W jaki sposób dzisiejsze niskie podatki mogą rozwijać twoje jajo gniazdowe

Podobnie jak śmierć, podatki pozostają niepewne. Ale teraz są w sprzedaży.

Zgodnie z nowymi przepisami podatkowymi indywidualne stawki podatkowe są znacznie niższe, a standardowe odliczenie, które bezpośrednio zmniejsza dochód podlegający opodatkowaniu, jest prawie dwukrotnie wyższe niż było. Podatnik, który wcześniej wpadł w 15-procentowy przedział podatkowy, jest teraz opodatkowany według stawki 12%.

Inwestorzy emerytalni mogą i powinni skorzystać. Oto jak.

Ponownie rozważ Roth IRA

Roth IRA to konto emerytalne, które finansujesz z dolarów po opodatkowaniu. Te dolary i wzrost inwestycji, które na nich zarabiasz, można wyciągnąć bez podatku emerytalnego.

Roth zawsze był atrakcyjną opcją dla tych, którzy myślą, że ich stawka podatkowa jest teraz niższa niż na emeryturze - w zasadzie blokujesz tę niższą stawkę płacąc teraz podatki i pomijając je później. Zgodnie z nowym prawem podatkowym więcej osób może należeć do tej kategorii.

Możesz wpłacić $ 5,500 na Roth IRA w 2018, lub $ 6,500, jeśli masz 50 lat lub więcej.

"Nie powinien minąć rok, kiedy nie osiągasz maksymalnej liczby IRA, jeśli jesteś uprawniony do tego", mówi David McKnight, autor "The Power of Zero: jak dostać się do widełek podatkowych 0% i przekształcić swoje Przejście na emeryturę."

Spójrz na konwersje Rotha

Mogłeś zauważyć, że McKnight powiedział: "kwalifikujący się". Roth IRA ma ograniczenia dochodów: w 2018 roku, jeśli zarabiasz 135 000 USD lub więcej jako pojedynczy filtr lub 199,000 USD lub więcej jako wspólny filtr, nie możesz wnosić wkładu.

Są dwa rozwiązania tego problemu: Jeden to Roth 401 (k), jeśli oferuje się to w pracy. Roth 401 (k) to zestawienie Roth IRA i 401 (k) - otrzymujesz wyższy limit składki, potencjał dla pracodawców dopasowujących dolary i traktowanie podatkowe Rotha na twoje składki.

Drugi to konwersja Roth IRA, która jest sposobem na zdobycie pieniędzy na Roth IRA, jeśli nie kwalifikujesz się inaczej, poprzez konwersję pieniędzy w tradycyjnym IRA. (Tradycyjne IRA jest przeciwieństwem Rotha, jeśli chodzi o podatki: składki można odliczyć od podatku, ale wypłaty emerytalne są opodatkowane.)

Kiedy konwertujesz pieniądze z tradycyjnego IRA na Roth IRA, płacisz podatki od całości lub części przeliczonej kwoty, dlatego często ma sens konwersja, gdy stawki podatkowe są niskie.

Dywersyfikacja wśród kont

Chwila dla Roth IRA na boku, nie chcesz być monogamistą z pieniędzmi na emeryturę. Rozsądne jest rozłożenie oszczędności na kilka kont - mówi Jim Davis, certyfikowany planista finansowy i partner w Partnership Financial w Columbus, Ohio. Dzięki temu zyskasz dywersyfikację podatkową na emeryturze.

"Istnieje ogromna różnica w ustawie podatkowej emeryta, jeśli ma on 2 miliony dolarów portfela, który jest na kontach przed opodatkowaniem - 401 (k) s, IRA - w porównaniu z emerytem, ​​który ma 2 miliony dolarów w portfelu, który jest rozdzielany na okres przed opodatkowaniem, po opodatkowaniu i konta Rotha, "mówi Davis. "Ten ostatni będzie miał znacznie niższy podatek na emeryturze, a jego spadkobiercy odziedziczą aktywa o znacznie bardziej przyjaznym statusie podatkowym".

Dzielenie pieniędzy na konta z różnymi metodami podatkowymi oznacza, że ​​będziesz przygotowany niezależnie od tego, w którym kierunku pójdą podatki w przyszłości.