Wahania na rynku Najważniejsze zalety Korzyści gwarantowanego dochodu

Dochód roczny, rodzaj ubezpieczenia, który działa jak inwestycja o stałym dochodzie, jest jedną z opcji. Dożywotnia renta zapewnia stałą wypłatę na tak długo, jak żyjesz. Należą do nich produkty takie jakzakwalifikowanie umów renty dożywotniej (QLAC), renty z tytułu odroczonego dochodu (DIA) i roczne stawki jednorazowe jednorazowych składek (SPIA). Inne, zwane okresami niektórych rent, mają inne warunki.

Renty dochodowe mogą zapewniać dochód i dywersyfikację, a ponadto zapewniają dodatkową ochronę przed ryzykiem długowieczności - możliwość przeżycia oszczędności. Moja firma dostarcza takie produkty do dochodów emerytalnych i zawsze mówimy klientom, że gwarantowany dochód w postaci rent dożywotnich nigdy nie powinien stanowić całości twojego jaja gniazdowego, ale te produkty mogą odgrywać ważną rolę w portfelach emerytów. Renty dochodowe mogą:

1. Dodaj dywersyfikację

Wielu inwestorów oszczędza na emeryturę za pomocą 401 (k) i IRA, które często są mocno inwestowane na giełdzie. Może to oznaczać ogromne potencjalne zyski - lub potencjalne straty. A straty te mogą być katastrofalne, jeśli zbliżasz się do emerytury podczas down-marketu.

Wykorzystanie części portfela do zakupu renty dożywotniej zapewni, że będziesz mieć stałą wypłatę w przyszłości, aby uzupełnić swoje świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych lub świadczeń emerytalnych, jeśli je posiadasz. To nie tylko ułatwia planowanie, ale także chroni przed zmiennością rynku.

2. Zredukuj kolejność ryzyka zwrotu

Kolejnym zagrożeniem dla osób przedemerytalnych powinna być sekwencja ryzyka zwrotu. Aby zrozumieć tę koncepcję, pomyśl o swoim portfelu jako koszyku 100 udziałów o wartości 50 USD każdy. Aby pokryć wydatki każdego roku, musisz wypłacić 100 USD lub dwie akcje. Jeśli jednak wartość tych akcji spadnie do 25 USD, musisz wycofać cztery w przyszłym roku. W przyszłości będziesz nadal wycofywał więcej udziałów z mniejszej ogólnej liczby akcji. Ryzyko to może być katastrofalne dla niedawno wycofanych na emeryturę, ponieważ nie mają one tyle czasu, by ich portfele rosły, jeśli i kiedy rynek odbije.

Zagwarantowanie części przyszłych dochodów zmniejsza narażenie na ryzyko sekwencyjne, usuwając je ze zmienności rynku.

3. Zapewnij komfort psychiczny

Wszyscy wiemy, że inwestowanie na emeryturę może być psychicznie i emocjonalnie obciążające. To kolejny powód, dla którego niektórzy oszczędzający na emeryturę wykorzystują część swoich aktywów, by kupić stałą wypłatę. Badanie przeprowadzone w 2012 r. Przez firmę konsultingową Towers Watson wykazało, że emeryci o dochodach z dnia na dzień byli ogólnie bardziej zadowoleni niż osoby bez tego wynagrodzenia.

Kiedy masz dożywotnią rentę, masz stałą wypłatę, która się nie skończy. Przeznaczenie niektórych aktywów na rentę dożywotnią dziś może zapewnić ci spokój ducha na przyszłość.

Zrozumienie kompromisów

Zanim kupisz rentę dożywotnią, upewnij się, że w pełni rozumiesz wady związane z tymi produktami, w tym koszty ochrony przed inflacją i brak płynności.

Na dzisiejszym rynku większość firm ubezpieczeniowych oferuje opcje obejmujące ochronę przed inflacją - roczne dostosowanie kosztów utrzymania do twoich płatności rentowych - z twoją rentą dochodową, ale może być kosztowne, więc ważne jest zrozumienie mechaniki i kosztów związanych z ta opcja.

Ponadto większość rent dożywotnich nie pozwala ci uzyskać dostępu do kapitału przed pierwszą zaplanowaną wypłatą. Upewnij się, że masz wystarczająco dużo płynnych środków na pokrycie nieprzewidzianych wydatków do tego czasu.

Znajdowanie zaufanej porady

Jeśli zastanawiasz się nad zakupem dożywotniej renty, uzyskaj oferty od kilku firm ubezpieczeniowych. Powinieneś również upewnić się, że twój agent jest zaangażowany w działanie w twoim najlepszym interesie. Agenci ubezpieczeniowi muszą posiadać licencję na sprzedaż produktów rentowych i otrzymywać stałą prowizję od każdej sprzedaży. Prośba każdego agenta o ujawnienie jego rekompensaty za produkty pozwala ci ocenić poradę i podjąć decyzję, która jest dla ciebie najlepsza.

Nimish Shukla jest współzałożycielem i dyrektorem operacyjnym Abaris Financial, dostawcy online rent dochodowych, w Nowym Jorku. Więcej informacji można znaleźć na stronie www.myabaris.com.

Ten artykuł pojawia się także na Nasdaq.

Zdjęcie przez iStock.