AmEx wygląda na to, że możesz płacić za punkty w dowolnym miejscu online

Punkty kart kredytowych są zazwyczaj warte około tyle, co Monopoly, jeśli chodzi o dokonywanie zakupów. Kupując rzeczy online, zazwyczaj widzisz opcję kredytową i debetową, ale nie ma opcji "zapłać kartą kredytową".

To może się zmienić.

"Istnieje zapotrzebowanie w tej branży na program, który rozszerza wybór produktu dla uczestników programu lojalnościowego" - mówi aplikacja patentowa American Express opublikowana niedawno przez Urząd Patentowy i Znaków Towarowych USA. Aplikacja zatytułowana "Portfel cyfrowy osób trzecich płacących za punkty" zauważa, że ​​większość programów lojalnościowych oferuje tylko ograniczone opcje umorzenia.

W aplikacji AmEx opisuje system, który pozwoliłby swoim posiadaczom kart płacić online za pomocą punktów Membership Rewards za pomocą zewnętrznych portfeli cyfrowych lub agregatorów sprzedawców. Jeśli zostanie wdrożony, system sprawi, że Membership Rewards stanie się jedną z najbardziej elastycznych walut nagrody na rynku. Na większą skalę może zmienić sposób, w jaki myślimy o wartości nagród.

Co rozważa AmEx

Podstawową ideą w zgłoszeniu patentowym AmEx jest umożliwienie posiadaczom kart korzystania z nagród członkowskich w Internecie, pod warunkiem, że płacą za pomocą cyfrowego portfela lub agregatora sprzedawców, który współpracuje z systemem AmEx. Cyfrowe portfele, takie jak Apple Pay, Samsung Pay i Android Pay, to systemy, które umożliwiają klientom dokonywanie bezpiecznych płatności elektronicznych online lub za pośrednictwem telefonów komórkowych. Agregatory kupców, takie jak Square lub PayPal, umożliwiają małym firmom przetwarzanie płatności kartą kredytową bez bezpośredniego kontaktu z firmami obsługującymi karty kredytowe.

Nie wiemy jeszcze, czy AmEx aktywnie realizuje plan opisany w zgłoszeniu patentowym, jakie portfele cyfrowe może z nim współpracować, czy też może kiedyś metoda będzie popularnym wyborem do odkupienia. Investmentmatome zwrócił się do AmEx z prośbą o komentarz, ale firma jeszcze nie odpowiedziała.

Jednak zgłoszenie patentowe pokazuje, że AmEx zastanawiał się co najmniej nad tym, czy jego nagrody są szerzej akceptowane - i dlatego łatwiej je wykorzystać.

"Zbyt często konsumenci pozwalają, aby ich punkty pozostały nietknięte, ponieważ nie są pewni, jak z nich korzystać, lub chcą się upewnić, że wydają je na coś wartościowego" - mówi Sean McQuay, ekspert od kart kredytowych w Investmentmatome. "Możliwość wykorzystania punktów przy kasie, gdy kupujesz rzeczy, które rzeczywiście potrzebujesz, naprawi to".

»PORÓWNAJ:Najlepsze karty kredytowe American Express firmy Investmentmatome

Nagrody jako pieniądze?

Gdyby AmEx realizował swój plan, nie byłby to pierwszy przypadek, w którym firma wydająca karty kredytowe rozważała szersze akceptowanie nagród:

• Firma Discover złożyła wniosek patentowy w 2006 r. O system umarzania nagród za karty kredytowe w "punkcie sprzedaży", sugerując, że firma szukała sposobu, aby klienci płacili nagrodami w kasie w fizycznych sklepach. (Jeszcze nie widzieliśmy systemu Discover).
• Citi wprowadziło system numerów kont nagród w 2013 roku, umożliwiając posiadaczom kart ThankYou generowanie tymczasowych numerów kont związanych z ich saldami z nagrodami, a następnie wykorzystanie ich do transakcji online.

Jednak podejście AmEx - takie, które integruje się z cyfrowymi portfelami - nie opierałoby się na tradycyjnym systemie kasowym i nie wymagałoby dodatkowego wysiłku ze strony klienta lub sprzedawcy. Różnice te mogą pomóc w złapaniu, jeśli zostaną wprowadzone w życie.

Historycznie, jeśli wydawcy kart chcieli, aby niektórzy sprzedawcy akceptowali nagrody w postaci gotówki, musieli zawrzeć indywidualne umowy z tymi punktami sprzedaży. Wielu emitentów, w tym AmEx, pozwala płacić nagrodami na Amazon.com, na przykład. Często można także wymienić punkty i mil zarobione na kartach wspólnych i zastrzeżonych bezpośrednio u sprzedawców.

Nowa koncepcja AmEx różni się tym, że pozwalałaby ludziom z kartami kredytowymi ogólnego przeznaczenia wykorzystywać swoje punkty do płacenia za zakupy u każdego sprzedawcy akceptującego obsługiwane portfele cyfrowe.

Jak mógłby wyglądać system AmEx

Zgodnie z wnioskiem AmEx proces przebiegałby następująco:

• Możesz dodawać produkty do koszyka podczas zakupów online.
• Klikasz na opcję używania punktów podczas realizacji transakcji.
• System sprzedawcy prosi program Membership Rewards, czy masz jakiekolwiek punkty, które można zastosować do całości. Jeśli odpowiedź brzmi "tak", zapyta, czy chcesz użyć tych punktów przy zakupie.
• Jeśli zdecydujesz się zapłacić punktami, informacje o transakcji trafią do programu Nagrody Czlonków. Punkty zostaną odjęte od salda, gdy kupiec zakończy przetwarzanie opłaty.

Należy pamiętać, że AmEx, podobnie jak Discover, jest zarówno wydawcą kart, jak i siecią płatniczą. To działałoby na korzyść firmy, ponieważ system wymagałby od obu stron ścisłej współpracy. (Emitentami są instytucje finansowe, które posiadają rachunki kart kredytowych, takie jak AmEx, Chase, Capital One i Wells Fargo. Sieci płatnicze określają, gdzie można karty, są one oznaczone logo na twoich kartach, takich jak Visa, MasterCard, American Express i Discover.)

Ta wspólna struktura daje również AmEx możliwość dokonywania zmian co jakiś czas.Na przykład AmEx może uruchomić program promocyjny z "wycenionym sprzedawcą", oferując posiadaczom kart dwukrotność zwykłej kwoty konwersji dla transakcji, zgodnie z wnioskiem.

Czego nie wiemy

Chociaż AmEx mógł zorientować się, w jaki sposób może funkcjonować back-end systemu pay-in-points, to okaże się, czy taki system będzie popularny wśród posiadaczy kart.

"Wyzwaniem stanie się przekazanie tej umiejętności w ręce konsumentów, a jeszcze trudniej nauczyć ich, jak z niej korzystać i czuć się z nią komfortowo" - mówi McQuay.

Popularność systemu, jeśli zostanie przeprowadzona, zależy również od wartości umorzenia oferowanej konsumentom. Aplikacja nie ujawnia żadnych konkretnych kursów wymiany, poza tym, że stawki mogą się różnić w zależności od sprzedawcy. Jednak wyceny Investmentmatome pokazują, że wartość jednego punktu programu Membership Rewards może już być bardzo różna w zależności od sposobu wykorzystania:

• Podróże zarezerwowane przez AmEx: 1 cent
• Karty podarunkowe: 1 cent
• Dobroczynność: 1 cent
• Uber: 1 cent
• Towar: 0,5 centa
• Amazon.com: 0,7 centa
• Airbnb: 0,7 centa
• Opłaty za każdy dzień (kredyt oświadczenie): 0,6 centa

" WIĘCEJ:Co to jest nagroda American Express Membership Rewards Point Worth?

Gdyby system wynagradzania AmEx za 1 punkt za każdy punkt, dałby mu doskonałą wartość. Mniej niż to, a będziesz lepiej wymieniać swoje punkty na karty podarunkowe, obecnie najbardziej elastyczne i cenna opcja umorzenia dostępna za pośrednictwem AmEx.

Na razie cash back nadal jest królem

Jeśli AmEx wdroży system do płacenia za punkty w większej liczbie miejsc, może to uczynić jego program nagród o wiele cenniejszym. W obecnej formie program Membership Rewards jest lepiej dostosowany do osób często podróżujących niż osób, które odbywają tylko jedną lub dwie podróże rocznie. Wiele innych kart kredytowych nagrody oferują podobnie ograniczone opcje umorzenia.

Nie znaczy to jednak, że elastyczność odkupienia jest poza zasięgiem. Jeśli szukasz uniwersalności, przejście na kasową kartę kredytową, zamiast karty, która wydobywa punkty i mile, może okazać się najlepszym rozwiązaniem na razie. Prawdopodobnie będziesz musiał wymienić nagrody w staroświecki sposób, to znaczy logując się na swoje konto i żądając wypłaty czeku lub wyciągu. Ale będziesz mieć swobodę stosowania nagród do żądanych opłat, bez obawy o zmiany współczynników konwersji, które mogą ulec zmianie. Dla wielu ta dodatkowa elastyczność warta jest wysiłku.

Claire Tsosie jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. E-mail: [email protected] . Świergot: @ ideclaire7 .

Zdjęcie przez iStock.