Niewłączanie się z kredytem: czy może pomóc w uzyskaniu kredytu?

Jeśli kiedykolwiek próbowałeś sprawdzić swój kredyt i odszedł zniechęcony, ponieważ nie masz raportu kredytowego lub nie masz wystarczających danych, aby wygenerować wynik kredytowy, być może szukasz skrótu do kredytu na budowę.

Stanie się autoryzowanym użytkownikiem na czyjejś karcie kredytowej - często nazywane niedozwolonym, ponieważ korzystasz z siły dobrego kredytu głównego właściciela - może ci pomóc.

Niedozwolone korzystanie z kredytu jest bardziej przydatne, jeśli problemem jest raczej niższy kredyt niż uszkodzony kredyt. (Jeśli masz problemy z utrzymaniem rachunków, sprawdź, czy nie przywracasz kredytu, zamiast przywiązywać do niego).

Tradycyjne niedopasowanie

Kiedyś było to niedozwolone oznaczanie, że prosiłeś rodziców, a może ciotkę, której pieniądze szanują, aby dodać Cię jako autoryzowanego użytkownika do karty kredytowej. Historia płatności tej karty stała się częścią twojego własnego raportu kredytowego. Tak więc, nawet jeśli miałeś 19 lat i nie mogłeś kwalifikować się do otrzymania kredytu, możesz mieć kartę kredytową - prawdopodobnie taką, która jest starsza od ciebie.

Możesz użyć tej karty w nagłych wypadkach (prawdopodobnie to, co zamierzał twój rodzic). Lub możesz mieć "doświadczenie w uczeniu się", uruchamiając niektóre ładunki i ustawiając rzeczy z podstawowym posiadaczem karty. Tak czy inaczej, powinno pomóc ci dowiedzieć się o odpowiedzialnym korzystaniu z kredytu.

Historia kredytowa głównego użytkownika może ci pomóc, nawet jeśli nie korzystasz z karty (lub nawet nie masz jej w posiadaniu), o ile karta zgłasza upoważnionych użytkowników do biur informacji kredytowej.

Zarabianie na zysk

Teraz jest nowsza forma niedopełnienia kredytu. Wyszukiwarka internetowa może pokazać Ci firmy, które będą Cię kojarzyć z nieznajomymi - nieznajomymi z doskonale sprawdzonymi historiami kredytowymi - którzy za opłatą dodadzą Cię do swoich kart przez kilka miesięcy.

Linia kredytowa tej osoby pojawia się w raporcie kredytowym w tym czasie, potencjalnie podnosząc swój wynik. Daje to możliwość samodzielnego zakwalifikowania się do produktu kredytowego. (I tak, jest to zgodne z prawem, nie istnieje żadne prawo przeciwko oskarżaniu kogoś o dodanie ich jako autoryzowanego użytkownika). Nie dostaniesz jednak fizycznej karty i nie możesz pobierać żadnych opłat na konto.

Zakleszczenie na karcie nieznajomego może kosztować duże pieniądze - często ponad 1000 $, jeśli chcesz wejść na stare konto z wysokim limitem kredytowym. Musisz podać swoje pełne imię i nazwisko, numer ubezpieczenia społecznego i datę urodzenia z tą osobą, aby ją dodać. I nie ma gwarancji, że otrzymasz pożyczkę lub inny produkt kredytowy, którego szukasz.

Po zakończeniu płatnego okresu piggybackingu zostaniesz usunięty jako autoryzowany użytkownik, a utracisz efekt zwiększania kredytu. Twój wynik powróci do miejsca, w którym był, chyba że podjąłeś inne działania, które mogłyby podnieść lub obniżyć twoją zdolność kredytową.

Czy zalecamy płacenie za niedopłatne kredyty? Jednym słowem, nie.

"To może być legalne, ale etyka tego jest z pewnością wątpliwa" - mówi Liz Weston, felietonistka Investmentmatome. "To bardzo różni się od dodawania współmałżonka lub dziecka jako autoryzowanego użytkownika, co może pomóc im w budowaniu kredytu w długim okresie."

"Jeśli dodałem inną osobę jako autoryzowanego użytkownika do jednego z moich kont, czułbym się zobowiązany pomóc w edukowaniu tej osoby o odpowiedzialnym korzystaniu z kredytu" - mówi Weston. "Nie zrobiłbym tego tylko po to, aby pomóc im uzyskać zgodę na zatwierdzenie pożyczki lub wyższą stopę procentową niż te, które sami zarobili".

Zbuduj własny kredyt

Jeśli zdecydujesz się użyć autoryzowanego statusu użytkownika, aby zwiększyć swój kredyt, poproś zaufanego członka rodziny o doskonałym kredycie, aby Cię dodał. Następnie poproś tę osobę, aby nauczyła Cię nawyków, które zdobyły wysoką pozycję kredytową. Będziesz korzystać zarówno ze wspólnej historii kredytowej, jak i porady.

Ale ustalenie własnego dobrego kredytu powinno być twoim ostatecznym celem. Możesz budować kredyt za pomocą zabezpieczonej karty kredytowej lub pożyczki od kredytodawcy. To powinno zająć około sześciu miesięcy płacenia rachunków na czas, za każdym razem, aby się ustalić.

Nic nie jest ważniejsze niż spłata w terminie. Historia płatności ma duży wpływ na ocenę kredytową, więc błąd może mieć długoterminowy wpływ. Równie ważne jest utrzymanie salda na niskim poziomie w stosunku do limitu kredytowego, ale efekt wysokiego salda znika, gdy tylko biura kredytowe zgłaszają wypłatę.

Praktykowanie dobrych nawyków kredytowych doprowadzi do niższych kosztów pożyczek i lepszych nagród za karty kredytowe. To nie jest tymczasowa poprawka.

Bev O'Shea jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @ BeverlyOShea.