Roth IRA może pomóc Ward Off 'Ghost of Retirement Future'

Upiorne sceny z duchami z "A Christmas Carol" są idealnymi metaforami dla przeszłych, obecnych i przyszłych zmartwień, które prześladują nasze marzenia o oszczędzaniu na emeryturę. Dla niektórych Roth IRA - które mają tendencję do corocznego wzrostu zainteresowania wyszukiwaniem online w okresie świątecznym - może pomóc w utrzymaniu tego "Ghost of Retirement Future" na dystans.

Jeśli jesteś podobny do wielu innych Amerykanów, w tym roku nie oszczędziłeś wystarczająco dużo, by przejść na emeryturę - i następny rok też nie wygląda tak wspaniale. Niedawna ankieta Investmentmatome przeprowadzona przez Harris Poll w Internecie wykazała, że ​​prawie co trzeci badany nie oszczędza na emeryturę. Spośród osób, które mają plan emerytalny w miejscu pracy, tylko 32% zamierza zwiększyć swój wkład w 2017 r.

Dla osób z kwalifikującymi się poziomami dochodów, Roth IRA może być dobrym źródłem dochodów wolnych od podatku po przejściu na emeryturę. W przeciwieństwie do tradycyjnego IRA lub 401 (k), gdzie składki zmniejszają dochód podlegający opodatkowaniu, składki Roth IRA są składane po opodatkowaniu, więc wypłaty na emeryturze są wolne od podatku. Jest to scenariusz "zapłać teraz, nie płać później", który doceni twoje przyszłe ja, zwłaszcza jeśli twoja stawka podatkowa wzrośnie w miarę twoich postępów w karierze i jeśli ta podwyżka będzie nadal wyższa na emeryturze. Ten kalkulator Roth IRA może pokazać, ile podatku możesz zaoszczędzić.

Sezonowy wzrost aktywności Roth IRA

Analiza Investmentmatome pokazuje, że liczba wyszukiwań dla "Roth IRA" zaczyna rosnąć w okresie świątecznym w grudniu. A w styczniu, w kwietniu, termin składania zeznań podatkowych jest najpopularniejszym czasem, w którym Amerykanie mogą wnieść swój wkład w Roth IRA, zgodnie z analizą przeprowadzoną przez inwestora T. Rowe Price w 2014 roku. IRS dopuszcza składki Roth IRA na rok podatkowy 2016 do terminu złożenia zeznania podatkowego (18 kwietnia 2017 r.).

Roczne składki na Roth IRA są ograniczone do 5 500 $ rocznie (6500 $, jeśli masz 50 lat lub więcej). Nie ma ograniczeń przy konwersji istniejącej 401 (k) lub tradycyjnej IRA na Roth IRA, ale będziesz musiał zapłacić federalne i jakiekolwiek podatki państwowe od kwoty za rok podatkowy, w którym dokonano konwersji.

Ważne jest, aby pamiętać, że IRS ogranicza limity dochodów dla Roth IRA. W roku podatkowym 2016 kwota, którą możesz wnieść, zostaje zmniejszona o 117 000 $ w przypadku pojedynczych podatników i 184 000 $ w przypadku małżeństw, które wspólnie zgłaszają podatki.

Większa elastyczność w przypadku wcześniejszego wycofania

Aby być pewnym, wczesne wycofanie oszczędności emerytalnych grozi podniesieniem Ducha Emerytury Przyszłości, ponieważ niweluje wpływ złożonych odsetek. Konta emerytalne, takie jak 401 (k) i tradycyjny IRA, mają 10% kary za niewykwalifikowane wypłaty przed ukończeniem 59½ roku. Ale ponieważ podatki są już wypłacane na składki Roth, nie ma kary za wcześniejsze wycofanie tych składek. (Dochody z inwestycji to inna kwestia - zobacz nasz artykuł na temat zasad wypłat Roth IRA.)

Jeśli w ciągu ostatnich dwóch lat nie byłeś właścicielem domu, zasady IRS pozwalają Ci wypłacić do 10 000 $ z Rotha lub tradycyjnego IRA na zakup domu. Ale będziesz musiał płacić podatki od tego wycofania z tradycyjnego IRA; nie tak z konta Roth IRA.

Ponadto, w Roth IRA nie ma wymaganych minimalnych rozkładów w żadnym wieku, podczas gdy tradycyjne IRA lub 401 (k) wymagają ściągania gotówki co roku, począwszy od wieku 70½. Oznacza to, że możesz utrzymywać wzrost inwestycji bez podatku i przechowywać pieniądze na koncie tak długo, jak chcesz, lub przekazać konto spadkobiercom - i pomóc w pokonywaniu przyszłości Ghost of Emerytury dla swoich bliskich.

Kevin Voigt jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt.