Jak zdecydować, czy ten jeździec ubezpieczeń na życie jest tego wart

Istotną częścią każdego planu finansowego jest upewnienie się, że bliscy będą w porządku, jeśli umrzesz, podczas gdy oni wciąż będą od ciebie zależni.

Dla większości ludzi oznacza to kupowanie ubezpieczenia na życie. Terminowe ubezpieczenie na życie jest najbardziej przystępnym i najprostszym rodzajem ubezpieczenia i jest wystarczające dla większości rodzin. Obejmuje on Cię przez określoną liczbę lat - w przeciwieństwie do stałego ubezpieczenia na życie, takiego jak całe życie, które obejmuje całe twoje życie.

Ale nawet z prostą polisą na życie możesz wyłudzić ubezpieczenie dzięki dodatkowym funkcjom, zwanym ubezpieczeniem na życie. Poprawiają Twój zasięg, ale zazwyczaj zwiększają koszty.

Najpierw wszystko

Chcesz zrozumieć opcje, ale nie pozwól dodatkom odciągnąć cię od głównego celu.

"Prowadź najpierw, aby uzyskać odpowiednią kwotę ubezpieczenia o właściwej długości w najbardziej konkurencyjnej cenie", mówi Scott W. Johnson, właściciel Marindependent Insurance Services w Mill Valley w Kalifornii.

Możesz porównać warunki ubezpieczenia na życie online.

Dopiero wtedy rozważ dodatki. "Zazwyczaj nie polecam ich, chyba że dodatkowe koszty są łatwo dostępne i istnieje wyraźna potrzeba dodatkowego pokrycia" - mówi Chris Huntley, prezes Huntley Wealth & Insurance Services w San Diego w Kalifornii.

Oto spojrzenie na typowych zawodników, z którymi możesz się spotkać:

Przyspieszone świadczenie z tytułu śmierci

Co to robi: Pozwala wydawać część zasiłku na wypadek śmierci, gdy żyjesz, jeśli masz terminal lub poważną chorobę przewlekłą.

Co wziąć pod uwagę: Wiele polityk automatycznie włącza tę funkcję; możesz go dodać na innych za niewielką opłatą. Według amerykańskiej Rady Ubezpieczycieli Życia, celem jest złagodzenie trudności finansowych pod koniec życia, ale nie jest to zastępstwo dla ubezpieczenia zdrowotnego lub ubezpieczenia na wypadek długotrwałej opieki. Wszystko, co wydasz, zostanie odjęte od wypłaty na rzecz twojego beneficjenta.

Przypadkowa śmierć

Co to robi: Zwiększa wypłatę, jeśli umrzesz w wypadku.

Co wziąć pod uwagę: Jeśli Twoi podopieczni będą potrzebować większej wypłaty, kup więcej pokrycia, aby pokryć śmierć z jakiejkolwiek przyczyny. Koszt ubezpieczenia na życie za 1000 $ ubezpieczenia jest tańszy, im więcej kupujesz. Przypadkowe ubezpieczenie na wypadek śmierci jest tanie, ponieważ obejmuje tylko śmierć przez przypadek i rzadko się opłaca.

"Przypadkowy świadek Śmierci wydaje się bardziej grą w dwugardową kartę, niż użyteczne narzędzie finansowe" - mówi Johnson.

Pokrycie dla dzieci

Co to robi: Dodaje ubezpieczenie na życie dla dzieci.

Co wziąć pod uwagę: To zwykle zwiększa miesięczną cenę o kilka dolarów i zapewnia od 5000 do 10 000 dolarów ubezpieczenia dla dziecka, mówi Huntley. "Wielu ludzi lubi pomysł posiadania czegoś na pokrycie kosztów pogrzebu i, co być może ważniejsze, czasu wolnego podczas żałoby."

Rozejrzyj się, jeśli jest to dla ciebie ważne. Większość firm pobiera opłaty za każde dziecko, ale niektóre mają jedną opłatę za nieograniczoną liczbę dzieci, mówi Huntley.

Opcja konwersji

Co to robi: Pozwala przekształcić część lub całość ubezpieczenia na stałe w ubezpieczenie na życie.

Co wziąć pod uwagę: Większość terminów polis na życie jest automatycznie wymienialnych, ale z niektórymi płacisz dodatkowo za tę zdolność. Jeśli chcesz później uzyskać stały dostęp, zrozum zasady. Zwykle istnieją terminy na konwersję polisy i mogą upłynąć wiele lat przed końcem tego okresu.

Zniesienie renty z premii

Co to robi: Płaci składkę na ubezpieczenie na życie, jeśli staniesz się niepełnosprawny i nie będziesz mógł pracować.

Co wziąć pod uwagę: Ten jeździec może być wart obejrzenia, jeśli masz problemy zdrowotne; zazwyczaj zwiększa premię o około 10%, mówi Huntley.

Ale cena jest różna w zależności od firmy, więc zdobądź ofertę z jeźdźcem i bez niego, aby zdecydować, czy warto to kosztować. Johnson opowiada o niedawnej pomocy klientowi, który znalazł się w stanie zdrowia, w znalezieniu 20-letniej polityki cenowej. Dodanie zwolnienia z opłaty premii podniosłoby cenę o 70%, więc klient zdecydował przeciwko niemu.

Zwrot składki

Co to robi: Zwraca pieniądze, które zapłaciłeś za pokrycie, jeśli żyjesz pod koniec tego okresu.

Co wziąć pod uwagę: Otrzymujesz zwrot pieniędzy, ale to nie znaczy, że ubezpieczenie jest bezpłatne. Zasadniczo ten jeździec podwaja lub potraja cenę, mówi Huntley. Możesz wyjść naprzód, kupując pokrowiec bez kierowcy i inwestując różnicę w cenie.