Pożyczki Payday mogą stać się bezpieczniejsze, a nie tańsze

Federalni regulatorzy zaproponowali w czwartek ambitne przepisy, które wymagałyby od pożyczkodawców wypłaty, aby rozważyli zdolność kredytobiorców do spłaty i ograniczenia liczby powtarzających się pożyczek. Ostatecznie przepisy radykalnie zmieniłyby sposób, w jaki pożyczkodawcy udzielają pożyczek szacunkowo 12 milionom ludzi rocznie.

"Zbyt wielu kredytobiorców, którzy szukają krótkoterminowych środków pieniężnych, jest obarczonych kredytami, na które nie mogą sobie pozwolić, i pogrążają się w długach długoterminowych" - mówi Richard Cordray, dyrektor Biura Ochrony Konsumentów.

CFPB, która otworzyła trzymiesięczny okres komentowania propozycji, twierdzi, że przepisy mogą ograniczyć niektóre z najgorszych praktyk w branży o wartości 38,5 miliarda dolarów. Zmiany utrudniałyby udzielanie pożyczek, na które kredytobiorcy w oczywisty sposób nie mogą sobie pozwolić, aby je spłacić. Jest to praktyka, która uwięziła wielu ludzi w długim cyklu długów i poddaje ich ponownej karze za nieudane próby płatności.

"Biznesowy model wyzyskiwania desperackich ludzi z niewielkimi zasobami musi zostać zakłócony" - mówi Liz Weston, felietonista finansów osobistych Investmentmatome. "Te zasady to dobry początek."

Jednak niektórzy konsumenci twierdzą, że zasady nie idą wystarczająco daleko w odniesieniu do stóp procentowych, które rutynowo osiągają potrójne cyfry. A wierzyciele wypłaty twierdzą, że przepisy mogą jeszcze bardziej zmniejszyć dostęp do kredytów dla osób, które najbardziej tego potrzebują.

Zmiany dotyczące pożyczek do wypłaty i ich wyglądu

Najbardziej widoczna forma wypłaty pożyczki pochodzi ze sklepu, który oferuje wysokooprocentowaną pożyczkę bez sprawdzania kredytu kredytobiorcy, ze spłatą należną w następnej wypłacie pożyczkobiorcy. Koszt jest często przedstawiany jako opłata: typowe jest 15 USD za pożyczone 100 USD, mówi CFPB, więc za 350 USD na dwa tygodnie opłata wyniesie 52,50 USD. Wyrażona jako roczna stopa oprocentowania, oprocentowanie tej pożyczki w wysokości 350 USD wynosi prawie 400%.

Pożyczkobiorcy, którzy nie mogą spłacić pożyczki, mogą po prostu ją odnowić i ponownie uiścić opłatę. CFPB twierdzi, że jej badania wykazały, że 90% kosztów branży pochodzi od konsumentów, którzy pożyczają siedem lub więcej razy.

Przez lata zmieniała się mozaika przepisów stanowych i federalnych, aby rozwiązać obawy związane z wypłatą pożyczek. Dystrykt Kolumbii i 14 państw całkowicie wypowiadają bankową wypłatę pożyczki. Inne państwa zezwalają na to, ale stosują różne zasady, które mogą ograniczać kwoty, które konsumenci mogą pożyczyć lub ile razy mogą odnowić.

Przepisy te skłoniły kredytodawców do poszukiwania nowych dróg dla pożyczek o wysokim oprocentowaniu, takich jak:

• Wypłaty online: kredytodawcy obsługują witryny internetowe zamiast fizycznych witryn sklepowych, co pozwala im ominąć limity odsetkowe. Większość wymaga elektronicznego dostępu do rachunku bankowego kredytobiorcy, co prowadzi do wielokrotnych przekroczeń i zamykania rachunków.
• Auto title loans: Kredytodawcy posiadają tytuł pojazdu w zamian za szybką gotówkę, przy średnim oprocentowaniu 300%. Badanie CFPB wykazało, że połowa wszystkich pożyczek była poddawana recyklingowi 10 lub więcej razy z rzędu, a 1 na 5 z tych pożyczkobiorców ostatecznie stracił swoje pojazdy.
• Płatne kredyty ratalne: Pożyczki te są spłacane w czasie, a nie w formie ryczałtu, ale mają te same potrójne stopy procentowe i wymóg dostępu do rachunku bankowego pożyczkobiorcy jako tradycyjnych pożyczek do wypłaty. Często reklamują się jako pożyczki bez kredytów.

Co by zrobiły zasady CFPB

Ogólnie rzecz biorąc, zasady CFPB odnoszą się do trzech powszechnych obaw dotyczących branż wypłat, auto title i wysokokosztowych pożyczek ratalnych:

• Możliwość spłaty: W przypadku pożyczek powyżej 500 USD kredytodawcy będą musieli sprawdzić historię kredytową kredytobiorcy z góry i sprawdzić, czy kredytobiorca może sobie pozwolić na spłatę pożyczki po spłaceniu wszystkich innych długów i zobowiązań. Jeżeli pożyczkobiorca nie może sobie pozwolić na spłatę pożyczki bez konieczności ponownego wypożyczenia w ciągu 30 dni, pożyczkodawca nie może zaciągnąć pożyczki.
• Powtarzaj pożyczanie: W przypadku kredytów o wartości 500 USD lub niższej - średnia wypłata pożyczki wynosi 375 USD, zgodnie z badaniem Pew Charitable Trusts - kredytodawcy nie musieliby wykonywać testu zdolności do spłaty. Ale nie byliby w stanie pożyczyć pożyczkobiorcy, który ma inne zaległe pożyczki w dolarach. Po udzieleniu pożyczki pożyczkodawca może zaoferować pożyczkobiorcy maksymalnie dwa przedłużenia, ale tylko wtedy, gdy pożyczkobiorca wypłaca co najmniej jedną trzecią kwoty pożyczki z każdym przedłużeniem. Kredytodawcy również nie mogliby wziąć auto tytuł jako zabezpieczenie z takich pożyczek.
• Szkodliwe praktyki debetowe: Pożyczkodawcy będą musieli powiadomić kredytobiorców na piśmie, zanim spróbują obciążyć swoje rachunki bankowe za zapłatę. Po dwóch nieudanych próbach zbiórki będą musieli ponownie uzyskać zgodę kredytobiorcy.

Regulatorzy oszacowali, że nawet 80% aktualnej liczby pożyczek do wypłaty może zniknąć zgodnie z proponowanymi zasadami, które mogą być gotowe do wdrożenia w pewnym okresie w 2017 r.

Rzecznik Consumer Financial Services Association of America, organizacji handlującej pożyczkami do wypłaty, twierdzi, że zasady te spowodują "finansowe spustoszenie" w społecznościach, które na nich polegają.

"Prezydium określiło regułę, która pasuje do jej wcześniej ustalonych wniosków i faktycznie zaszkodzi finansowemu dobremu samopoczuciu konsumentów" - mówi Dennis Shaul, dyrektor generalny grupy. "To, czego brakuje w przepisach biura, jest odpowiedzią na bardzo ważne pytanie: Gdzie konsumenci sięgną po swoje potrzeby kredytowe pod nieobecność regulowanych pożyczkodawców niebędących bankami?"

Shaul przewiduje, że tysiące kredytodawców zamknie ich drzwi.

Co zasady się nie zmienią

Jedynym aspektem wypłaty pożyczki, która się nie zmieni, jest wysokie oprocentowanie.CFPB nie reguluje stóp procentowych; stany do.

Większość pożyczek konsumenckich jest dokonywana w ramach ogólnie przyjętego limitu w wysokości 36% APR. Kredytodawcy mówią, że trudno jest zarabiać w takim tempie, od bardzo niskich pożyczek spłacanych w ciągu kilku tygodni lub miesięcy, ale są to tego rodzaju kredyty konsumenci bez dostępu do innych rodzajów potrzeb kredytowych. To skłoniło niektóre stany do wykreślenia wyjątków, które pozwalają na pożyczkę do wypłaty i pożyczki z tytułu własności auto, dzięki wyższym stawkom.

Rzecznicy konsumentów twierdzą, że banki mogłyby pomóc w zaspokojeniu zapotrzebowania na niewielkie pożyczki, gdyby miały jasne i proste standardy gwarantowania, które byłyby bardziej zgodne z istniejącymi metodami underwritingu. Jednak jedna z grup twierdzi, że proponowane zasady sprawiają, że gwarancje dla banków są bardziej złożone, a przez to kosztowne.

"Kredyty ratalne przy 400% rocznej stopie procentowej wciąż są szkodliwe nawet przy większej liczbie subemisji. Silne przepisy dotyczące CFPB są bardzo potrzebne, ale niniejszy wniosek koncentruje się raczej na procesie udzielania pożyczek, niż na tym, aby zapewnić, że te kredyty są bezpieczne i kosztują mniej "- mówi Nick Bourke, dyrektor projektu pożyczek dla małych dolarów w Pew Charitable Trusts.

Jasne standardy bezpieczeństwa produktów, takie jak ograniczenie spłaty rat ratalnych do 5% wypłaty pożyczkobiorcy i sześciomiesięczny okres spłaty, umożliwiłyby bankom i spółdzielczym kasom kredytowym wejście i oferowanie pożyczek o niskich dolarach po dużo niższych stawkach, według Pew.

Alternatywy dla pożyczek do wypłaty

Wysoko opłacani pożyczkodawcy przez długi czas stanowili bezpośrednie źródło gotówki dla kredytobiorców, którzy albo nie mają historii kredytowej, albo mają zbyt niską ocenę kredytową, aby kwalifikować się do tradycyjnych pożyczek. TransUnion, na przykład, mówi, że 43% z tysiącleci ma VantageScores poniżej 600, poziom zazwyczaj potrzebny do znalezienia pożyczki po niższych od katastrofalnych stopach procentowych.

Renomowani, bezgotowiści pożyczkodawcy pobierają maksymalną roczną stopę procentową w wysokości 36% i sprawdzają wynik kredytowania kredytobiorcy, historię kredytową i stosunek długu do dochodu przed udzieleniem pożyczki. Niektórzy biorą również pod uwagę nietradycyjne czynniki, takie jak wykształcenie i zawód pożyczkobiorcy. Kilku kredytodawców internetowych zaspokaja potrzeby osób o słabym kredycie lub pozwala kredytobiorcom dodawać współdostawców w celu zakwalifikowania się lub uzyskania lepszej stopy procentowej.

Istnieją inne możliwości dla tych, którzy nie kwalifikują się do tradycyjnych form kredytu.

Wiele spółdzielczych kas pożyczkowych oferuje produkty pożyczkowe o niskiej wartości przy niższych stopach procentowych niż pożyczkodawca wypłaty. Maksymalna roczna stopa oprocentowania w federalnych uniach kredytowych wynosi 18%, chociaż stawki w państwowych instytucjach mogą być wyższe. Ogólnie rzecz biorąc, kwoty pożyczek wynoszą od 200 do 1000 USD, z terminem spłaty od 30 dni do 6 miesięcy, a opłaty nie przekraczają 20 USD. Nie można ich przewrócić.

Ponadto organizacje non-profit, religijne i wspólnotowe mogą oferować pomoc finansową. Mieszkańcy Kalifornii i Teksasu mogą przeszukiwać bazę danych alternatywnych ofert wypłat na naszej stronie dla lokalnych organizacji, które oferują kredyty w niskich dolarach.

Prawdziwym rozwiązaniem, jak mówi Weston, jest pomoc pożyczkobiorcom w budowaniu kredytu i oszczędności, które pozwolą im poradzić sobie z nieoczekiwanymi wydatkami bez wizyty u pożyczkodawcy wypłaty.

Badania przeprowadzone przez Urban Institute wykazały, że wystarczy jedynie 250 USD oszczędności, aby zapobiec straceniu przez rodzinę płatności za rachunki, eksmisji lub konieczności otrzymywania zasiłków publicznych.

Amrita Jayakumar jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @ajbombay