W jaki sposób konta emerytalne mogą wpłynąć na Twój przedział podatkowy

Podejmowanie właściwych decyzji dotyczących oszczędności emerytalnych może zdziałać cuda na twoim obciążeniu podatkowym. To dlatego, że konta emerytalne pochodzą z korzyści podatkowych.

Zapytaliśmy Kathryn Hauer, doradcę finansowego w Aiken w Południowej Karolinie, o więcej informacji na temat tych zachęt.

Co powinni mieć emeryci oszczędzający wiedzieć o kontach emerytalnych i nawiasach podatku dochodowego?

Wysokość podatku federalnego zależy od dochodu podlegającego opodatkowaniu, czyli od dochodu pomniejszonego o wszelkie zwolnienia lub odliczenia, które kwalifikujesz. Im wyższy twój dochód podlegający opodatkowaniu, tym wyższy procent twojego dochodu możesz zapłacić w podatkach, w zależności od twojego przedziału podatkowego.

Przykładowo, w przypadku małżeństw składających wspólnie, dochód w wysokości mniejszej niż około 18.550 USD jest opodatkowany na poziomie 10%, kwota pomiędzy około 18.550 USD i 75.300 USD na 15%, kwota między 75.301 USD a 151.900 USD na poziomie 25% itd., Aż do najwyższej stopa 39,6% dla dochodu ponad 466,950 USD. Możesz zobaczyć stronę IRS dla stawek podatkowych dla każdego statusu zgłoszenia.

Wszystko, co możesz zrobić, aby obniżyć swój dochód podlegający opodatkowaniu, może zatem oznaczać, że masz mniejsze trafienie podatkowe.

W jaki sposób przyczynianie się do planu 401 (k) pomaga zmniejszyć podatki?

Kiedy budujesz konto emerytalne, odkładasz płacenie podatków od pieniędzy, które wpłacasz, i nie jest to traktowane jako dochód podlegający opodatkowaniu. To świetna okazja, ponieważ płacisz mniej podatku. Jeśli masz 35 lat, a Ty i Twój współmałżonek zarabiasz maksymalnie 18 000 $ do swojego 401 (k) w tym roku, Twój dochód podlegający opodatkowaniu będzie o 36 000 $ mniejszy niż w przeciwnym razie, co może postawić Cię w niższym przedziale podatkowym.

Pamiętaj jednak, że za 30 lub 40 lat od teraz, kiedy będziesz musiał wycofać te pieniądze na emeryturze, może dodać do swojego dochodu wystarczającą ilość, aby postawić cię w wyższej grupie podatkowej.

Jak wymagane minimalne rozkłady wpływają na twój przedział podatkowy?

Rząd wymaga, abyś zaczął brać wypłaty z nie-Roth IRA, 401 (k) i innych planów emerytalnych po osiągnięciu wieku 70½. Wymagane minimalne dystrybucje zwiększają dochód podlegający opodatkowaniu i mogą wpływać na wysokość podatków.

Oto przykład: załóżmy, że ty i twój małżonek masz 70 lat i jesteś na emeryturze, a razem zbierasz 30 000 $ rocznie na ubezpieczenie społeczne. Jeden z was zbiera miesięczną emeryturę w wysokości 15 000 USD rocznie, co daje łączny skorygowany dochód brutto w wysokości 45 000 USD.

Każdy z was ma również 500 000 USD w tradycyjnej IRA, którą budowałeś przez lata pracy. Żadne z was nie podjęło wypłat do tego momentu, ale po obrocie 70½, obaj wiecie, że będziecie musieli wziąć dystrybucję, aby uniknąć kar.

Wymagane minimalne rozkłady są obliczane zgodnie z tabelami przewidywanego czasu życia IRS. W tym przykładzie każdy z was musiałby wypłacić około 18 000 $ na rok.

To dodaje 36 000 $ dochodu na twoje AGI, więc zaczynasz od opodatkowania w wysokości 45 000 $ do opodatkowania w wysokości 81 000 $ w tym roku, przenosząc cię z 15% przedziału podatkowego do przedziału podatkowego w wysokości 25%.

Pamiętaj jednak, że stawki podatkowe w USA są marginalne, co oznacza, że ​​wszystkie Twoje zarobki nie są opodatkowane według tej samej stawki. W tym przypadku tylko kwota powyżej wartości odcięcia w wysokości 73 500 USD jest opodatkowana w wysokości 25%, a zatem podlegająca opodatkowaniu kwota około 7500 USD podlega opodatkowaniu według wyższego odsetka.

Jaki jest kluczowy krok, który ludzie powinni podjąć, aby ograniczyć dochód podlegający opodatkowaniu?

Jeśli masz dostęp do 401 (k) od swojej firmy, chcesz wnieść jak najwięcej, aby zmniejszyć obciążenia podatkowe. Jeśli nie masz 401 (k) lub podobnego planu, przyczynić się do tradycyjnego IRA. Maksymalna kwota, jaką możesz wnieść do odroczenia podatku jest znacznie niższa niż w przypadku 401 (k) - tylko 5.500 USD w 2016 r. - ale zmniejszy to ogólne obciążenie podatkowe.

Kathryn Hauer jest certyfikowanym doradcą finansowym i doradcą inwestycyjnym w Wilson David Investment Advisors w Aiken w Południowej Karolinie.