Jak działa ubezpieczenie na wypadek śmierci Return-of-Premium

Polisa ubezpieczeniowa na ogół nie jest czymś, co można zwrócić za zwrot pieniędzy, w przeciwieństwie do godnej pożałowania kurtki lub, w dzisiejszych czasach, nawet samochodu.

Weź na przykład swoją polisę ubezpieczenia auto. Powiedzmy, że nigdy nie miałeś wypadku, nie zgłosiłeś roszczenia, a nawet nie zadzwoniłeś do swojego ubezpieczyciela z pytaniem w ciągu roku. Firma ubezpieczeniowa honchos nigdy nie pomyślałaby o refundacji, ponieważ w ich umysłach płaciliście za ochronę, nawet jeśli nigdy jej nie używaliście.

Ale wśród rodzajów ubezpieczeń na życie wyłamuje się z tej konwencjonalnej mądrości: Ubezpieczenie na wypadek powrotu z ubezpieczenia premii obiecuje zwrócić pieniądze, które zapłaciłeś, jeśli nie umrzesz w okresie obowiązywania polisy. To przekonująca propozycja dla osób, które boją się myśleć o zapłaceniu za ubezpieczenie z możliwością nie otrzymania wypłaty.

Jak to działa

Kupujesz polisę na ubezpieczenie na życie zwrotne z tytułu zwrotu składki, być może na okres 20 lub 30 lat. Jeśli umrzesz w tym czasie, twoi beneficjenci otrzymują zasiłek pośmiertny. Jeśli przeżyjesz politykę, otrzymasz dokładnie to, co zapłaciłeś (bez odsetek). Zwrot pieniędzy nie podlega opodatkowaniu.

W przypadku regularnej polisy ubezpieczeniowej na życie, jeśli nadal żyjesz po wygaśnięciu polisy, nic nie dostajesz.

Ale wszystko ma swoją cenę, prawda? Zapłacisz dużo więcej za funkcję zwrotu pieniędzy. Według Trusted Choice, stowarzyszenia niezależnych agentów, polisa na ubezpieczenie na wypadek śmierci może kosztować od 30% do 3 razy więcej niż zwykła polityka na życie z tego samego zakresu. Stowarzyszenie sugeruje, że zastanawiasz się, ile możesz potencjalnie zyskać, kupując tańszą, regularną politykę na życie i inwestując różnicę.

Plusy	Cons
Jeśli przeżyjesz okres polisy, otrzymasz zwrot pieniędzy, w przeciwieństwie do zwykłego ubezpieczenia na życie.	To znacznie droższe niż zwykłe ubezpieczenie na życie. Nie zarabiasz na swoich pieniądzach. Zasadniczo musisz mieć politykę na cały okres, aby odzyskać pieniądze.

Inne rzeczy, o których warto pamiętać, aby uzyskać zwrot ubezpieczenia na życie:

• Funkcja ta jest często dodawana jako jeździec do polisy na czas określony.
• Jeśli anulujesz polisę przed upływem terminu - lub po prostu przestaniesz płacić - możesz nie otrzymać zwrotu pieniędzy, w zależności od polityki.
• Może istnieć minimalna kwota pokrycia, którą musisz kupić, na przykład 100 000 USD.
• Niektóre z największych towarzystw ubezpieczeń na życie nie sprzedają polis zwrotnych.

Inne uwagi

Niektórzy ubezpieczyciele zawracają sobie głowę zwrotem ubezpieczenia na życie, więc upewnij się, że rozumiesz wszystkie szczegóły polisy. Polisy zwrotu premii z State Farm Life, na przykład, budują "wartość gotówkową" w ramach polisy. Oznacza to, że część twoich składek zostanie przeznaczona na konto gotówkowe. Możesz wziąć pożyczek lub wypłat w gotówce. Jeśli jednak nie spłacisz pożyczki, Twój zasiłek pośmiertny (jeśli umrzesz) lub zwrot pieniędzy (jeśli nie umrzesz) zostanie zmniejszony o kwotę wypłat.

Podobnie jak w przypadku zwykłych polis, możesz zamienić ubezpieczenie na okresowe na całkowite ubezpieczenie na życie z polisą zwrotu z premii. Jest to wygodny (ale prawdopodobnie drogi) sposób na utrzymanie zasięgu, jeśli zdecydujesz później, że wolisz stałą politykę.

Ubezpieczenie na wypadek utraty życia w ubezpieczeniach typu "return-of-premium" stanowi około 2% okresowej sprzedaży na życie w oparciu o roczną składkę, według LIMRA, branżowej grupy badawczej. U szczytu popularności w 2009 r. Tego rodzaju polityka przyniosła około 5% sprzedaży.

Amy Danise jest redaktorką w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @AmyDanise .

Zdjęcie przez iStock.