Jak 3 Millennials drastycznie poprawiły wyniki punktów kredytowych

Milenium dostaje zły rap dla swoich ocen kredytowych. Ostatnie badania przeprowadzone przez Experian pokazują, że mają średni wynik 625, poniżej średniej krajowej wynoszącej 667, a najniższy z każdego pokolenia.

Jednak wielu milenialów sprzeciwia się stereotypom, przejmując kontrolę nad wynikami i budując solidną historię kredytową poprzez edukację i ustalanie dobrych zachowań kredytowych. Investmentmatome rozmawiał z trzema milionerami, którzy w ciągu zaledwie kilku miesięcy wprowadzili drastyczne ulepszenia swoich ocen kredytowych. Oto, jak to zrobili.

Ross Christensen

Ocena kredytowa:530 do 660 w cztery miesiące

Ross Christensen prawie zrezygnował z poprawy swojego kredytu. 28-letni specjalista od bezpieczeństwa w domu z Anchorage na Alasce przeżył pierwszy sukces na swoim koncie, kiedy przeszedł proces rozwodowy. Jego kłopoty zostały później spotęgowane przez niektóre rachunki zbiorcze i dług IRS, które powstały w wyniku pomieszania adresów.

"Robiłem się tak chory i zmęczony grą kredytową", mówi. "Zawsze miałem dobrą pracę i dobre pensje, ale … mój kredyt powstrzymywał mnie w życiu."

Początkowo Christensen nic nie zrobił. Ale mając ambicje posiadania domu i założenia firmy pewnego dnia, "zdałem sobie sprawę, że nie mogłem osiągnąć swoich celów, jeśli nie grałem w tę grę", mówi.

Christensen uważa, że ​​to, co go powstrzymywało, to zrozumienie, jak działa kredyt. Zapisał się na kilka usług, które chwalono się darmowym monitorowaniem wyników kredytowych, ale okazało się, że w końcu nie były wolne. W czerwcu 2015 roku zapisał się do Credit Karma, internetowej firmy zajmującej się informacją kredytową, gdzie mógł się dowiedzieć i monitorować swój kredyt.

Pierwszą rzeczą, jaką zrobił Christensen, była spłata większości jego rachunków zbiorowych i długu IRS. Następnie złożył wniosek o zabezpieczoną kartę kredytową. "Dokładnie starałem się, aby spłacić kartę kredytową co tydzień bez zwłoki" - mówi. "Nie ryzykowałem spłacania tego co miesiąc - nie, chciałem spłacić to co tydzień. Zrobiłem to z przyzwyczajenia."

Po tym, jak Christensen poradził sobie z głównymi negatywnymi ocenami w raporcie kredytowym i wypracował dobre nawyki, jego zdolność kredytowa szybko zareagowała, przełamując 600 punktów w ciągu kilku tygodni. W październiku 2015 r. Osiągnął poziom 660.

"Przez osiem lat płaciłem hipotekę kogoś innego [w formie wynajmu] z powodu mojego złego kredytu" - mówi Christensen. Po zaledwie kilku miesiącach nauki i poświęcenia złożył podanie i został zatwierdzony na własny kredyt hipoteczny.

"Uczucie było szalone" - mówi. "Przez lata czułem się zatrzymany przez mój kredyt i nagle piłka znalazła się na moim boisku."

Jak kontynuuje budowę swojego kredytu: Christensen podjął pierwsze kroki, aby odbudować swój kredyt poprzez zrozumienie, w jaki sposób jego działania wpływają na jego zasługi. Teraz nie inaczej. Sprawdza regularnie wyciąg z karty kredytowej i wynik kredytowy. Jest także bardziej świadomy tego, co stanowi sprawdzenie zdolności kredytowej.

"Upewniam się, że jestem świadomy za każdym razem, gdy ktoś kieruje moim kredytem" - mówi. "Sprawdzam podwójnie i potrójnie, aby upewnić się, że rozumiem sprawdzenie wiarygodności kredytowej, które robią … i upewniam się, że dokładnie mi mówią, co się dzieje." Planuje nadal korzystać ze swojej zabezpieczonej karty kredytowej, aby ustanowić dobrą historię płatności przy jednoczesnym utrzymaniu wydatków na koncie. kontroli i najprawdopodobniej zastąpi ją niezabezpieczoną kartą kredytową w przyszłości.

Liz Stapleton

Ocena kredytowa:640 do 749 za 10 miesięcy

Liz Stapleton, 28 lat, z Raleigh w Północnej Karolinie, ukończyła szkołę prawniczą w 2011 roku, aby sprostać trudnemu rynkowi pracy. Gdy walczyła o znalezienie właściwej pracy, zebrała 10,000 dolarów zadłużenia z tytułu kart kredytowych, po prostu związując koniec z końcem.

"Większość moich kart była bliska wyczerpania" - mówi Stapleton. "Miałem również wiele zapytań kredytowych z przeniesienia poprzedniego roku i kupowania samochodu po tym, jak mój stary został zsumowany."

Dopiero w styczniu 2014 r. Zdała sobie sprawę, jak jej dług wpływa na jej zdolność kredytową i ogólny poziom dobrobytu finansowego. Kwota, którą płacił w związku z kartami kredytowymi, szkodziła jej szansom na wydobycie się z finansowego bałaganu.

"To dało się złym kredytem", mówi Stapleton. "Wiem, że twoje poczucie własnej wartości nie powinno opierać się na twoim wyniku kredytowym lub wartości netto, ale miałem kilka ciężkich lat i wydawało mi się, że to tylko jeszcze jedna rzecz, którą spieprzyłem."

Na szczęście zdała sobie sprawę, że może coś zmienić. Wprowadzając plan w życie, Stapleton zwiększył swoją zdolność kredytową z 640 do 749 do listopada 2014. Obecnie ma 788.

Pierwszym krokiem było obniżenie współczynnika wykorzystania kredytu. "Zacząłem się uczyć, jak budżetować, więc mogłem zapłacić więcej za moje karty kredytowe i obniżyć wskaźnik wykorzystania, który jak wiedziałem miał największy wpływ na mój wynik", mówi. Brała również udział w kilku pracach pobocznych, aby zwiększyć swoje dochody, w tym opracowywanie projektów aktów prawnych, pracę na stadionie, zajmowanie psów i podejmowanie pracy w handlu detalicznym.

"Mam wiele do zrobienia z moimi finansami, ale [poprawa wyniku kredytowego] był moim pierwszym wielkim sukcesem w moich finansach i wspaniałym puchu w czapce" - mówi Stapleton. "Za każdym razem, gdy jestem trochę zaniepokojony finansami, sprawdzę swój wspaniały wynik kredytowy i ponownie skupiam się na nim."

Jak utrzymuje swój kredyt: Stapleton nadal używa kart kredytowych do nagrody, ale teraz upewnia się, że płaci je w całości każdego miesiąca. Ona spłaca wszystkie inne rachunki na czas i jest świadoma ubiegania się o nowe pożyczki. Stapleton pozostaje także na bieżąco z jej finansami, pisząc o nich na swoim blogu Friday Night Shenanigans.

Holly Johnson

Ocena kredytowa:niskie 700 do 830 w około sześć miesięcy

Jak Holly Johnson współdzieliła w najnowszej historii Nerd Wallet, nauczyła się lekcji na temat konsekwencji zadłużenia. To jednak nie powstrzymało czegoś, co wymknęło jej się spod kontroli. W 2006 roku, kiedy miała około połowy lat 20., zauważyła błąd w raporcie kredytowym.

"Opłaciłem wcześniej Mitsubishi Galant, a Mitsubishi pozostawiło niejasną negatywną uwagę na moim raporcie", mówi Johnson, obecnie 35. Ponieważ umowa pożyczki określała, że ​​nie było żadnych kar z tytułu przedpłaty, Johnson był urażony, że jej czysty raport kredytowy był zepsuty przez błąd.

"Napisałem list do Mitsubishi i wszystkich trzech biur informacji kredytowej" - mówi. "W ciągu 30 dni otrzymałem list od Mitsubishi i Experiana, który stwierdził, że negatywna uwaga została usunięta." Kiedy Johnson i jej mąż, Greg, złożyli wniosek o kredyt hipoteczny sześć miesięcy później, jej wynik był w zakresie 830.

"Byłem podekscytowany, gdy po raz pierwszy zobaczyłem, że moja ocena kredytowa wyniosła ponad 800" - mówi Johnson. "To znacznie ułatwiło zakup naszego pierwszego domu." Gdyby nie sprawdzała regularnie swojego raportu kredytowego, błąd mógł zostać niezauważony i skutkować wyższą stopą procentową na jej hipotece.

Jak utrzymuje swój kredyt: Johnson i jej mąż prowadzą życie bez długów i regularnie spłacają salda kart kredytowych. "Korzystam z kredytów regularnie, ale nie cierpię z powodu pieniędzy", mówi. "Sprawdzam również nasze raporty kredytowe co najmniej raz w roku, aby znaleźć błędy podobne do tego." Niezależny pisarz urodzony w czołówce tysiącletniego pokolenia, Johnson teraz blogi o osobistych finansach i podróży w Club Thrifty.

Następny krok

Jeśli zmagasz się z obecną złym stanem kredytu, wiedz, że można odzyskać. Bez względu na to, czy będzie to szybka naprawa, czy też czeka cię długi proces, priorytetem może być dobry kredyt, który może poprawić ogólne samopoczucie finansowe, sprawić, że łatwiej będzie uzyskać zgodę na pożyczki w przyszłości, kiedy ich potrzebujesz, i zaoszczędzić pieniądze na odsetki.

Ben Luthi jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @benluthi .

Zdjęcia dzięki uprzejmości Rossa Christensena, Liz Stapleton i Holly Johnson.