Jak zły wybór może zniszczyć emeryturę twojego współmałżonka

Trzy kluczowe decyzje dotyczące świadczeń emerytalnych mogą pomóc parom zarobić ostatnie pieniądze - lub dramatycznie zwiększyć szanse, że osoba, która przeżyje, zestarzeje się i zerwie.

Owdowiałe kobiety są dwa razy bardziej prawdopodobne niż ich mężczyźni, którzy żyją w ubóstwie na emeryturze, wynika z badania przeprowadzonego w marcu przez National Institute for Retirement Security. Ale każdy, kto przeżyje partnera, może być podatny na duży spadek dochodów i stylu życia z powodu krótkowzrocznych decyzji o dochodzeniu roszczeń.

"Większość osób nie rozumie matematyki", mówi Delia Fernandez, certyfikowana planistka finansowa w Los Alamitos w Kalifornii, która przede wszystkim doradza klientom z klasy średniej. "Oni są tak skupieni na otrzymywaniu najwyższych płatności teraz."

Fernandez wspomina jednego męża, który chciał przejść na wcześniejszą emeryturę i maksymalną możliwą emeryturę, nie zdając sobie sprawy, że gdyby zmarł pierwszy, dochód jego żony spadłby o 75%.

"Chodzi o to," Wychodzę z tej pracy i zarabiam najwięcej pieniędzy, bo mam coś do zrobienia "- mówi Fernandez. Ludzie nie zdają sobie sprawy, że ich współmałżonkowie mogą żyć przez lata, a nawet dziesięciolecia, z powodu okrojonych dochodów.

Oto decyzje, które pary zbliżające się do przejścia na emeryturę muszą uzyskać:

Jak pobierać świadczenia emerytalne

Możesz zaproponować ci wybór między zryczałtowanym wypłatą z planu emerytalnego lub przyjęciem serii comiesięcznych czeków. Teoretycznie z czasem można zarobić więcej, inwestując kwotę ryczałtową, ale zły rynek lub zbyt szybkie wycofanie może podważyć twoje zyski. Natomiast comiesięczne kontrole mogłyby gwarantować dochód, który może trwać przez oba okresy życia.

Pary powinny starać się upewnić, że przynajmniej podstawowe wydatki na emeryturze są pokryte gwarantowanymi źródłami dochodów, które mogą obejmować ubezpieczenie społeczne, wypłaty emerytur i rent, mówi Gary Koenig, wiceprezes ds. Bezpieczeństwa finansowego w Public Policy Institute AARP.

Wszystkie plany 401 (k) dają oszczędzającym opcję wypłaty ryczałtowej, a wiele z nich oferuje wybór sprawdzenia miesięcznego, ale kwota, którą otrzymujesz, może się różnić w zależności od twoich inwestycji. Jeśli chcesz uzyskać gwarantowany dochód, zazwyczaj musiałbyś wpakować swoje pieniądze do IRA, a następnie użyć części lub całości pieniędzy, aby kupić natychmiastową stałą emeryturę od firmy ubezpieczeniowej, aby stworzyć stały strumień dochodów.

Osoby z tradycyjnymi emeryturami zazwyczaj otrzymują gwarantowaną miesięczną odprawę jako opcję domyślną, ale niektóre plany emerytalne mogą oferować ryczałt. Jeśli doradca sugeruje, że bierzesz ryczałt, a następnie kupujesz rentę, zapytaj, jak to jest lepsze niż uzyskanie czeków z pierwotnego planu emerytalnego, mówi Jim Ludwick, certyfikowany planista finansowy z MainStreet Financial Planning w Odenton w stanie Maryland. "W ciągu 10 lat analizowania rent, nigdy nie widziałem czegoś, co byłoby lepsze" niż to, co plan emerytalny bezpośrednio oferował swoim uczestnikom, mówi. "Wypłata z firmy jest zawsze bardziej hojna, ponieważ nie musi przynosić zysków."

Którą opcję wypłaty wybrać

Jeśli zdecydujesz się na comiesięczne kontrole z funduszu emerytalnego, musisz zdecydować, jak duże będą twoje kontrole i jak długo potrwają.

Załóżmy, że Twój plan emerytalny daje ci 3 000 $ miesięcznie, jeśli zdecydujesz się na jednorazową wypłatę - ale ta płatność kończy się, gdy umrzesz. Wypłata łączona i renta rodzinna, która spadnie o połowę po Twojej śmierci, może zacząć się od 2 873 $, zakładając, że ty i twój małżonek jesteście mniej więcej w tym samym wieku.

Jeśli chcesz, aby czeki pozostały na poziomie po śmierci, początkowe miesięczne płatności mogą spaść do 2 754 USD. Fernandez sugeruje klientom wybór tej opcji, chyba że istnieje istotny powód, aby ją zmniejszyć, na przykład małżonek, który "ma całą masę pieniędzy lub emeryturę własną, a ona nie potrzebuje opcji ocalenia, dziękuję bardzo."

Należy również uważać na systemy ubezpieczeń, które sugerują, że wybieracie jednorazową wypłatę z emerytury i wykorzystują część tego większego czeku, aby kupić zamiast tego ubezpieczenie na życie. Taka tak zwana maksymalizacja emerytury może być planem, który tylko agent ubezpieczeniowy mógłby kochać, więc poproś go o płatny planista finansowy, który nie zarabia na prowizji od sprzedaży ubezpieczeń, za obiektywną drugą opinię, zanim przejdziesz dalej.

Kiedy ubiegać się o zabezpieczenie społeczne

Wyższy zarabiający zazwyczaj powinien opóźniać rozpoczęcie ZUS-u tak długo, jak to możliwe, ponieważ taka jest korzyść, jaką otrzyma ocalony, mówi Koenig. (Zasiłek dla osoby pozostałej przy życiu to większa z dwóch otrzymywanych par.) Opóźnienie jest szczególnie ważne, gdy jeden z małżonków nie pracował lub nie zarabiał wystarczająco dużo, aby uzyskać znaczną korzyść, ponieważ zasiłek na oblubieńca jest oparty na tym, co otrzymuje wyższy zarabiający.

Oto przykład ilustrujący różnicę. Powiedzmy, że wyższy zarabiający otrzyma miesięczny czek w wysokości 2,000 USD na 66, obecny wiek pełnego przejścia na emeryturę. To uprawnia dolnego do zarabiającego świadczenia wynoszącego 1000 USD w jego pełnym wieku emerytalnym.

Jeśli zamiast tego para ma zastosowanie, gdy po raz pierwszy kwalifikuje się do świadczeń w wieku 62 lat, wyższa suma pieniędzy na zarobki spada do 1500 USD, a niższa do 700 USD. Więc zamiast 3 000 $ otrzymaliby 2 200 $.Kiedy jeden umiera, drugi dostaje zasiłek dla osób pozostałych po życiu, który wynosi zaledwie 1500 $, w porównaniu do 2 000 $, które małżonek by otrzymał, gdyby para czekała, aż wyższy zarobek skończy 66 lat.

Ci, którzy czekają poza pełnym okresem emerytalnym, mogą zwiększyć swoje świadczenia o dodatkowe 8% rocznie, aż do ukończenia przez nich kontroli w wieku 70 lat. Odwrotnie, wczesny start blokuje trwale zredukowaną kontrolę.

Przy wszystkich trzech decyzjach pary powinny porozmawiać o różnych scenariuszach "co jeśli", w tym o tym, co stałoby się z dochodami i oszczędnościami gospodarstwa domowego, gdyby któryś z partnerów przeżył dłużej lub zmarł wcześniej niż się spodziewano, mówi Mark Struthers, certyfikowany planista finansowy i certyfikowany analityk finansowy z Sona Financial w Minneapolis.

Struthers ostrzega przed obsesją na punkcie zbyt dużej ilości informacji o tym, która opcja wypłaty przyniosłaby najwięcej pieniędzy, ponieważ obliczenia te zakładają, że możemy przewidzieć, co nas czeka.

"Punkt progu rentowności nie jest istotny" - mówi Struthers. "Pytanie brzmi, czy twoja żona skończy jeść jedzenie dla kota, ponieważ jej dochód spadł o 75%?"

»Chcesz pomóc w planowaniu emerytury? Jak wybrać doradcę finansowego

Liz Weston jest felietonistką w Investmentmatome, osobistej stronie finansów i autorką "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.