Czy kredyt rewolwingowy jest gorszy niż Twój dług kredytowy?

Jeśli masz pewność, że znasz podstawy ustalania wyniku kredytowego, gratulacje! Teraz czas przejść do następnego poziomu.

W szczególności ważne jest, aby zrozumieć, w jaki sposób różne rodzaje kont wpływają na Twój kredyt. Na przykład, jaki jest względny wpływ kredytów rewolwingowych i ratalnych na Twój wynik?

Kredyt odnawialny kontra kredyt ratalny

Jeśli nie masz jasności co do dokładnej różnicy między kredytami odnawialnymi i ratalnymi, zdefiniowanie tych warunków jest dobrym miejscem na rozpoczęcie:

Kredyt ratalny przychodzi w formie pożyczki, którą spłacasz co miesiąc w płatnościach poziomowych. Wysokość pożyczki jest ustalana w momencie zatwierdzenia, a pożyczona kwota nie zmienia się z czasem. Przykładami kredytów ratalnych są kredyty hipoteczne i samochodowe.

Kredyt odnawialny nie jest wystawiane w określonej z góry kwocie. Będziesz mieć limit na to, ile jesteś w stanie pożyczyć, ale kwota, której używasz w tym limicie, zależy od Ciebie. Większość pożyczek odnawialnych jest emitowanych jako linie kredytowe, w których pożyczkobiorca składa opłaty, płaci je, a następnie nadal nalicza opłaty. Przykładami kredytu odnawialnego są karty kredytowe i linie kredytowe z własnym rodzimym kapitałem lub HELOCs.

Obrotowe konta mogą potencjalnie spowodować duże obrażenia

Prawdopodobnie wiesz, że zdrowy raport kredytowy zawiera wiele rodzajów kredytu; najprawdopodobniej masz teraz otwarte zarówno konta odnawialne, jak i ratalne. Ważne jest, aby wiedzieć, że kredyt odnawialny jest potężną siłą określającą twoją zdolność kredytową. W rzeczywistości może on wyrządzić duże szkody, jeśli nie jesteś ostrożny.

Przede wszystkim pamiętaj, że każde konto, które nie zapłacisz w terminie, zaszkodzi Twojemu kredytowi. Największym czynnikiem określającym Twój wynik jest Twoja historia z płaceniem rachunków według terminów płatności. Dlatego priorytetem powinno być terminowe dokonywanie wszystkich płatności kredytowych - odnawialnych i ratalnych.

Ale kredyt odnawialny również ma duży wpływ na twoją zdolność kredytową. (Uwaga: Mówimy konkretnie o kartach kredytowych - HELOCs są traktowane inaczej przez biura kredytowe.) Znaczna część twojego wyniku pochodzi z twoich całkowitych kwot należnych. Wielką zmienną jest tutaj współczynnik wykorzystania kredytu, który jest procentem tego, ile jesteś winien na swoich kartach w porównaniu z dostępnym kredytem.

Większość modeli oceny zdolności kredytowej penalizuje Cię za wykorzystanie ponad 30% dostępnego kredytu. Ale w większości przypadków salda na kredyty ratalne nie są uwzględniane w tym stosunku. W rzeczywistości, twoje pożyczki ratalne mają znacznie mniejszy wpływ na tę część twojej oceny kredytowej.

W rezultacie twoje karty kredytowe są niewiarygodnie mocne w określaniu ogólnego wyniku. Nie tylko musisz uważać, aby spłacać rachunki na czas, ale musisz też uważnie obserwować, ile kredytu masz na koncie. Warto być szczególnie ostrożnym w przypadku tego typu odnawialnych rachunków kredytowych - ześlizgiwanie się może mieć poważne konsekwencje.

Konta obrotowe i ratalne mają wpływ na Twoją zdolność kredytową. Ale pewien rodzaj kredytu odnawialnego - twoje karty kredytowe - jest szczególnie wpływowy. Zachowaj ostrożność, aby używać ich ostrożnie, aby utrzymać swój wynik w dobrej kondycji.

Ten artykuł zaktualizowano 29 czerwca 2016 r. Pierwotnie opublikowano 5 czerwca 2014 r.