Linia kredytowa lub pożyczka osobista: jak wybrać

Przedsiębiorcy, którzy szukają zastrzyków gotówkowych, aby zwiększyć swoją działalność, mają obecnie wiele opcji. Pomimo rosnącej popularności finansowania społecznościowego i pożyczek typu peer-to-peer, właściciele małych firm mogą nadal korzystać z bardziej tradycyjnych źródeł finansowania, takich jak linie kredytowe i pożyczki osobiste, aby pomóc im w rozwoju.

Pomimo podobieństw między liniami kredytów i pożyczek osobistych, istnieje również szereg kluczowych różnic. Przyjrzyjmy się, kiedy wybrać jeden z drugiego, a także porównać procesy spłaty i składania wniosków.

Podstawy

Właściciele firm zazwyczaj zwracają się do tradycyjnych pożyczek, gdy potrzebują funduszy na jednorazowy zakup, na który nie byliby w stanie pozwolić sobie sami. Na przykład firma odzieżowa może ubiegać się o pożyczkę, aby pomóc kupić i zainstalować nowy sprzęt w celu zwiększenia produkcji. Chociaż tego rodzaju pożyczka może przekroczyć sześć liczb, nie wszystkie pożyczki muszą być wykorzystane na tak ambitne projekty, a kwota pożyczki może wynosić zaledwie 3 000 USD.

Z kolei linie kredytowe są zwykle wykorzystywane do powtarzających się wydatków, takich jak uzupełnianie zapasów i płacenie pracownikom. Właściciele firm mogą pobierać pieniądze z linii kredytowej, która została wydana w dowolnym momencie. Kto wydaje linię kredytową, czy to bank, czy też kasę oszczędnościową, ogranicza to, ile pieniędzy jednostka może pożyczać każdego miesiąca.

Spłacanie kredytów a linie kredytowe

Przed udzieleniem pożyczki właściciel małego przedsiębiorstwa współpracuje z kredytodawcą w celu sporządzenia harmonogramu spłat. To określi długość pożyczki, jej oprocentowanie i miesięczną kwotę, jaką właściciel małego biznesu musi zapłacić pożyczkodawcy. W przeciwieństwie do linii kredytowej, pożyczka będzie musiała zostać spłacona natychmiast, niezależnie od tego, czy zostały wykorzystane jakieś środki.

W linii kredytowej, dokonujesz jedynie płatności na kwotę, którą wykorzystałeś, a zazwyczaj dostajesz miesiąc, aby spłacić co najmniej część pożyczonego kredytu. Chociaż nie każda linia kredytowa jest taka sama, najczęściej wymaga minimalnej wypłaty w wysokości 1% lub 2% całkowitej kwoty pożyczonej kwoty. Podobnie jak w przypadku płacenia rachunków kartą kredytową, zawsze dobrze jest płacić wszystkie lub w miarę możliwości w każdym miesiącu, aby uniknąć zaciągania długów. Ponieważ kwota pieniędzy pobierana z linii kredytowej prawdopodobnie zmieni się z miesiąca na miesiąc, nie będziesz dokonywał stałych płatności.

Ponieważ w następnym miesiącu możesz ponownie zacząć korzystać z tej samej linii, te produkty finansowe są często nazywane odnawialnymi liniami kredytowymi. Twój emitent wymaga, abyś wyrównał zaległy dług co najmniej raz lub dwa razy w roku. W końcu, linie kredytowe mają zwykle okres jednego roku lub dwóch lat, po czym instytucja, która rozszerza Twój kredyt, może odnowić lub przerwać linię.

Jak uzyskać każdy produkt

Zarówno banki, jak i związki kredytowe oferują pożyczki i linie kredytowe. Aby ocenić szanse zwalniania z pożyczki, instytucje finansowe przeprowadzą dokładne kontrole przeszłości osobistej i biznesowej historii kredytowej oraz przeszłych zachowań pożyczkowych. Otrzymasz tylko najlepsze oprocentowanie, jeśli masz wysoki wynik kredytowy FICO na poziomie co najmniej 700. Ocena zdolności kredytowej 630 lub niższej może Cię zdyskwalifikować.

Jeśli twoja firma nie ma udokumentowanego sukcesu, ale twoja ocena kredytowa jest silna, pożyczkodawca może poprosić cię o złożenie zabezpieczenia, szczególnie gdy ubiegasz się o linię kredytową, twierdzi Craig Smalley, ekspert w dziedzinie pożyczek dla małych firm.

"Linia kredytowa jest zazwyczaj powiązana z aktywami stanowiącymi zabezpieczenie", mówi Smalley. "Na przykład większość linii kredytowych, z których korzystają właściciele małych firm, to drugie kredyty hipoteczne w domach", co oznacza, że ​​zabezpieczenie jest domem.

"Czasami mała firma jest w stanie zabezpieczyć linię kredytową, a zabezpieczenie jest aktywem firmy", mówi Smalley.

Na wynos

Chociaż osobiste kredyty i linie kredytowe mogą zapewnić finansowanie potrzeb małych firm, nie można ich stosować zamiennie. Rozważ pożyczkę osobistą, jeśli potrzebujesz środków na jednorazowy zakup, ponieważ da ci to czas na spłatę pożyczki przez dłuższy czas. Jeśli, z drugiej strony, potrzebujesz pieniędzy na comiesięczne wydatki, wiesz, że możesz spłacać regularnie, biorąc pod uwagę linię kredytową.

Ponadto, jeśli zostaniesz poproszony o złożenie zabezpieczenia pożyczki, postępuj ostrożnie. Jeśli nie zapłacisz pożyczki, możesz stracić swoją własność.

Aby uzyskać więcej informacji na temat rozpoczynania i prowadzenia działalności gospodarczej, odwiedź stronę Nasza witryna Przewodnik dla małych firm . Aby uzyskać bezpłatne, spersonalizowane odpowiedzi na pytania dotyczące rozpoczynania i finansowania działalności, odwiedź stronę Mały biznes sekcja strony Investmentmatome Zadaj pytanie doradcy.

Zdjęcie przez iStock.