Jak wykorzystać wskaźnik hipotecznych stóp życia

Jeśli zdołasz zablokować te niskie stawki na hipotece domowej - najniższe, jakie widzieliśmy od sześciu dekad - możesz dosłownie zaoszczędzić tysiące dolarów przez cały okres trwania pożyczki.

Ciągle zmieniająca się średnia stopa procentowa na 30-letniej hipotece o stałej stopie procentowej obecnie waha się w pobliżu 4,23%, ale tylko najbardziej wykwalifikowani kredytobiorcy są w stanie zablokować te stawki.

Oto dlaczego: aby się zakwalifikować, musisz zapłacić 20% zaliczki, a niewiele osób - nawet tych z doskonałym kredytem - może sobie pozwolić na wydatki.

Według analizy Associated Press danych FICO i National Foundation for Counselling, około 40% Amerykanów ma doskonałą ocenę kredytową, ale mniej niż 50% twierdzi, że stać ich na zaoszczędzenie pieniędzy.

To może być najlepszym czasem w życiu większości Amerykanów, aby zainwestować w dom, ale większość nie może sobie na to pozwolić. Nie stać ich również na …

Cykliczne numery (magiczne)

Stała stopa, 30-letnia pożyczka dla domu o wartości 250 000 $ z oprocentowaniem 4,23% ma miesięczną zapłatę 1 226,92 $ z 191 692,77 $ z odsetkami płatne przez cały okres trwania pożyczki.

[Aby uzyskać pomoc w pomijaniu liczb, sprawdź nasz kalkulator kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu]

Porównaj to z nieco wyższą stopą procentową 4,75%, która ma miesięczną wypłatę w wysokości 1 304,12 USD. Nie jest to duża różnica miesięczna, ale od ponad 30 lat odsetki, które płacisz, wynoszą 219,482,60 USD - różnica 27 79,83 USD.

Przy stałej stopie wynoszącej 5% liczby wzrosły do ​​13422,05 USD miesięcznie i 233,139.46 USD odsetek w trakcie trwania pożyczki - różnica 41 416,69 USD.

Liczby wciąż rosną, jak pokazano na wykresie poniżej:

Kwalifikacja do tych historycznie niskich stóp procentowych wymaga trafienia w magiczne liczby - rating kredytowy większy niż 760 i zaliczka w wysokości 20%. Oto kroki, które możesz podjąć, aby mieć największą szansę na zatwierdzenie.

Zacznij oszczędzać na zaliczkę teraz (jeśli jeszcze nie masz)

Zaliczki mogą być strome, szczególnie jeśli chcesz mieć dom jest drogie. W przypadku domu o wartości 250 000 USD 20% zaliczki wynosi 50 000 USD. Większość ludzi potrzebuje sporo czasu, aby zaoszczędzić tyle pieniędzy, więc jeśli jeszcze nie zacząłeś oszczędzać, teraz jest idealny czas.

Pomyśl o gotówce, którą zaoszczędzisz dzięki niskiej stopie procentowej jako inwestycji długoterminowej. Pamiętaj, że niższa stopa procentowa może zaoszczędzić 41 500 USD w ciągu 30 lat lub około 1400 USD rocznie. Czy nie warto zaciskać teraz swojego budżetu na tego rodzaju oszczędności?

Zaliczka w wysokości 20% oznacza również, że nie musisz płacić prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI), które kompensuje straty z pożyczkami, jeśli nie jesteś w stanie spłacić pożyczkę. PMI kosztuje od 50 $ do 80 $ miesięcznie.

[Aby uzyskać więcej informacji na temat zaliczek i hipotek, przeczytaj Listę kontrolną dla właściciela domu: Czy rozumiesz swój kredyt?]

Zachowaj niski stan sald karty kredytowej

Jeden czynnik używany do określenia twojego Wynik FICO to kwota kredytu udzielonego Tobie i ile z tego wykorzystujesz. Uprawnienia, które określają Twoją zdolność kredytową, preferują wykonywanie Twojego kredytu, ale w pewnym stopniu.

Osoby, które uzyskały ocenę kredytową 760 lub wyższą, zwykle mają saldo na swoich kartach kredytowych, które stanowią 7% limitów kart.

Jeśli posiadasz kartę kredytową o wartości 10 000 USD, ale wciąż masz saldo na poziomie 700 USD lub mniej, masz znacznie większą szansę na przyznanie oceny kredytowej na lub w pobliżu tej magicznej liczby 760.

[Więcej informacji na temat kredytu salda kart, przeczytaj 10 sposobów na wykup kart kredytowych]

# - ad_banner_2 - # Zwiększ swój limit kredytowy …

Jeśli spłacenie salda karty kredytowej jest niemożliwe, możesz pomóc w polepszeniu swojego zadłużenia stosunku do kredytu, prosząc jednego z wystawców kredytowych o zwiększenie limitu kredytowego. Pozwoli to skutecznie obniżyć wskaźnik zadłużenia i pomóc w uzyskaniu oceny zdolności kredytowej.

Pamiętaj, aby poprosić o to, by nie sprawdzali Twojego kredytu w procesie. Każda przeprowadzona kontrola zdolności kredytowej może potencjalnie obniżyć twoją zdolność kredytową, dlatego ograniczenie ich jest bardzo ważne.

[Aby uzyskać więcej informacji na temat budowania i przedłużania kredytu, przeczytaj 7 kroków do uzyskania idealnego kredytu]

… ale nie ubiegaj się o nowe karty kredytowe

Twój wynik kredytowy zostanie zmieniony na wiele sposobów, a nie wszystkie one są dobre dla twojego wyniku. Oznacza to, że uzyskanie nowych kart kredytowych w celu zwiększenia wyniku może zaszkodzić zamiast pomocy.

Za każdym razem, gdy ubiegasz się o nową kartę kredytową, kredyt jest pobierany przez firmę wydającą karty kredytowe. Jak już wcześniej wspomnieliśmy, każda próba oceny zdolności kredytowej przekłada ding na Twój wynik. Podczas ustalania wyniku kredytowego FICO analizuje liczbę otwartych rachunków, liczbę zapytań kredytowych i czas od zapytania o kredyt.

Zbyt wiele zapytań może negatywnie wpłynąć na Twój wynik, gdy próbujesz uzyskać zatwierdzenie 30-letniej hipoteki o stałym oprocentowaniu.

[Aby uniknąć niezamierzonego zranienia kredytu, przeczytaj 9 Pozornie niewinne sposoby poważnego uszkodzenia kredytu]

Inwestująca odpowiedź: Jeśli uda ci się trafić w magiczne numery - 20% zaliczki i 760 punktów FICO - możesz po prostu zakwalifikować się do najniższej stopy procentowej swojego życia. Wyższy budżet i niektóre taktyki budowania kredytu w krótkim okresie mogą doprowadzić do historycznie niskiego oprocentowania kredytów hipotecznych i tysięcy dolarów oszczędności w perspektywie długoterminowej.

Zdjęcie dzięki uprzejmości Flickr.