Millennials, Weź lekcję oszczędności od emerytów

Wielu rozmyślało nad tym pytaniem; niewielu miało na tyle szczęścia, aby odpowiedzieć na to pytanie: wziąć wygrane w loterii jako kwotę ryczałtową lub rentę dożywotnią?

Podobnie jak w przypadku każdej decyzji finansowej, obie strony mają zalety i wady. Ale pro do kwoty ryczałtowej jest często takie samo jak con: Możesz wziąć te pieniądze i uciekać. Dla niektórych oznacza to inwestowanie; dla innych oznacza to tapetowanie domu za 100 dolarów.

W niedawnym badaniu MetLife podkreślono, w jaki sposób ten wybór powoduje rezygnację z emerytury: co piąty emeryt lub rencista, który pobierał emeryturę lub program określonych składek, na przykład 401 (k), jako ryczałt, wyczerpał go średnio 5 lat.

Lekcja dla pokolenia Milenium i tych, którzy wciąż oszczędzają: Gdy masz wątpliwości, zatrzymaj pieniądze, które odłożyłeś na emeryturę, lub pieniądze, które chcesz odłożyć na emeryturę, poza twoje ręce.

Jest na to wiele sposobów, ale tutaj jest pięć.

1. Zablokuj te pieniądze

Celem jest, aby oszczędności emerytalne były jak najbardziej niedostępne, dopóki ich nie potrzebujesz. Możesz to zrobić, umieszczając swoje na indywidualnym koncie emerytalnym lub 401 (k).

Oba na ogół penalizują użytkowników, którzy korzystają z pieniędzy przed ukończeniem 59 roku życia. Roth IRA jest najbardziej elastyczny: w każdej chwili możesz dostać się do składek, ale nie do zarobków. Ale jeśli weźmiesz wczesną dystrybucję z tradycyjnego IRA lub 401 (k), prawie zawsze zapłacisz 10% kary. Lista wyjątków jest krótka.

To może brzmieć jak ułomność, ale IRS robi ci przysługę - pieniądze emerytalne powinny być na emeryturę. I możesz pomyśleć dwa razy o wczesnej dystrybucji, jeśli oznacza to oderwanie kawałka tej gotówki za IRS.

2. Podaj 401 (k) podbicie

Jeśli kiedykolwiek dostałeś podwyżkę i od razu poczułeś się, jakbyś tego nie zrobił, rozumiesz pojęcie inflacji stylu życia. Dodatkowe pieniądze mogą szybko przekształcić się w dodatkowe wydatki, a nie oszczędności lub pokój oddechowy w swoim budżecie.

Oczywiście, dodatkowe pieniądze mogą sprawić, że budżet będzie można kupić lub pomóc spłacić dług. Ale jeśli masz solidne podstawy finansowe i podejrzewasz, że Twoje codzienne wydatki powoli będą się zwiększać do poziomu tej podwyżki, zaloguj się na stronie internetowej dostawcy 401 (k) i dostosuj swoją składkę w górę, aby większość podwyżek trafiła bezpośrednio na nią.

3. Bezpośrednie zdeponowanie gratka

Wychodzimy z sezonu zwrotu podatku, ale możliwe, że nie będzie to twoja ostatnia niespodzianka w tym roku. Bonusy i spadki zdarzają się i nigdy nie wiadomo, kiedy ten bilet na zdrapkę będzie tym, który będzie.

Istnieje wiele sposobów na zainwestowanie dodatkowych pieniędzy, ale jeśli chcesz mieć pewność, że gotówka zostanie odłożona na bok, pomiń konto czekowe.

Jeśli zwrot podatku wciąż przychodzi do ciebie, poproś go o odesłanie go; Uncle Sam nawet hojnie podzieli go na maksymalnie trzy konta. (Za późno, wiesz na przyszły rok.) Większość firm zezwala pracownikom na wysyłanie części swoich bonusów do 401 (k), a ty możesz mieć dziedzictwo zdeponowane na IRA, zakładając, że masz wystarczającą rekompensatę podlegającą opodatkowaniu na pokrycie składki i pozostajesz poniżej limitu wpłat na IRA.

4. Wykonaj bezpośrednie przejście 401 (k)

Po odejściu z pracy istnieje kilka sposobów na zarobienie pieniędzy zgromadzonych w 401 (k): Możesz zostawić go tam, gdzie jest, wypłacić lub przenieść na nowe konto; albo plan IRA, albo plan nowego pracodawcy, jeśli plan akceptuje transfery.

Wypłacanie brzmi jak zabawa, dopóki nie uwzględnisz kosztu: zapłacisz 10% kary, jeśli jest to wczesna dystrybucja, plus podatki dochodowe. Bilans 401 (k) o wartości 10 000 USD może szybko osiągnąć wartość 6 000 USD lub 7 000 USD. Ten rzut karny i podatkowy może również mieć zastosowanie, jeśli zamierzasz przelać pieniądze na konto IRA lub nowe 401 (k), ale nie trafiasz do 60-dniowego terminu IRS na zrobienie tego.

Konkluzja: wszyscy mieliśmy dobre intencje, ale nie udało nam się to osiągnąć. Zrób sobie przysługę - zarówno jaźń, która dziś płaci podatki, jak i osoba, która chce później przejść na emeryturę - i poproś swojego dostawcę 401 (k), aby zrobił bezpośredni rollover. Przenosi to pieniądze na nowe konto bez dotykania portfela.

5. Uratuj na początku miesiąca

Nie musisz być formalnym, budżetującym arkusze kalkulacyjne Excela i liczącym grosze, aby postępować zgodnie z tą radą: Odłóż na bok kwotę, którą chcesz zapisać każdego miesiąca po pierwszej wypłacie. To ustawia cię, by zaoszczędzić, zanim wydasz, zamiast oszczędzać to, co masz resztki - co często jest niczym. To szybka sztuczka, która prowadzi do znacznie większego salda konta.

Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez Forbes.