Planowanie emerytury? Pary, pamiętaj o wieku
Szokująca przyszłość Polaków i polskich emerytów (koniec Polski jaką znamy)
Spisu treści:
Różnica wieku w twoim związku nie oznacza po prostu, że twoje ulubione zespoły pochodzą z różnych dekad.
Kiedy zbliżasz się do emerytury razem, ta luka wieku staje się czynnikiem decydującym o tym, kiedy przechodzisz na emeryturę i kiedy bierzesz Zabezpieczenie Społeczne, i planujesz, ile pieniędzy potrzebujesz, aby oszczędzić i jak należy je zainwestować.
Luka może rozciągnąć lata emerytalne
Zwłaszcza jeśli młodszym partnerem jest kobieta, różnica wieku może oznaczać, że potrzebujesz pieniędzy, by przetrwać dłużej. Kobiety średnio przeżywają mężczyzn, co powoduje dodatkowe lata na emeryturę.
Jako para, twój horyzont czasowy emerytury powinien być obliczany na podstawie najdłuższej oczekiwanej długości życia dwóch osób, mówi Kathleen Hastings, certyfikowana planistka finansowa z FBB Capital Partners w Bethesda w stanie Maryland.
Według kalkulatora długości życia Social Security, kobieta, która ma dziś 45 lat i osiąga pełny wiek emerytalny w wieku 67 lat, może liczyć na dodatkowe 21 lat, do wieku 88 lat. Oczekuje się, że mężczyzna, który ma dziś 50 lat i żyje do 67 lat dodatkowe 18 lat, do wieku 85 lat.
Ale jako para mogą potrzebować oszczędności emerytalnych od czasu, gdy skończy 67 lat, do czasu, gdy skończy 88 lat, znacznie dłuższego okresu wynoszącego 26 lat - a wielu planistów finansowych dodałoby kilka lat do tej prognozy jako dodatkowe ubezpieczenie..
Zaplanuj młodszego partnera
Aby zaplanować te dodatkowe lata na emeryturze, pary w wieku mieszanym powinny oszczędzać więcej, pracować dłużej i inwestować z myślą o dłuższej oczekiwanej długości życia w związku, mówi David Hunter, certyfikowany planista finansowy z Horizons Wealth Management w Asheville w Północnej Karolinie.
"Im starszy ktoś dostaje, tym bardziej zachowują się" - mówi Hunter. "Ale kiedy przychodzisz do tego z dwóch różnych epok, jeśli starsza osoba może przełamać zmienność, powinieneś pamiętać o horyzoncie czasowym młodszej osoby. Próbujesz przygotować swoje zasoby, by być w pobliżu dla tej drugiej osoby."
Pary zazwyczaj chcą razem przejść na emeryturę, co może skusić młodszego partnera do przejścia na wcześniejszą emeryturę, aby dostosować się do planów emerytalnych starszego partnera.
Ale może to spowodować kilka finansowych obciążeń dla pary, mówi Hastings. Wcześniejszy emeryt mógłby skończyć ze skróconą linią czasową składek na ubezpieczenie społeczne i przegapić lata składek na 401 (k) lub inny plan emerytalny w miejscu pracy.
"Ktoś musi poświęcić się, aby zrekompensować tę stratę dochodu, a ty to robisz, pracując dłużej lub oszczędzając więcej", mówi Hastings.
Jeśli przejście na emeryturę w tym samym czasie jest dla ciebie ważne, zastanów się, czy starszy partner może dłużej pracować, aby spotkać się z młodszym w swoim pełnym wieku emerytalnym, lub skorzystaj z kalkulatora emerytalnego, aby dowiedzieć się, o ile więcej musisz zaoszczędzić na uwzględniają te dodatkowe lata dystrybucji, a nie składki.
Rozciągnij swoje zasoby
Przeznaczanie inwestycji z myślą o młodszym partnerze oznacza, że podejmiesz bardziej agresywne podejście, które powinno pozwolić na dalsze wzrosty i trwanie Twoich pieniędzy. Ale dystrybucje są wymagane od podatku odroczonego kont emerytalnych - jak tradycyjne 401 (k) s i IRA - począwszy od wieku 70½. (Reguły Roth IRA nie wymagają wymaganych dystrybucji.)
Jeśli jesteś w związku małżeńskim, różnica wieku wynosi więcej niż 10 lat, a młodszy z małżonków jest jedynym beneficjentem, kwota wymaganej minimalnej dystrybucji zostanie obliczona przy użyciu tabeli IRS "Stawka łączonego życia i ostatniego przeżycia". To pozwala posiadaczowi konta na pobranie mniej niż on lub on, jeśli użyjemy tabeli do standardowego obliczenia RMD. To może zostawić więcej pieniędzy na odroczenie podatku, zakładając, że chcesz lub potrzebujesz narysować tylko wymagane minimum.
Powinieneś także rozważyć, jak najlepiej wykorzystać inne źródła dochodu. Jeśli starszy małżonek może odstąpić od złożenia wniosku o ubezpieczenie społeczne do wieku 70 lat, osoba ta zmaksymalizuje jego miesięczne świadczenie, a także zasiłki dla najmłodszego małżonka. Wybory emerytalne mogą mieć charakter świadczeń wspólnych i dla osób pozostałych przy życiu, dzięki czemu pozostały przy życiu współmałżonek będzie nadal otrzymywać świadczenia po śmierci właściciela.
Wszystko to wymaga planowania, tak jak w przypadku emerytury, im wcześniej otrzymasz mapę drogową, tym lepiej, mówi Hastings. "Ludzie często nie myślą o tym, dopóki nie jest za późno."
Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.
Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez The Associated Press.
