3 przerażające rodzaje opłat 401 (k)

Oszczędności na emeryturę nie powinny być przerażające. 401 (k) oferowane przez twojego pracodawcę sprawia, że ​​oszczędzanie na przyszłość jest bardziej wygodne - ale niektóre plany mają ciemną stronę, która może prześladować cię potwornymi opłatami.

Zgodnie z amerykańską Ustawą o pracownikach, dotyczącą emerytalnego przechodzenia na emeryturę, pracodawcy muszą co roku ujawniać opłaty i dostarczać kwartalne zestawienie opłat i wydatków poniesionych przez 401 (k) uczestników. Zapytaj swojego przedstawiciela ds. Zasobów ludzkich lub kierownika konta emerytalnego, w jaki sposób poniższe opłaty są stosowane do Twojego planu i kto je płaci.

Przerażające opłaty, które ściągają 401 (k)

1. Opłaty inwestycyjne. Koszty te dzielą się na trzy kategorie:

• Wskaźniki wydatków są rocznymi opłatami związanymi z funduszami inwestycyjnymi, funduszami indeksowymi i funduszami giełdowymi. Twoje 401 (k) prawdopodobnie zaoferuje niewielki wybór tych funduszy. Jeśli to możliwe, wybierz fundusze o najniższych wydatkach. Współczynnik kosztów jest naliczany jako roczny procent Twojej inwestycji w fundusz.
• Obciążenia sprzedażowe to opłaty lub prowizje wypłacane sprzedawcy lub brokerowi, który sprzedał fundusz. Unikaj tych opłat, wybierając fundusze bez obciążenia.
• Inne opłaty obejmują koszty usług, takich jak doradztwo inwestycyjne. Może to być naliczane jako stawka ryczałtowa lub jako procent wartości aktywów.

1. Indywidualne opłaty za usługi. Są to opłaty, które możesz ponieść, aby pokryć funkcje, na które się zdecydujesz, takie jak zaciągnięcie pożyczki z planu.
2. Opłaty administracyjne. A 401 (k) wymaga zadań operacyjnych, takich jak prowadzenie rejestrów i obsługa prawna. Niektórzy pracodawcy płacą opłaty związane z tymi operacjami, podczas gdy inni przekazują je tobie.

Ucieczka przed koszmarnymi kosztami

Opłaty związane z zadaniami administracyjnymi, wraz z wydatkami inwestycyjnymi, wynoszą średnio około 1% zarządzanych aktywów, wynika z badania przeprowadzonego w 2014 r. Przez Center for American Progress, organizację badającą politykę publiczną. Weźmy pod uwagę pracownika, który zarabia około 30 500 $ w wieku 25 lat i planuje przejść na emeryturę w wieku 67 lat. Powiedzmy, że ten pracownik oszczędza 5% swojej pensji, a pracodawca dopasowuje 10% kwoty składki. Jeden procent opłat stanowiłby prawie 140 000 $ za życia tej osoby, obliczyłoby to badanie.

Niektóre plany 401 (k) pobierają opłatę ryczałtową za koszty administracyjne, podczas gdy inne określają koszt jako procent aktywów w planie. W roku 2015 średni roczny koszt opłat administracyjnych wynosił 64 USD na uczestnika, wynika z badania przeprowadzonego przez firmę konsultingową NEPC LLC.

Powiedzmy, że jesteś na haku, płacąc dużo 401 (k) opłat. A może twój plan jest drogi, ponieważ jego opłaty są wysokie, a dostępne fundusze są drogie, co często ma miejsce w przypadku małych planów. Być może nadszedł czas, aby znaleźć drogę ucieczki.

Jeśli twój pracodawca pasuje do jakiejkolwiek części twojego wkładu, wciąż powinieneś wnieść tę kwotę - to w zasadzie darmowe pieniądze. Następnie wpłać pozostałe oszczędności na indywidualne konto emerytalne. Jeśli twój pracodawca nie oferuje meczu lub 401 (k), zacznij od IRA.

Z IRA rzadko wiążą się opłaty, chyba że pracujesz z doradcą finansowym. Ponadto, w porównaniu z 401 (k), zwykle oferują one większą pulę inwestycji, w tym fundusze o niskich kosztach. Możesz wnieść do 5500 $ (lub 6500 $, jeśli masz powyżej 50 lat) do IRA w 2016 roku. Jeśli osiągniesz to maksimum i nadal będziesz mieć pieniądze na zainwestowanie, wróć do swojego 401 (k).

Dokonując wyboru między tradycyjnym a Roth IRA, zastanów się, że największą różnicą między nimi jest to, jak i kiedy otrzymujesz ulgę podatkową. Jeśli wybierzesz tradycyjny IRA, podatki będą należne, gdy wycofasz się z niego na emeryturze. Roth IRA jest odwrotnie. Wpłacasz pieniądze po opodatkowaniu, co oznacza, że ​​wypłaty nie są opodatkowane. Jeśli uważasz, że twoja stawka podatkowa będzie taka sama lub wyższa niż teraz, gdy dojdziesz do emerytury, Roth IRA jest prawdopodobnie drogą do zrobienia.

Bez względu na to, który IRA wybierzesz, masz opcje ucieczki od okropnych opłat za 401 (k).

Laura McMullen jest pisarką w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen. Investmentmatome pisarz pracowniczy Arielle O'Shea przyczyniła się do tego raportu.