Smart Money przeprowadza się dla czarnych Amerykanów w trudnej sytuacji finansowej

Rekordowe zadłużenie z tytułu kart kredytowych i zmienne dochody stanowią wyzwanie finansowe dla wielu amerykańskich gospodarstw domowych, zwłaszcza tych o niższych dochodach. Efekty mogą być odczuwane szczególnie w czarnych gospodarstwach domowych, gdzie historyczna i systemowa dyskryminacja rasowa doprowadziła do większych dysproporcji w bogactwie i zadłużeniu.

Ale są ruchy, w obliczu których rodziny mogą sobie poradzić z takimi trudnościami, aby poprawić swoje finanse, w tym poprawić profil kredytowy i szukać alternatyw dla ryzykownych produktów, takich jak pożyczki do wypłaty.

" ZAPISZ SIĘ: Uzyskaj darmowy plan, aby pozbyć się długu

Głęboko zakorzenione dysproporcje w zadłużeniu i bogactwie

Różnice w bogactwie i zadłużeniu wpływają na siebie nawzajem, mówi Pamela Chan, kierownik projektu ludzkich spostrzeżeń w Prosperity Now, organizacji non-profit z siedzibą w Waszyngtonie, D.C.

"Jeśli jesteś osobą, która nie ma dużo bogactwa, aby zacząć od … wtedy, gdy nagłe trafienia, to często powoduje, że ktoś opiera się na długu, aby przejść przez te okresy," mówi Chan. "Kiedy ktoś bierze dług, jeśli nie ma bogactwa, jest znacznie bardziej podatny na zranienie, jeśli coś się stanie, gdy starają się spłacić swój dług."

Dyskryminacja instytucjonalna wobec pokoleń czarnych Amerykanów i jej daleko idące konsekwencje przyczyniły się do tego, że czarne gospodarstwa domowe borykają się z większymi trudnościami finansowymi niż białe gospodarstwa domowe, mówi Chan.

Różnica w zarobkach jest jednym z przykładów. Począwszy od 2015 r. Czarnoskórzy mężczyźni zarabiają o 22% mniej niż biali mężczyźni z, na przykład, tą samą wykształceniem, doświadczeniem i regionem zamieszkania, według raportu Instytutu Polityki Gospodarczej z 2016 r.

W 2016 r. Mediana majątku białych rodzin była niemal dziesięciokrotnie większa niż średnia liczba czarnych rodzin - 171 000 $ w porównaniu do 17 600 $ - zgodnie z przeprowadzonym przez Bank Rezerw Federalnych w 2017 r. Badaniem finansów konsumentów.

Jak poprawić finanse, aby budować bogactwo

Zmniejszenie zadłużenia jest pierwszym krokiem do budowania bogactwa. Przed podjęciem działań, akredytowany trener finansowy z Michigan, Weslia Echols, zaleca planowanie długoterminowej strategii.

"Pierwszą rzeczą, o którą proszę ludzi, to wziąć głęboki oddech. Kiedy to zrobisz i całkowicie ocenisz sytuację, nie będziesz szukał szybkiej odpowiedzi, takiej jak wypłata pożyczki ", mówi Echols. "Wyjście z długów to proces długotrwały".

Echols zaleca ustalenie jasnego budżetu i planu wypłat. Oto porady, które pomogą Ci poprawić profil finansowy.

Zbuduj swój kredyt: Twój raport kredytowy i wynik to jedne z najważniejszych aspektów twojego finansowego życia. Gdy są w najlepszej formie, stajesz się bardziej atrakcyjny dla kredytodawców, zwiększając dostęp do kredytu po niższych stopach procentowych. Investmentmatome oferuje zarówno darmowy raport kredytowy, jak i ocenę kredytową, aktualizowaną co tydzień.

Zacznij od sprawdzenia darmowych raportów kredytowych na stronie annualcreditreport.com, aby uzyskać błędne informacje, takie jak konto, które nie jest Twoim, które może obniżyć Twój wynik.

Następnie zacznij podnosić swój wynik, dokonując terminowych płatności na wszystkich kontach, w tym kartach kredytowych i pożyczkach; Historia płatności jest największym pojedynczym czynnikiem wpływającym na to. Biuro kredytowe Experian zaleca utrzymanie wykorzystania kredytu - lub limitu kredytowego, którego używasz - poniżej 30%.

Bądź strategiczny wobec zadłużenia: Badanie Finansów Konsumentów z 2017 r. Pokazuje, że czarne rodziny częściej niosą wskaźniki zadłużenia do dochodu - tak jak twój dług porównuje się do twojego dochodu - większy niż 40%, co jest oznaką finansowego kryzysu, według Rezerwy Federalnej. Dziewięć procent czarnych rodzin miało DTI powyżej 40%, w porównaniu do 6% dla białych gospodarstw domowych.

Zarządzaj swoim długiem tak efektywnie, jak to tylko możliwe, i spłacaj go szybciej, obniżając stopę procentową. Przeniesienie salda na kartę kredytową o zerowym oprocentowaniu jest opcją dla kredytobiorców o solidnych kredytach.

Jeśli nie kwalifikujesz się do otrzymania takiej karty, sprawdź, czy plan zarządzania długiem może pomóc Ci szybciej i taniej spłacić zadłużenie z tytułu kart kredytowych. Jeśli miesięczne spłaty długu przekraczają połowę twojego dochodu, możesz zasięgnąć porady prawnej, czy bankructwo ma dla ciebie sens. Chociaż nie usuwa wszystkich rodzajów zadłużenia, może zaoferować nowy start i pomóc w osiągnięciu innych celów finansowych, takich jak oszczędzanie na emeryturę. Zasoby takie jak LawHelp.com mogą wskazywać lokalną pomoc prawną.

Unikaj ryzykownych produktów: Według raportu Urzędu Nadzoru Finansowego z 2016 roku, 39 procent czarnych Amerykanów prawdopodobnie skorzysta z wysokooprocentowanych pożyczek, takich jak pożyczki do wypłaty, w porównaniu do 21% białych Amerykanów. Pożyczki te mogą przenosić stopy procentowe w górę o 300% i prowadzić do powtarzalnego zaciągania pożyczek, uwięzienia pożyczkobiorcy w cyklu długu.

Jeśli potrzebujesz gotówki, możesz znaleźć lepsze stawki kredytu w lokalnej unii kredytowej. A aplikacje takie jak Earnin mogą zapewnić zaliczkę na poczet Twojej wypłaty bez opłat i odsetek. Jeśli masz słaby kredyt, kredyty dla budowniczych kredytów - dostępne również w wielu uniach kredytowych - mogą zapewnić gotówkę, której potrzebujesz, podczas zwiększania kredytu.

Aby uzyskać dodatkową pomoc, skorzystaj z bezpłatnej porady organizacji non-profit, takiej jak National Foundation for Credit Counselling.

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.