Jak chronić się przed rosnącym oprocentowaniem kredytu hipotecznego |

Wszyscy rozumieją wyższą stopę oprocentowania kredytu hipotecznego, co oznacza, że ​​z czasem posiadać swój dom. Ale niewielu rozumie, jak duża różnica może mieć małe zmiany w oprocentowaniu kredytu hipotecznego. Jeśli zastanawiasz się nad zakupem lub refinansowaniem domu, zwrócenie uwagi na ten artykuł może pomóc Ci zaoszczędzić dziesiątki tysięcy dolarów.

Niskie stopy procentowe sprawiają, że dom staje się bardziej atrakcyjny

Dla większości osób zakup domu jest największy zakup, który zrobią za życia. Nie jest więc zaskoczeniem, że około 70% domów w USA ma kredyt hipoteczny, aby ułatwić kupowanie mieszkania w budżecie. Według banku Rezerwy Federalnej w Kansas City, średnie saldo kredytów hipotecznych wynosi ponad 181 000 USD.

Wraz z rosnącymi cenami nieruchomości w ostatnim dziesięcioleciu, saldo to gwałtownie wzrosło, gdy ludzie pospieszyli na zakup coraz droższych domów. Ale za tym ogniem kryło się paliwo - niskie stopy procentowe.

Widzisz, ostatnie kilka lat to okres wyjątkowo niskich stóp. Ale teraz niepokoi się, że oprocentowanie kredytów hipotecznych nie ma gdzie pójść, ale w górę. Rezerwa Federalna obniżyła stopy funduszy federalnych do zera, a stopy procentowe kupiły papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką, aby pomóc obniżyć oprocentowanie kredytów hipotecznych i ożywić gwałtowny rynek mieszkaniowy.

Jednak wraz z odrodzeniem, które zaczęło obowiązywać, konsensus jest taki, że Fed odzyskać swoje drogie i niespotykane wsparcie. Przynajmniej Rezerwa Federalna nie obniży stopy funduszy (co wpływa na inne stopy procentowe) poniżej zera.

A to oznacza, że ​​oprocentowanie kredytów hipotecznych prawdopodobnie wzrośnie w nadchodzących miesiącach.

WIELKI koszt Małe zmiany

Co to oznacza dla ciebie? Jeśli zablokowałeś oprocentowanie kredytu hipotecznego poprzez "ustaloną" pożyczkę, nie będzie to miało znaczenia - Twoje oprocentowanie i płatności pozostaną takie same. Jeśli jednak chcesz kupić dom, oprocentowanie kredytu hipotecznego jest zmienne lub szukasz refinansowania, rosnące stawki mogą kosztować dziesiątki tysięcy dolarów.

Aby wszystko było proste, spójrzmy na przykład przy użyciu hipoteki z saldem podstawowym w wysokości 100 000 USD (znacznie poniżej średniej krajowej). Jeśli zablokowałbyś tę kwotę 30-letnim kredytem hipotecznym o stałym oprocentowaniu według obecnego poziomu 5%, zrobiłbyś dobrze według historycznych standardów.

Twoje miesięczne płatności wyniosą około 537 $. Ale nawet przy tak niskiej stawce zapłaciłbyś ponad 93 000 $ odsetek w okresie trwania pożyczki!

[Kliknij tutaj, aby skorzystać z naszego kalkulatora hipotecznego, aby obliczyć kwotę główną i odsetki od hipoteki o stałej stopie procentowej.]

Ale co, jeśli stopa procentowa wzrośnie, nawet trochę? Powiedzmy, że twoja pożyczka była dokładnie taka sama, z wyjątkiem tego, że była na poziomie 6% odsetek (nadal dobra stopa według historycznych standardów). W tym przypadku miesięczna płatność wzrasta do 600 USD, a odsetki wypłacane przez cały okres trwania pożyczki wzrastają do 116 000 USD. Innymi słowy, ten niewielki wzrost oprocentowania kredytów hipotecznych kończy się kosztem prawie 23 000 USD dodatkowych odsetek.

Ta różnica staje się jeszcze bardziej dramatyczna wraz ze wzrostem liczby. Weź 30-letnią pożyczkę średniego krajowego salda kredytu hipotecznego - 181 000 $ - 5%.

Tutaj masz miesięczne płatności w wysokości 972 $ i zapłacisz 169 000 $ odsetek w okresie trwania pożyczki. Ten sam wzrost do 6% stopy procentowej doprowadziłby do wzrostu miesięcznej płatności do 1 085 USD - co oznacza wzrost o ponad 100 USD miesięcznie. Tymczasem odsetki płacone przez cały okres trwania pożyczki wzrastają do 210 000 USD, czyli o 41 000 USD więcej niż z 5% pożyczki - wystarczy kupić luksusowy samochód wraz z domem.

Nie wiadomo, gdzie są oprocentowane kredyty hipoteczne będzie w nadchodzących miesiącach i latach. Jednakże, biorąc pod uwagę, że bezprecedensowy wysiłek rządu USA, aby utrzymać niskie stopy, musi się skończyć, konsensus jest taki, że stopy wzrosną w przyszłości.

Jeśli więc chcesz kupić dom lub refinansować kredyt hipoteczny, możesz chcesz skorzystać z dzisiejszych niskich stawek. A jeśli nie? Zawsze możesz zaoszczędzić więcej za zaliczkę - tym samym obniżając kwotę kredytu hipotecznego i kompensując skutki rosnących stóp.

[Jeśli jesteś gotowy na zakup domu, skorzystaj z naszego kalkulatora hipotecznego, aby sprawdzić, jaki będzie miesięczny kapitał i odsetki.]