Studenci w Iowa są bardziej niż średnia amerykańska w kredytach studenckich

Studenci z college'ów Iowa nie wywiązują się ze swoich pożyczek studenckich na wyższym poziomie niż średnia krajowa, wynika z badania przeprowadzonego przez amerykański Departament Edukacji.

Badanie wykazało, że 11,9% studentów w Iowa szkołach policealnych, którzy mieli zacząć płacić pożyczki w 2013 r., Było w zwłoce przed trzecim rokiem spłaty.

Ogólna stopa niewypłacalności w USA wynosiła 11,3%. (Zobacz domyślne stawki dla wszystkich 50 stanów.)

W badaniu analizowano ponad 6000 szkół policealnych w całym kraju i 87 w stanie Iowa, w tym szkoły prywatne, publiczne i własne (nastawione na zysk). Wśród największych w stanie przez rejestrację, stawki domyślne były:

• Des Moines Area Community College: 20,6%.
• Kaplan University: 12,4%.
• Iowa State University: 3,5%.
• University of Iowa: 2,7%.

(Kliknij tutaj, aby przeszukać federalną bazę danych dla domyślnych statystyk według szkoły, miasta lub stanu.)

Ogólnokrajowe szkoły publiczne miały średnią wskaźnik niewywiązywania się z zobowiązań za rok 2013 w wysokości 18,5%, a szkoły własne - 15%. W przypadku czteroletnich publicznych szkół średnich średnia stawka wynosiła 7,3%, a dla czteroletnich prywatnych szkół wynosiła 6,5%.

Domyślne stawki dla szkół wyższych, szkół zawodowych i uniwersytetów nastawionych na zysk są wyższe, ponieważ byli studenci rzadziej kończą studia lub dostrzegają wzrost zarobków i często nie są w stanie nadążyć za pożyczkami, zgodnie z z raportu Brookings Papers na temat działalności gospodarczej.

>> WIĘCEJ: Brak domyślnej pożyczki studenckiej: co to oznacza i jak sobie z tym poradzić

Nowy raport zawiera szczegółowy przegląd stawek domyślnych, ale może nie przedstawiać pełnego obrazu obciążenia zadłużeniem studentów. Raport zawiera migawkę kredytobiorców, którzy znajdują się w pierwszym okresie trzyletniego okresu spłaty, ale nie przechwytuje tych, którzy opóźniają spłatę do czasu wygaśnięcia trzyletniego okna pomiarowego.

Coralville Advisor: Nie pożyczaj więcej, niż potrzebujesz

Osoby z wykształceniem wyższym zarabiają przeciętnie więcej niż osoby z dyplomem ukończenia szkoły średniej. W 2014 r. Średni dochód młodych dorosłych z tytułem licencjata wynosił 49 900 dolarów, w porównaniu do 30 000 dolarów dla osób, które ukończyły szkołę średnią, zgodnie z danymi National Center for Education Statistics.

Jednak nadmierny dług studencki jest dużym obciążeniem dla wielu Amerykanów. Może to znacznie zaszkodzić finansom kredytobiorców, zwiększając ich całkowite zadłużenie i zmniejszając pieniądze, które mogliby wykorzystać na kredyty hipoteczne, emeryturę i inne długoterminowe inwestycje. Według Rady Rezerwy Federalnej, całkowite zadłużenie z tytułu kredytów studenckich wyniosło 1,36 biliona dolarów w porównaniu do 961 miliardów dolarów w 2011 roku.

Zapytaliśmy Coralville, doradczyni finansową z Iowa, Carrie Houchins-Witt, o to, w jaki sposób rodziny mogą włączyć pożyczki studenckie do swojego życia finansowego.

W jaki sposób studenci i rodziny mogą zadbać o to, aby ich pożyczki były dobrą inwestycją w przyszłość?

Studenci i ich rodziny muszą lepiej rozumieć średni dochód w dziedzinie kariery, do której dąży student. Przede wszystkim studenci powinni wiedzieć, czy dochód, jaki prawdopodobnie zarobią, pozwoli im na dokonywanie miesięcznych rat pożyczek i osiąganie innych celów finansowych, takich jak kupno domu, zakup samochodu, oszczędzanie na emeryturę i posiadanie rodziny.

Wiele szkół notorycznie źle doradza swoim uczniom w tej podstawowej analizie kosztów i korzyści, dlatego ważne jest, aby uczeń wziął na siebie odpowiedzialność za te badania. Internet jest pełen zasobów na średnie dochody według dziedziny kariery - co najważniejsze, liczby, które Bureau of Labor Statistics wydaje regularnie.

W szczególności uczniowie powinni uważać na szkoły nastawione na zysk i zawsze przeprowadzać własne badania w celu potwierdzenia informacji lub statystyk dostarczanych przez te szkoły.

W jaki sposób zaciąganie kredytów studenckich może wpłynąć na przyszłe życie finansowe studentów?

Nie mogę przecenić wpływu zadłużenia na kredyty studenckie na przyszłe życie finansowe studentów. Ta miesięczna spłata kredytu studenckiego będzie miała wpływ na główne cele finansowe, takie jak zakup samochodu, wpłata zaliczki na dom lub oszczędzanie na emeryturę. Jeśli Twoja spłata pożyczki studenckiej jest zbyt duża, wykorzysta ona potrzebne Ci pieniądze na inne cele finansowe i może uniemożliwić osiągnięcie wspólnych etapów życiowych.

Co więcej, ciężki dług studencki zmniejsza twoją zdolność do bycia elastycznym, gdy zmienia się sytuacja życiowa. Na przykład, mam kilku klientów, którzy chcieliby, aby któryś z rodziców został w domu z dziećmi, ale nie stać ich na to z powodu wysokich pożyczek studenckich. To bolesne dla nowego rodzica, który musi zostawić 3-miesięcznego niemowlęcia w ośrodku opieki dziennej, aby pracować na spłatę długu studenckiego, kiedy rodzic wolałby opiekować się dzieckiem w domu.

O czym rodzice i studenci powinni pamiętać przy zaciąganiu pożyczek studenckich?

Może się to wydawać oczywiste, ale rodzice - a zwłaszcza młodzi studenci - muszą zrozumieć, że zaciągają pożyczkę, którą będą musieli spłacić. Myślę, że faktyczna spłata zadłużenia z tytułu pożyczek studenckich, że "będę odpowiedzialny za dokonywanie comiesięcznych wypłat dla pożyczkodawcy po ukończeniu studiów", jest najdalszą rzeczą od umysłu 18-letniego studenta, gdy zaczynał college.

Aby rozwiązać ten problem, urzędy finansujące college, szczególnie w szkołach nastawionych na zysk, często nie mają pojęcia o prognozach zdolności studentów do spłaty pożyczek.

Rodzice i studenci muszą zrozumieć, że ciężko jest zrzucić dług edukacyjny w drodze bankructwa, a Departament Edukacji może nawet udekorować pieniądze z zasiłków z Ubezpieczeń Społecznych, aby spłacić kredyty studenckie. Naprawdę nie ma ucieczki poza śmiercią.

Ponadto uważam, że wielu studentów, zwłaszcza absolwentów, oferuje więcej pieniędzy na pożyczki, niż muszą płacić za szkołę. W efekcie zaciągają kredyty, aby zapłacić za wakacje, samochody lub koszty utrzymania. Pożycz tylko kwotę niezbędną do pokrycia kosztów edukacji i rozważ inne możliwości opłacenia innych wydatków. Czy w szkole możesz wykonywać pracę w niepełnym wymiarze godzin? Czy możesz znaleźć jeszcze więcej współlokatorów?

Jakie istnieją możliwości poprawy warunków zadłużenia kredytów studenckich?

Badanie, czy możesz uzyskać niższe oprocentowanie poprzez refinansowanie kredytów studenckich, to dobry pierwszy krok. Niższe oprocentowanie może obniżyć miesięczne płatności i zaoszczędzić pieniądze przez cały okres trwania pożyczki. Niższe stopy procentowe nie są dostępne poprzez konsolidację pożyczek rządowych, ale mogą być dostępne za pośrednictwem prywatnych pożyczkodawców.

Jednak konwersja pożyczek studenckich z publicznych na prywatne może wyeliminować niektóre z korzyści, takich jak kwalifikowalność do programu wyborów pożyczki publicznej. Dzięki temu programowi, jeśli pracujesz dla rządu lub kwalifikującej się organizacji non-profit, Twoje pożyczki mogą zostać w pełni wybaczone po 10 latach konsekwentnych płatności. Ten program może być szczególnie skuteczny w połączeniu z jednym z planów ratunkowych opartych na dochodach, który opiera twoją miesięczną wypłatę na procentach twoich uznaniowych dochodów.

Inne programy wybaczania pożyczek studenckich są dostępne za pośrednictwem wojska i kilku państw. Na przykład Iowa ma programy dla nauczycieli, pracowników służby zdrowia i innych.

Inną opcją jest refinansowanie pożyczki studenckiej poprzez pożyczkę pod zastaw domu, jeśli student lub rodzina ma wystarczające fundusze własne w domu. Zaletą tego rodzaju refinansowania jest to, że możesz odliczyć odsetki nawet do 100 000 $ z tytułu zadłużenia w domach z federalnych podatków dochodowych. Odliczenie odsetek od kredytu studenckiego ograniczone jest kwotą 2 500 $ i następuje wcześniej.

Co powinny zrobić rodziny, jeśli uznają, że nie mogą dokonywać płatności?

Jeśli nie możesz spłacić pożyczki studenckiej z powodu trudnej sytuacji, takiej jak utrata pracy lub choroba, poproś pożyczkodawcę o odroczenie lub wyrozumiałość. To pozwoliłoby odłożyć płatności, aby uniknąć zalegania z pożyczką. Celem jest umożliwienie ci trochę czasu na powrót na nogi i poprawę kondycji finansowej, aby móc wznowić spłatę pożyczki.

Użyj tej opcji rozważnie, ponieważ odsetki od pożyczki studenckiej będą nadal wzrastać i mogą być dodawane do kwoty głównej, w zależności od rodzaju pożyczki. Ponadto musisz złożyć wniosek o odroczenie lub wyrozumiałość i spełniać określone kryteria - nie jest przyznawana automatycznie.

Czy plany spłaty oparte na dochodach są dobrym rozwiązaniem? Co powinni o tym wiedzieć kredytobiorcy?

Plany spłat oparte na dochodach mogą być dobrym rozwiązaniem dla studentów i rodzin, gdy miesięczna spłata w ramach standardowego dziesięcioletniego planu spłat jest zbyt wysoka. Celem tych planów jest lepsze dopasowanie kwoty płatności do możliwości zapłaty. Zamiast stałej kwoty, płatność generalnie wynosi 10% lub 15% twojego dochodu uznaniowego.

Zalety korzystania z jednego z tych planów obejmują niższe miesięczne płatności, przebaczenie salda kredytu po 20- lub 25-letnim okresie oraz kwotę płatności, która zmieni się wraz z Twoją zdolnością do płacenia, a nie z wahaniami stóp procentowych.

Będziesz jednak płacić więcej odsetek w okresie trwania pożyczki, ponieważ okres spłaty jest rozciągnięty od 10 lat do 20 lub 25 lat. A pod koniec tego okresu będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy od kwoty, która została mu wybaczona, chyba że jesteś w Planie Pożyczek na usługi publiczne.

Carrie Houchins-Witt jest certyfikowanym planistą finansowym, zarejestrowanym agentem i właścicielem Carrie Houchins-Witt Tax and Financial Services w Coralville, Iowa.

Stawki nieściągalności kredytów studenckich państwa

50 państw uplasowało się na poziomie od najwyższej stawki niewypłacalności kredytów studenckich do najniższych.

Zaszeregowanie	Stan	Procent niewypłacalności kredytów studenckich
1.	Nowy Meksyk	18.9
2.	Wirginia Zachodnia	16.2
3.	Kentucky	15.5
4.	Mississippi	14.6
5.	Indiana	14.2
6.	Floryda	14.1
7.	Arkansas	14
8.	Arizona	14
9.	Wyoming	14
10.	Oregon	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	Karolina Południowa	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Texas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	Południowa Dakota	12.3
17.	Luizjana	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	Gruzja	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	Karolina Północna	11.6
23.	Alaska	11.6
24.	Colorado	11.5
25.	Missouri	11.5
26.	Tennessee	11.4
27.	Idaho	11
28.	Kansas	10.7
29.	Waszyngton	10.4
30.	Kalifornia	10.4
31.	Hawaje	10.4
32.	Maine	10.4
33.	Delaware	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Illinois	9.4
38.	Pensylwania	9.2
39.	Virginia	9.1
40.	Utah	9.1
41.	New Jersey	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	Nowy Jork	8
46.	Rhode Island	7.9
47.	New Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	Północna Dakota	6.5
50.	Massachusetts	6.1