezpieczenie Społeczne wcześniej niż pełny wiek emerytalny, upewnij się, że rozumiesz limit zarobków, który wymaga, abyś zwrócił część lub całość otrzymanych świadczeń, gdy twoje zarobione przychody przekraczają około 16 000 $.
• Roszczenie w pełnym wieku emerytalnym:Co powiesz na czekanie do pełnego wieku emerytalnego (około 66 lub 67 lat), kiedy możesz zarabiać tyle, ile chcesz, bez sprawdzania zarobków? W przypadku uprawnionych odbiorców, którzy kontynuują pracę po przekroczeniu pełnego wieku emerytalnego, pytanie brzmi, czy chcesz teraz użyć tych pieniędzy, czy też poczekać na większe świadczenia, kiedy prawdopodobnie przestaniesz pracować. Wielu, którzy ubiegają się o świadczenia w pełnym wieku emerytalnym, zarówno pracujący, jak i emeryci, zaczyna wykorzystywać pieniądze na wydatki uznaniowe, takie jak podróże lub projekty przebudowy domu, gdy zakładają, że będą bardziej fizycznie zdolni do wytrzymania rygorów tych działań.
• Oczekiwanie na roszczenie:Wreszcie, dla osób, które przestają pracować lub wkrótce po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego, zdolność do opóźnienia roszczenia zależy od tego, czy masz inne zasoby, takie jak emerytury czy oszczędności emerytalne, na których możesz polegać, czekając na większe świadczenia. Oczekiwanie, aż wiek 70 lat (lub jakiś punkt po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego), aby zacząć otrzymywać zasiłek z tytułu opóźnionej pracy, jest popularną opcją dla tych, którzy zakładają, że będą żyć po latach 80 i chcą zwiększyć płatności przez resztę swojego życia. Maksymalne łączne płatności z Ubezpieczeń Społecznych, zwłaszcza między małżonkami, zwykle oznaczają jedną lub obie zasiłki dla osób w wieku do 70 lat. Chęć pozostawienia żyjącego małżonka o największej możliwej odziedziczonej korzyści jest kolejnym czynnikiem motywującym małżonka o wyższym zarobku do opóźnienia roszczenia. Wreszcie, dostosowanie kosztów utrzymania na zasiłek z opóźnieniem na czas do 70 lat jest większe, ponieważ są one stosowane na większą kwotę.

Wezwać pomoc

To są ogólne wskazówki dotyczące tego, kiedy może być sens zabranie zabezpieczenia społecznego. Twoja sytuacja może być zupełnie inna i wymaga innej strategii. Decydując, kiedy należy złożyć wniosek, najlepiej jest zasięgnąć profesjonalnej porady. Zbyt łatwo jest popełnić błąd i później żałować.

Jim Ludwick jest założycielem MainStreet Planowanie finansowe.