Biorąc pod uwagę Gray Rozwód?

Chociaż liczba rozwodów wśród ogółu populacji jest niższa niż kiedykolwiek, wyżu demograficznego rozwiewają się w alarmującym tempie. Według badań liczba rozwodów osób powyżej pięćdziesiątki podwoiła się w ciągu ostatnich dwudziestu lat. Jest to zjawisko znane jako "szary rozwód".

Jest co najmniej tyle zmartwień w szarej rozwodzie, jak jest w przypadku młodszych - więcej, niż możemy pokryć podczas jednego posiedzenia. Możemy jednak rzucić nieco okiem na to, jak to jest, i mam nadzieję, że wspomnę o kilku rzeczach, których być może nie wzięliście pod uwagę.

Podział dochodów może być trudniejszy wraz z wiekiem

Jak powiedział Nicholas J. Delgado, dyrektor Dignitas, firmy doradztwa inwestycyjnego w Chicago, "finansowe skutki starszego rozwodu mogą być znaczne… Jako senior, twoja zdolność do generowania zarobków albo przestała, albo została znacząco zmniejszona, a zatem masz większe uzależnienie od stałych źródeł dochodów - zabezpieczenia społecznego, emerytury, renty - i tylko tyle w zakresie oszczędności. Dzielenie stałego dochodu i oszczędności pary w rozwodzie może pozostawić seniorów bez wystarczającej ilości gotówki, aby utrzymać swój poprzedni styl życia. Aby określić ich sytuację finansową po rozwodzie, seniorzy powinni zacząć od realistycznego zrozumienia swoich nawyków związanych z wydatkami i źródeł dochodów oraz sporządzić zaktualizowany bilans osobisty. W tym momencie seniorzy powinni współpracować ze swoimi doradcami finansowymi i prawnymi, aby opracować odpowiedni kurs postępowania rozwodowego ".

Bądź realistą, co oznacza rozwód

Trenerka rozwodów Sheila Brennan widziała wielu klientów, którzy "rozważają rozwód od wielu lat - nawet dziesięcioleci - zanim podzielą się swoimi przemyśleniami ze współmałżonkiem". Ale mogli pominąć pewne istotne szczegóły. "Jeśli osoba, która chce wyjść z małżeństwa, nie stworzyła realistycznego obrazu tego, co para posiada i która jest jej dłużna, mogą być zaskoczeni, gdy aktywa zostaną rozdzielone. Wielu klientów życzyło sobie, że stworzyli plan i realistyczny obraz finansowy, zanim podzielą się swoimi odczuciami na temat małżeństwa. Po zrzuceniu bomby, jest to trudna droga powrotna. "Jej rada:" Przyjrzyj się swojemu przyszłemu finansowemu obrazkowi i zdecyduj się na rozwód emocjonalnie, finansowo i intelektualnie, zanim podzielisz się tym ze swoim współmałżonkiem."

Żongluje podatkami

Certyfikowany analityk finansowy ds. Rozwodów Rosemary Frank mówi: "Małżeństwo to miłość. Rozwód polega na pieniądzach. "Nie daje żadnej nadziei na front podatkowy:" Zapisanie singla przeniesie cię do wyższego przedziału podatkowego, przy niższym poziomie dochodu, że jeśli byłeś w związku małżeńskim i składałeś wspólnie. Nie ma tu prawdziwego rozwiązania "- mówi; "Tak to już jest."

I nie zapomnij o swoich planach emerytalnych. Jak zauważył Steve Sexton, prezes Sexton Advisory Group, "pary o długiej małżeństwie mogły uzyskać znaczące oszczędności w kilku planach emerytalnych; dopóki nie zostanie przeprowadzona dokładna analiza, można pominąć zarówno szczegóły, jak i wartość różnych planów emerytalnych. Aby rozdzielić część majątku, para rozwodząca się będzie potrzebować Zakwalifikowanego Kontraktu Domowego (QDRO), który ma chronić męża i żonę przed płaceniem podatków, gdy fundusze emerytalne są przenoszone z jednego na drugiego. "Ale to nie jest operacja samodzielna: "QDRO musi być odpowiednio napisane lub łatwo może zostać nałożone kary podatkowe".

Finansowanie dwóch oddzielnych domów

Pani Frank przewiduje, że obie połówki pary pozorowanej będą miały mniejszy standard życia, nawet jeśli podział pozostawi wystarczająco dużo pieniędzy, aby oboje mieli dom. "To prawda, że ​​dwoje może żyć prawie tak tanio, jak jedno," podkreśla. "Dwa gospodarstwa domowe mają podwójną konserwację, podatki od nieruchomości, narzędzia i inne podstawowe wydatki. Oszczędności i dochody z nich są zmniejszone, ponieważ fundusze muszą zostać wykorzystane na zakup domu dla drugiego małżonka. Pieniądze powiązane w domu nie są inwestowane i zarabiają pieniądze na artykuły spożywcze. Nawet z odrobiną aprecjacji fundusze te są niepłynne i niedostępne. Jednym rozwiązaniem może być na odwrót hipoteka, chociaż jest to kolejna ogromna decyzja. "Inna idea:" Po prostu wynajmij i kontroluj koszty bardziej efektywnie."

Licząc na zabezpieczenie społeczne

Scott David Stewart, adwokat specjalizujący się w sprawach rozwodowych w Arizonie, podkreśla, że ​​"wyliczanie składek na ubezpieczenie społeczne jest istotną częścią negocjacji dotyczących podziału majątku i utrzymania współmałżonka." Przytacza kilka podstawowych faktów:

"Gdy klient osiąga 62 lata i jest rozwiedziony z 10-letnim małżeństwem lub dłuższym, może pobierać świadczenia z ubezpieczenia społecznego byłego małżonka (zakładając, że klient nie jest uprawniony do wyższych świadczeń w oparciu o własną kartę zatrudnienia i pozostaje niezamężna). Kiedy były małżonek ma co najmniej 62 lata, a klient nie osiągnął jeszcze pełnego wieku emerytalnego, może on otrzymać otrzymane świadczenie przed rozpoczęciem zbierania poprzedniego małżonka (zakładając, że klient był rozwiedziony co najmniej dwa lata przed odebraniem). Gdy klient wyjdzie ponownie po rozwodzie, zrzeka się prawa do zasiłku z Ubezpieczeń Społecznych byłego małżonka, a zamiast tego podlega zasiłkowi obecnego małżonka.Jeśli klient ponownie się ożenił z tą samą osobą, którą wcześniej rozwiódł, to powraca on na właściwe tory dzięki zasiłkowi Social Security obecnego małżonka."

A kiedy jedno z was umrze? "W przypadku śmierci byłego małżonka klient może otrzymać renty rodzinne - 100% zasiłku byłego małżonka - jeżeli małżeństwo trwało 10 lat, ma co najmniej 60 lat (50 w przypadku osób niepełnosprawnych). Jeśli współmałżonek ma więcej niż 60 lat i ponownie wychodzi za mąż, on lub ona będzie dalej zbierać rozwód jako żyjący rozwód ".

Długoterminowa opieka

Wbudowane w każde małżeństwo jest niewypowiedzianym założeniem, że każdy partner będzie tam dla drugiego w sprawach takich jak długoterminowa opieka. Kiedy ta kompozycja jest zepsuta w późnym wieku, nie ma łatwego zastępstwa dla tego zobowiązania. Jeśli zainwestowałeś w długoterminowe ubezpieczenie opiekuńcze, podczas gdy twoje małżeństwo wciąż żyje, będziesz błogosławił za przewidywanie.

Ubezpieczenie zdrowotne

"Próba ubezpieczenia zdrowotnego w wieku 60 lat nie jest zabawna" - mówi Sexton. "Jeśli obecnie jesteś objęty ubezpieczeniem zdrowotnym współmałżonka poprzez politykę rodzinną, możesz napotkać lukę w pokryciu aż do rozpoczęcia Medicare w wieku 65 lat. Możesz kontynuować pokrycie grupy w ramach COBRA do 36 miesięcy, ale jest to kosztowne. Lub może chcesz rozważyć separację sądową zamiast rozwodu."

Steven N. Cole, adwokat w Phoenix, lubi tę opcję: "Jeśli jedno lub oboje z was ma problemy zdrowotne i nie mogą być ubezpieczeni w inny sposób, możecie rozważyć separację prawną, która mogłaby pozwolić wam obojgu na bieżące zdrowie polisa ubezpieczeniowa, a rozwiązanie to wyeliminowałoby taką możliwość."

Czy warto?

Małżeństwo i rodzina Psychoterapeuta Sharon Gilchrest O'Neill nalega, by pary szukały alternatywy dla całkowitego podziału życia i zasobów: "Zachęcam starsze pary do szukania terapii, zanim uciekną się do rozwodu. Wiele par, z którymi pracowałem, znalazło sposoby na kompromis i zdobycie dodatkowej niezależności lub czegokolwiek innego, czego potrzebują w tym czasie w życiu, nie tracąc osoby, którą często kochają i dbając o nią."

Obraz pary seniorów za pośrednictwem Shutterstock