New Job Perk może uratować 3-letnie studenckie płatności

Pracodawcy w całym kraju zaczynają oferować nowe korzyści swoim coraz bardziej zadłużonym tysiącletnim pracownikom: pomoc w spłacie kredytów studenckich. Nowe badanie przeprowadzone przez Investmentmatome wykazało, że posiadacze długów studiujących na studiach licencjackich mogą odstąpić od prawie trzech lat płatności i uzyskać 4,100 USD obciętego odsetka od tego, co zawdzięczają, korzystając z typowego programu składkowego pracodawcy.

Ten nowy typ korzyści dla firmy zazwyczaj oferuje pracownikom z długami studenckimi regularne składki na spłatę kredytów - z dożywotnim limitem. Firmy, które niedawno ogłosiły, że będą oferować ten profit, to PricewaterhouseCoopers, Natixis Global Asset Management i Fidelity Investments.

W odniesieniu do tego raportu Investmentmatome sprawdził, ile korzyści z wkładu finansowego firmy może potencjalnie zmniejszyć płatności dla pożyczkobiorców pożyczek studenckich, którzy mają średnie zadłużenie w wysokości 29.400 USD na kredyty studenckie. Dokonując minimalnych miesięcznych płatności i stosując zasiłek firmowy, czas, jaki pożyczkobiorca spędza na spłacaniu kwoty głównej pożyczki, ulega zmniejszeniu średnio o trzy lata. A golenie za trzy lata z planu spłaty oszczędza trzyletnie spłaty odsetek, w sumie około 4.100 dolarów dla przeciętnego kredytobiorcy.

Porównaliśmy także profit do bardziej powszechnej opcji oszczędzania pieniędzy, refinansowania kredytów studenckich. Refinansowanie pożyczek federalnych i prywatnych obniża stopę procentową, co może przynieść znaczące oszczędności odsetkowe wypłacane przez cały okres trwania pożyczki. Posiadacz długu na poziomie licencjackim ze średnią długiem, który korzysta z profitów spółki i refinansowania, może zaoszczędzić prawie 4300 USD z tytułu płatności odsetkowych.

Dowiedz się więcej o refinansowaniu kredytów studenckich

Zaawansowane gradusy również przynoszą korzyści

Osoby posiadające licencjat nie są jedynymi, które mogą zaoszczędzić na połączeniu korzyści pracodawcy i refinansowania. Posiadacze wyższego wykształcenia z wyższym długiem mogą skorzystać jeszcze więcej: osoby posiadające tytuł Master of Business Administration lub dyplom magistra mogą zaoszczędzić odpowiednio 7 000 USD lub 13 000 USD.

Aby przedstawić wyobrażenie o oszczędnościach płynących z programów pracodawców i refinansowania, Investmentmatome przeanalizował cztery różne scenariusze, w których jeden z trzech posiadaczy stopni naukowych (MBA i MBA), który ukończył w 2012 r., Wybiera opcję płatności.

• Scenariusz 1: Posiadacz długu ze średnią pożyczką utrzymuje standardową 10-letnią kadencję. Jest to scenariusz bazowy, w którym kredytobiorca nie wykorzystuje potencjalnych opcji oszczędnościowych.
• Scenariusz 2: Posiadacz długu otrzymuje profit składki pracodawcy w wysokości 167 $ miesięcznie przez okres pięciu lat, przy dożywotnim limicie 10 000 $.
• Scenariusz 3: Posiadacz długu dokonuje płatności terminowych na dwa lata w formie średnich pożyczek studenckich, a następnie refinansowań.
• Scenariusz 4: Posiadacz długu wybiera refinansowanie pożyczek studenckich po dwóch latach terminowych płatności i bierze udział w planie składek pracodawcy przez okres pięciu lat w wysokości 167 USD miesięcznie, przy dożywotnim limicie 10 000 USD.

Oto, jak wiele z tych trzech typów posiadaczy długu może zaoszczędzić w następujących scenariuszach:

Stopień	Średni dług	Scenariusz 2: odsetki zaoszczędzone dzięki składkom pracodawcy	Scenariusz 3: odsetki zaoszczędzone poprzez refinansowanie	Scenariusz 4: odsetki zaoszczędzone poprzez refinansowanie plus składka pracodawcy
B.A.	$29,400	$4,121	$931	$4,264
MBA	$52,805	$5,039	$3,754	$7,181
LLB lub J.D.	$147,535	$5,329	$9,525	$13,017

Należy jednak pamiętać, że federalne pożyczki studenckie mają istotne zalety, które stracisz, jeśli refinansujesz, w tym programy spłaty oparte na dochodach, porzucenie pożyczki po określonej liczbie lat płatności i nieoprocentowane odroczenie. Decyzja o refinansowaniu takich pożyczek musi uwzględniać te świadczenia.

Posiadacze stopni licencjackich

Bez składek pracodawcy lub refinansowania, posiadacz dyplomu licencjata ze średnim długiem w wysokości 29 400 USD zapłaci, płacąc prawie 10 000 USD w sumie odsetek w standardowym 120-miesięcznym okresie wypożyczenia. Zapisując się w planie składki pracodawcy, ten sam licencjobiorca zaoszczędziłby 4,121 dolarów odsetek i ograbił 32 miesiące spłat. Jedynie dzięki refinansowaniu, posiadacz licencjatu zaoszczędziłby mniej - 931 USD. Łącząc plan składek pracodawcy z refinansowaniem, absolwent może zaoszczędzić 4 264 USD.

Poniższa tabela pokazuje, o ile szybciej ci absolwenci mogą spłacić kredyty studenckie, wykorzystując ten nowy profit firmy, zamiast trzymać się standardowego terminu.

Posiadacze tytułu MBA

Posiadacze tytułów MBA mają średni dług w wysokości 52 805 USD i wypłacają odsetki w wysokości 21 104 USD w okresie 10-letniej spłaty. Korzystając z planu składki pracodawcy, ci absolwenci mogą zaoszczędzić ponad 5000 dolarów odsetek. Zmniejszą także cały rok płatności. Dzięki refinansowaniu posiadacze stopni mogą zaoszczędzić 3 754 USD odsetek w okresie trwania pożyczki. Połączenie refinansowania i zapisanie się w planie składek pracodawcy przynosi jeszcze więcej oszczędności odsetkowych - łącznie 7 181 USD.

Posiadacze stopni LLB lub J.D.

Absolwenci prawa zazwyczaj mają wysokie zadłużenie - średnio 147 535 USD. W standardowym 120-miesięcznym okresie spłaty kredytu średni grzywna będzie wypłacać aż 57 531 dolarów odsetek. Ponieważ ogólny dług pożyczkowy jest tak wysoki, refinansowanie może wiele zaoszczędzić. Tylko przez refinansowanie posiadacz dyplomu może zaoszczędzić do 9,525 USD odsetek. Przeciętny absolwent prawa, który zapisuje się w planie składek pracodawcy, może zaoszczędzić 5 329 dolarów odsetek.Łącząc oszczędności z programu składkowego pracodawcy i refinansowania, absolwent prawa może zaoszczędzić 13 017 USD odsetek kredytowych.

Jak firmy się stroją

Branża prywatna zaczyna zauważać, że wielu jej młodszych pracowników zawdzięcza swoje wykształcenie. W ostatnich miesiącach trzy duże firmy przeniosły się do oferowania świadczeń spłaty zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich.

Firma PricewaterhouseCoopers twierdzi, że zapłaci 1 200 USD rocznie pracownikom, którzy mają od jednego do sześciu lat doświadczenia zawodowego, czyli łącznie 10 000 USD. Natixis Global Asset Management dostarczy 10 000 $ pracownikom z federalnymi pożyczkami studenckimi; pracownicy będą mogli otrzymać kwotę ryczałtową w wysokości 5 000 USD po pięcioletniej rocznicy pracy i 1000 USD rocznie przez następne pięć lat. Program Fidelity Investments "Step Ahead Student Loan Assistance" wniesie do 10 000 USD na poczet długów studenckich uprawnionych pracowników.

Pracownicy zatrudnieni na niektórych stanowiskach publicznych i edukacyjnych są już uprawnieni do programów pożyczania i spłaty pożyczek studenckich, ale jest to pierwszy przypadek oferowania spłat długów w sektorze prywatnym. Obecnie 3% firm ankietowanych w 2015 roku przez Towarzystwo Zarządzania Zasobami Ludzkimi twierdzi, że zapewnia programy spłat kredytów studenckich w ramach ogólnych pakietów świadczeń pracowniczych. Ale nie zdziw się, jeśli stanie się większym trendem wśród pracodawców, mówi Bruce Elliott, menedżer ds. Odszkodowań i świadczeń w SHRM.

Osoby poszukujące pracy "będą naprawdę oceniać pracodawców i pakiety, nie tylko na podstawie wynagrodzenia podstawowego i premii, ale także rodzajów świadczeń, których absolutnie chcą", dodaje Elliott.

W niedawnym badaniu przeprowadzonym przez Beyond, portal poświęcony sieciom zawodowym, 89% osób poszukujących pracy twierdzi, że firmy powinny oferować spłatę kredytów studenckich w pakietach pracowniczych. To ma sens, że millenialsi domagają się spłaty rat studenckich w ramach ogólnych pakietów wynagrodzeń, mówi Elliott. Dorośli w wieku od 18 do 34 lat są największym pokoleniem w USA, według Pew Research Center. Są także pokoleniem obarczonym większym zadłużeniem niż kiedykolwiek. Studenci, którzy ukończyli studia w 2014 r., Mają obecnie średnią indywidualną składkę w wysokości 28 950 USD, według Instytutu dostępu do szkół i sukcesu. I to nie liczy się z odsetkami.

Ważne jest, aby pamiętać, że posiadacze długów studenckich mogą otrzymać mniej wkładów niż uważają. Świadczenia z tytułu spłaty pożyczek studenckich są nadal opodatkowane jako dochód - w przeciwieństwie do innych długotrwałych świadczeń, takich jak składki emerytalne.

Uwagi przed refinansowaniem

Dla pracowników, którzy refinansują kredyty studenckie, założyliśmy w naszych obliczeniach, że refinansowanie jest dla nich najlepszą opcją. Możesz kwalifikować się do refinansowania, a po zbadaniu wszystkich opcji spłaty zadecyduj, że nie jest to najlepsza trasa dla ciebie. Wybór refinansowania jest korzystny tylko wtedy, gdy masz dobrą punktację kredytową, stały dochód i pewność zatrudnienia; dokonałeś stałych płatności na swoje pożyczki; większość twoich pożyczek jest prywatna; i masz dość wysokie zadłużenie - kredytodawcy często mają minimalne wymagania co do salda kredytu, aby zakwalifikować się do refinansowania, na przykład 7500 USD w całości niespłaconych kredytów.

Refinansowanie polega na tym, że instytucja finansowa lub prywatna firma refinansująca przekształca istniejące pożyczki w jedną pożyczkę po niższej stopie procentowej. Wybierasz nowy okres kredytowania, na ogół od pięciu do 20 lat, który może być dłuższy niż pierwotne warunki; kredytobiorcy powinni zadbać o to, aby nowy termin nie był tak długi, aby zmniejszyć oszczędności niższej stopy procentowej.

W okresie obowiązywania nowej pożyczki będziesz mieć tylko jedną miesięczną opłatę, a najlepiej zapłacisz również odsetki.

Dowiedz się, jak złożyć wniosek o refinansowanie kredytu studenckiego

Metodologia

W badaniu analizowane są cztery scenariusze dla trzech różnych posiadaczy stopni (B.A., MBA i prawa), którzy ukończyli studia w 2012 roku.

Ponieważ roczne stopy procentowe są wyższe w przypadku pożyczek prywatnych niż pożyczek federalnych, w badaniu zakłada się, że 100% meczu pracodawcy pójdzie na spłatę pożyczki prywatnej w pierwszej kolejności przed użyciem wkładu na pożyczkę federalną. Zakładamy, że posiadacz długu będzie nadal dokonywał niezbędnych minimalnych płatności od wszelkich pożyczek federalnych, podczas gdy wkład idzie w kierunku pożyczek prywatnych. Kiedy program się kończy - po pięciu latach, a pracodawca przekazał za całe życie 10 000 USD - miesięczne płatności posiadacza długu powrócą do standardowej kwoty.

Badanie zawiera kilka założeń dotyczących właściciela długu. Po pierwsze, będzie on zatrudniony do czasu rozpoczęcia spłat pożyczek studenckich - zazwyczaj sześć miesięcy po ukończeniu studiów. Badanie zakłada również, że pracodawca zacznie wnosić wkład, gdy tylko posiadacz długu zacznie spłacać kredyty studenckie. W niektórych przypadkach jednak ten profit może nie zostać wykorzystany, dopóki pracownik nie będzie w firmie przez sześć miesięcy lub dłużej. Badanie zakłada również, że pracownicy pozostaną w firmie przez pięć lat, aby otrzymać maksymalną składkę w wysokości 10 000 USD rocznie.

Źródła danych do badania:

• Federalne statystyki APR pochodzą z Ministerstwa Edukacji
• Prywatne statystyki APR pochodzą z CFPB
• Refinance APR stat pochodzi z Credible
• Średni dług licencjacki pochodzi z TICAS
• Średni dług w stosunku do absolwentów pochodzi z Departamentu Edukacji

Victoria Simons jest analitykiem danych w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Anna Helhoski jest pisarką w Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.

Zdjęcie przez iStock.