Co warto wiedzieć przed udostępnieniem rachunków kredytowych rodzicowi

Teresa Strasser, autorka telewizyjna i bestsellerowa autorka, twierdzi, że nie może uzyskać zgody na kartę kredytową, ani też nie może zaciągnąć kredytu samochodowego ani kredytu hipotecznego. Jej zasługa jest "kosza", jak ją opisuje, mimo że zawsze płaciła rachunki na czas. Powód? Mówi, że ma to związek z jej ojcem.

Strasser mówi, że kiedy jej ojciec został zmuszony do wykluczenia, jej zasługa stała się wielkim sukcesem, ponieważ podpisała umowę o kredyt hipoteczny.

"Mój tata nie zdradził mi, że nie płacił dokładnie hipoteki. Zanim doszłam do tego, nie mogłam tego naprawić "- mówi.

Czuje opór prawie codziennie. Kiedy złożyła podanie o kartę kredytową Nordstrom, aby otrzymać bezpłatne krawiectwo do dżinsów, została odrzucona. Kiedy starała się o nową pracę, była tak zmartwiona, że ​​jej zła historia kredytowa zaszkodzi jej szansie, że napisała list do zasobów ludzkich wyjaśniający, co się stało.

Podpisanie dowolnego konta kredytowego komuś innemu - nawet jeśli jest to twój rodzic - może prowadzić do tego rodzaju kłopotów. Według agencji Experian Credit Report, 18,7% kart kredytowych jest dzielone z członkami rodziny, zarówno jako posiadacze rachunku wspólnego, autoryzowani użytkownicy, jak i współsygnaży. Najlepszym sposobem na ochronę siebie jest unikanie dzielenia się kontami - mówi Rod Griffin, dyrektor ds. Edukacji publicznej w Experian.

"Jeśli podpisujesz dla kogokolwiek lub dodajesz go jako uprawnionego użytkownika lub posiadacza rachunku wspólnego, odpowiadasz za dług, który osiągają", dodaje.

Oto, co powinieneś wiedzieć, zanim spróbujesz pomóc rodzicowi w ten sposób.

Udostępnij rachunki kredytowe tylko w ostateczności

Jeśli udostępniasz kartę kredytową, a rodzic wydaje tyle pieniędzy na kartę, że on lub ona - lub Ty - nie może jej spłacić, może to być trudne do zrobienia nawet minimalnych płatności, ostrzega John Heath, kierując adwokatem w Lexington Law, firma prawa konsumenckiego w Salt Lake City.

W końcu może to prowadzić do opóźnień w płatnościach, odsetek i opłat, a konto może przejść do kolekcji. Wtedy Twój wynik kredytowy może mieć duży wpływ, wpływając na stopy procentowe, które możesz uzyskać w domu i kredyty samochodowe. "Może nawet uniemożliwić dziecku (który podpisał kontrakt z rodzicem) uzyskanie domu" dodaje Heath.

Jeśli zamierzasz udostępnić kartę kredytową, chroń się

Jeśli udostępnianie karty kredytowej nadal wydaje się najlepszym sposobem, aby pomóc rodzicowi, wybierz jedną z niskim limitem kredytowym, aby zminimalizować potencjalne szkody. W tej sytuacji Richard Bolger, prawnik specjalizujący się w upadłości w Fairfax w stanie Wirginia, zaleca bycie głównym posiadaczem konta i dodanie swojego rodzica jako uprawnionego użytkownika. W ten sposób możesz dokładnie monitorować aktywność na koncie, kontrolować płatności i w razie potrzeby usunąć rodzica z konta. Sugeruje także skonfigurowanie alertów, aby otrzymać powiadomienie, gdy konto zbliża się do limitu kredytowego.

Przegląd zakupów dokonywanych kartą co najmniej raz w tygodniu jest również mądrą praktyką, mówi Ira Rheingold, dyrektor wykonawczy Krajowego Stowarzyszenia Rzeczników Konsumentów.

"Jeśli [udostępniasz kartę], ponieważ twoi rodzice potrzebują dostępu do opieki zdrowotnej lub lekarstw, wciąż musisz mieć możliwość obejrzenia rachunków, jeśli twoje imię jest z nim związane" - mówi.

W wieku rodziców utrzymywanie ścisłej kontroli wydatków jest jeszcze ważniejsze, ponieważ seniorzy mogą być szczególnie narażeni na oszustwa w handlu detalicznym i nieuczciwy marketing - dodaje.

Czasami rodzice kradną tożsamości swoich dzieci

Idea rodzica celowo kradnąca tożsamość dziecka dla zysku finansowego brzmi szczególnie niepokojąco. Ale Ken Meiser, wiceprezes ID Analytics, firmy zajmującej się zarządzaniem ryzykiem kredytowym i oszustwami, twierdzi, że nie zawsze odbywa się to przy złych intencjach.

"W niektórych przypadkach podejmowali decyzje finansowe, które miały wówczas sens" - mówi.

Na przykład, jeśli rodzic ma kłopoty finansowe i ma słaby kredyt, może wydawać się, że jedynym sposobem zapłaty za media lub przybory szkolne jest otwarcie nowej karty kredytowej w imieniu małego dziecka. To dziecko może nie dowiedzieć się, że jego numer ubezpieczenia społecznego był używany przez rodzica, dopóki nie jest dorosły, starając się o pożyczkę po raz pierwszy.

"Jedynym sposobem na pozbycie się tej historii jest głośne mówienie:" Nie zrobiłem tego. Nie miałem pełnoletności "- mówi Meiser. Wydawca karty kredytowej prawdopodobnie otworzy sprawę oszustwa, a członek rodziny, który otworzył konto, może ponieść konsekwencje prawne.

Szukaj innych sposobów pomocy

Jeśli twoi rodzice borykają się z problemami finansowymi, istnieją inne sposoby pomocy niż dzielenie się rachunkiem kredytowym. Najpierw porozmawiaj z nimi o tym, jak wpakowali się w kłopoty, sugeruje Heath. Być może mogliby skorzystać z pomocy doradcy kredytowego lub prokuratora. Jeśli są w rozpaczliwej potrzebie czegoś konkretnego, takiego jak narzędzia, telefon lub samochód, zapłacić za to lub kupić za nie, jeśli możesz sobie na to pozwolić. Jest to sposób na pomoc bez narażania swojej historii kredytowej i przyszłości finansowej.

Możesz również odłożyć depozyt gotówkowy, aby wykupić zabezpieczoną kartę kredytową.

"To niskie ryzyko i pomaga im budować kredyt, jeśli używają go do robienia drobnych zakupów, a następnie płacenia salda w całości co miesiąc", mówi Heather Battison, wiceprezes agencji raportowania kredytowego TransUnion. Możesz stracić pieniądze, jeśli karta nie zostanie spłacona, ale twoja ocena kredytowa nie zostanie zraniona, ponieważ karta jest pod imieniem twojego rodzica, a nie twojego.

Podczas gdy problemy, które pojawiają się w wyniku wspólnego konta kredytowego, mogą obciąć relacje, Strasser odkrył, że rodziny mogą również wyjść silniejsze.

"Tak, jestem głęboko smutny, ale nie chcę stracić ojca z tego powodu" - mówi. "Mam tylko jednego tatę i musiałem się nauczyć, jak skupiać się na rzeczach o nim, które kocham". Być może spóźnił się na spłatę kredytu hipotecznego, ale nigdy nie tęskni za grami Małej Ligi swojego syna.

Więcej od Investmentmatome:

3 rzeczy do rozważenia przed podpisaniem umowy na karcie kredytowej

Czy można uzyskać wspólne konto karty kredytowej?

Najlepiej zabezpieczone karty kredytowe Investmentmatome w 2017 roku

Kimberly Palmer jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @KimberlyPalmer.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez Forbes.