Kiedy emeryci powinni stracić ubezpieczenie na życie

Wiele młodych rodzin wybiera kilka warunków ubezpieczenia na życie w całym ubezpieczeniu na życie z kilku powodów. Polisy terminowe są nie tylko mniej kosztowne, ale w większości przypadków potrzeby ubezpieczeniowe rodziny są tymczasowe.

Istnieją polisy ubezpieczeniowe na życie, aby rodziny mogły wypełniać zobowiązania finansowe w przypadku śmierci ubezpieczonego. Na emeryturze możesz być wolny od długów i nie polegać na pracy dla dochodów. Nie możesz myśleć o sobie jako o kimś, kto potrzebuje ubezpieczenia na życie. Ale zanim przestaniesz płacić za polisę, weź pod uwagę powody, dla których ją kupiłeś. Jeśli te powody nadal istnieją, prawdopodobnie nie ma sensu rezygnować z ubezpieczenia na życie. Zastanów się również, czy masz nowe powody, aby utrzymać ubezpieczenie na życie, takie jak nowe długi lub opiekę nad wnukiem.

Z drugiej strony, jeśli którekolwiek z poniższych stwierdzeń jest prawdziwe, może nie być już potrzebna ochrona ubezpieczeniowa.

• Twoje dzieci są samowystarczalne. Wychowywanie dzieci jest kosztowne. Według szacunków Departamentu Rolnictwa USA, dziecko urodzone w 2013 roku będzie kosztować rodziców średnio 245.340 USD z tytułu żywności, mieszkań, opieki nad dziećmi i edukacji. I to nie wlicza kosztów studiów. Średnia cena "naklejki" za prywatne czteroletnie college'e wynosi 31 231 $ w tym roku, według Rady Kolegium, podczas gdy czesne w publicznej szkole wynosi średnio $ 1339 dla studentów w kraju. Ale gdy wydatki te są już za tobą, a twoje dzieci płacą własne rachunki, twoje dochody mogą pójść znacznie dalej.
• Opłaciłaś swój dom. Dla wielu osób dom jest największym zakupem, jaki kiedykolwiek wyprodukował, a jego realizacja zajmuje wiele lat. Według danych Krajowego Stowarzyszenia Pośredników w Obrocie Nieruchomościami średnia cena sprzedaży istniejącego domu w Stanach Zjednoczonych w styczniu wyniosła 199 600 USD. Jeśli masz 30-letni kredyt hipoteczny o oprocentowaniu 4,5% w domu 199,600 $, zapłacisz 164,484 USD odsetek w okresie trwania pożyczki, oprócz spłaty kwoty głównej. Kiedy jednak Twój dom zostanie spłacony, będziesz miał o wiele więcej dochodu do dyspozycji.
• Skończyłeś pracę. Wymiana dochodów jest ważnym powodem zakupu ubezpieczenia na życie. Jeśli nie masz dochodu do zastąpienia i żyjesz z oszczędności i inwestycji, masz jeden powód, by nieść polisę.
• Twoja premia jest niewykonalna. Jeśli masz stały dochód, może okazać się, że składki zajmują zbyt dużo budżetu. Jeśli zmagasz się z podstawowymi kosztami utrzymania, opłacenie polisy ubezpieczeniowej na życie może nie mieć sensu.
• Nie będziesz miał dużej posiadłości. Niektórzy ludzie utrzymują stałe polisy ubezpieczeniowe na życie, aby ich spadkobiercy mogli korzystać z pieniędzy na opłacenie podatku od nieruchomości, zamiast sprzedawać aktywa, aby zapłacić podatnikowi. Jeśli twoja posiadłość nie jest wystarczająco duża, aby podlegać podatkowi od nieruchomości, nie będzie to dla ciebie problemem. W 2015 r. Podatki od nieruchomości dotyczą tylko nieruchomości, które przekraczają 543 mln USD.

Jeśli nie chcesz rezygnować z ubezpieczenia na życie, ale budżet jest napięty, masz dostępne opcje. Jeśli masz stałe polisy ubezpieczeniowe na życie, możesz użyć swojej wartości gotówkowej do opłacania składek lub możesz poprosić swojego agenta o obniżenie wysokości zasiłku zgubnego, tak aby twoja wartość pieniężna pokrywała wszystkie przyszłe składki. Jeśli masz okresowe ubezpieczenie na życie, możesz obniżyć świadczenie z tytułu śmierci i zmniejszyć składki.

Jednak w niektórych przypadkach właściwym rozwiązaniem jest zrzucenie zasad. Terminy polityki są łatwe do uzyskania. Powiadom swojego agenta lub po prostu przestań płacić składki, a twój zasięg się skończy. Jeśli dokładnie obliczyłeś swoje potrzeby, gdy kupiłeś termin "polisa na życie", to i tak może ono wygasnąć.

Pamiętaj, że mogą wystąpić konsekwencje podatkowe lub opłaty związane z rezygnacją z całej polisy ubezpieczeniowej na życie.

Bez względu na rodzaj posiadanej polisy ubezpieczenie na życie, którego nie potrzebujesz, jest stratą pieniędzy. A jeśli potrafisz się bez niego obejść, to o jeden mniejszy wydatek, na który trzeba będzie wydać pieniądze z emerytury.

Alice Holbrook jest autorką, która zajmuje się ubezpieczeniami i inwestycjami Nerd Wallet.

Zdjęcie przez iStock