Spłacić dług lub zapisać na emeryturę? Oto nasza rada

Jednym z największych wyzwań w podejmowaniu decyzji dotyczących inteligentnych pieniędzy jest to, że wiele ważnych celów konkuruje o nasze ograniczone dolary. Dokładnie tak jest w przypadku osób, które chcą oszczędzić na emeryturę, ale także wyjść z długów.

Nie ma to jak czas - i dużo tego - aby twoje oszczędności emerytalne zamieniły w znacznie większą pulę złota, dzięki inwestycjom zwrotnym. Oznacza to, że opóźnianie oszczędności emerytalnych jest złym pomysłem.

Ale pozwalając, by zadłużenie kosztowało odsetki, a wysyłasz cenne pieniądze na konto emerytalne? To też nie ma większego sensu.

Sytuacja każdego z nas jest wyjątkowa, ale wielu ekspertów sugeruje, by zacząć od przejścia na emeryturę, a następnie skoncentrować większość swoich pieniędzy na długach o wysokim oprocentowaniu. Oto proces krok po kroku:

1. Zacznij oszczędzać na emeryturę
2. Spłacaj dług "toksyczny" o wysokiej stopie
3. Uruchom fundusz kryzysowy
4. Przejdź do długu o niższym oprocentowaniu
5. Bądź na bieżąco z pisemnym planem

1. Oszczędzanie na emeryturę jest najważniejsze

Jeśli twój pracodawca oferuje pasujący wkład do 401 (k) lub innego planu oszczędzania na emeryturę, wnieś tyle, ile potrzeba, aby otrzymać te darmowe pieniądze.

Powiedzmy, że twój pracodawca oferuje "100% do 2% wynagrodzenia". Oznacza to, że twój pracodawca doliczy jednego dolara za każdego dolara, którego wpłacasz, do 2% twojej pensji. Więc jeśli zarobisz 60 000 $ i wniesiesz 2% tego, twój pracodawca doda 1200 $ rocznie na twoją 1 200 $ wkładu.

"Podwajasz swoje pieniądze nawet przed zwrotem inwestycji lub oszczędnościami podatkowymi", mówi Joe Heider, założyciel Cirrus Wealth Management w Cleveland. Nawet mecz w wysokości 50% to wciąż spora część darmowych pieniędzy, których nie chcesz przegapić - nie dostaniesz 50% stopy zwrotu w innym miejscu.

Jeśli nie masz planu emerytalnego w pracy, otwórz tradycyjny IRA lub Roth IRA (jeśli nie jesteś pewien, który jest dla ciebie najlepszy, przeczytaj nasz przewodnik). Nie można z niego skorzystać, ale możesz skonfigurować cykliczne przelewy z konta bankowego, aby naśladować łatwość zautomatyzowanego wkładu pracy. Oto nasze spotkanie najlepszych dostawców kont IRA.

2. Spłacaj dług o wysokim oprocentowaniu

Jeśli masz zadłużenie na karcie kredytowej, pożyczki do wypłaty lub dług, który ma zmienne lub wysokie stopy procentowe - wszystko na północ od około 9% - rozwiązuj to dalej. (Jeśli ten toksyczny dług daje więcej niż połowę twoich dochodów, zastanów się nad skorzystaniem z umorzenia długów.)

Po drodze psychologicznej może pomóc w korzystaniu z metody długów śnieżnych, gdzie najpierw koncentrujesz wysiłki na spłacie na najmniejszym zadłużeniu - oczywiście zawsze dokonując minimalnych płatności na innych. Kiedy to się opłaci, skoncentruj się na następnym największym zadłużeniu i tak dalej. Przeczytaj, jak korzystać z śnieżki długów.

"Warto wcześnie wygrać", mówi Jessie Doll, doradca ds. Zarządzania majątkiem w TIAA w Fairfax w Wirginii. "Teraz mam trochę pewności, aby zrobić kilka innych długoterminowych rzeczy, które trzeba zrobić".

3. Uruchom konto oszczędnościowe

Całkowicie można zacząć od niewielkiego. Odłóż 500 $ na konto oszczędnościowe. To powstrzyma cię od zadłużania się kart kredytowych nad każdym nieoczekiwanym wydatkiem.

Możesz stamtąd budować. Nawet zaoszczędzone "co najmniej kilkumiesięczne wydatki to dobre planowanie" - mówi Heider. "Tracisz pracę, zostajesz zwolniony, zachorujesz - daje ci to odrobinę poduszki, kiedy jej najbardziej potrzebujesz".

4. Walcz z zadłużeniem o niższej stopie

Gdy masz już spłacone wysokie stopy procentowe i trwa solidny fundusz kryzysowy, zastanów się, jak wyłożyć więcej pieniędzy na inne długi, na przykład kredyty studenckie.

Jeśli masz wiele pożyczek studenckich, rozważ skupienie się na jednej osobie. Załóżmy, że masz cztery kredyty, każda z minimalną miesięczną opłatą w wysokości 150 USD, i możesz sobie pozwolić na zapłacenie 1000 USD miesięcznie. "Nie zapłaciłbym 250 $ za wszystkie cztery", mówi Heider. "Chciałbym zapłacić 150 $ za trzy a 550 $ za czwarty. Po wykonaniu czwartego, teraz twoje minimum, zamiast 600 $, wynosi 450 $. "To może pomóc, jeśli wystąpi awaria budżetu.

5. Połóż to na piśmie

Nie ma nic lepszego niż plan, aby pozostać na dobrej drodze do osiągnięcia celów finansowych.

Zapisz to: Heider sugeruje arkusz kalkulacyjny o konkretnych celach, takich jak: "Pożyczka ta zostanie spłacona za 18 miesięcy. Kolejna pożyczka zostanie spłacona za cztery lata. Za pięć lat mam nadzieję na 40 000 $ w moim 401 (k)."

Dzięki temu skupisz się na kolejnym celu, gdy spłacisz dług. "To może pomóc uniknąć pokusy zakupu nowego samochodu, gdy naprawdę go nie potrzebujesz", mówi Heider.

Bądź wyraźny: "Nazwanie celów może być naprawdę pomocne" - mówi Doll. "Jeśli wiem, że nie wychodzę na kolację w tym tygodniu, oznacza to, że mogę zabrać moje dzieci na wakacje w przyszłym roku, [które] ułatwiają mi podjęcie tej decyzji".

Buduj w nagrodach: Pomyśl o przeznaczeniu pieniędzy na wycieczkę lub specjalny zakup, gdy spłacasz każdy dług.

Poszukaj "przecieków": Śledź gdzie pieniądze idą każdego miesiąca, aby znaleźć dolary, które mogą być lepiej wykorzystane do celów emerytalnych i zadłużenia.

Nawet eksperci finansowi mogą być zaskoczeni.Michael McGrath, wiceprezes EP Wealth Advisors w Walencji w Kalifornii, wspomina byłego kolegę, który sprawdzał swój miesięczny budżet, mówiąc: "Zszokowało mnie to, ile ja i moja żona spędzamy w Starbucks. Wydajemy prawie zapłatę za samochód!"