Twój kredyt ma się poprawić

Trzy główne biura kredytowe i jeden przyszłościowy komornik windykacyjny dokonują zmian, które mogą umożliwić milionom ludzi uzyskanie pożyczek, którym niesprawiedliwie odmówiono.

Equifax, Experian i TransUnion planują usunąć pozwy cywilne - gdzie wierzyciel pozywał i wygrał w sądzie - oraz wiele zastawów podatkowych od raportów kredytowych ludzi od 1 lipca. Uderzenie tych publicznych rejestrów mogłoby poprawić wyniki aż 14 milionów ludzi, niektóre wystarczą, aby zakwalifikować się do kredytów hipotecznych i innych pożyczek, które obecnie są poza ich zasięgiem.

Tymczasem wiodąca firma windykacyjna Encore Capital Group skróciła czas, w którym donosi o płatnych kolekcjach z siedmiu lat do dwóch. Firma, która jest właścicielem Midland Credit Management, Midland Funding, Asset Acceptance i Atlantic Credit & Finance, obiecuje również, że nie zgłosi biurom nowych rachunków zbiorczych, jeśli dłużnicy zaczną dokonywać płatności w ciągu 90 dni po tym, jak Encore powiadomi ich o długu.

Ruchy są już dawno spóźnione, ponieważ system zgłaszania poważnych czarnych znaków został przerwany na lata.

Dlaczego raportowanie zadłużenia jest zepsute

Firmy oceniające punktację kredytową od dawna wiedziały, że ludzie, którzy rozliczają swoje stare długi, są znacznie bardziej ryzykowni niż ci, którzy tego nie robią - ale wyniki kredytowe zwykle nie odzwierciedlają tego faktu.

Najnowsze wersje Fico i VantageScore ignorują płatne konta do zbierania, a najnowszy wynik FICO traktuje nieopłacone należności medyczne mniej surowo niż inne zaległe rachunki. Jednak większość kredytodawców nadal korzysta ze starszych wersji wyników kredytowych, które liczą kolekcje przeciwko konsumentom, co może uniemożliwić ludziom uzyskanie pożyczek i kart kredytowych lub spowodować, że zapłacą wyższe odsetki. Problem ten jest szczególnie dotkliwy w przypadku kredytów hipotecznych, gdzie nabywcy kredytów hipotecznych Fannie Mae i Freddie Mac wymagają od pożyczkodawców stosowania wyników FICO, które są nieaktualne przez kilka pokoleń.

Usuwanie kolekcji z raportów zapewnia, że ​​nie można ich uwzględnić w punktach kredytowych, które są oparte wyłącznie na danych biura informacji kredytowej.

Biura zgodziły się już kopać inne rodzaje zbiorów w krawężnik. W ramach ogromnej ugody z 31 stanowymi prawnikami generalnie sprzed dwóch lat, biura obiecały przestać zgłaszać kolekcje wynikające z biletów drogowych, mandatów bibliotecznych i innych nieszczęśliwych wypadków, które nie wynikały z konta kredytowego lub umowy konsumenckiej o zapłatę. Biura obiecały również usunąć płatne rachunki medyczne, a medyczne długi mają teraz 180-dniowy "okres oczekiwania", aby umożliwić zastosowanie płatności ubezpieczeniowych.

Dokumenty publiczne, takie jak orzeczenia sądowe i zastawy podatkowe, są kolejnym źródłem problematycznych danych, ponieważ wiele z nich nie jest odpowiednio weryfikowanych lub aktualizowanych, a błędy korygujące mogą być trudne. Sądy cywilne są szczególnie bolesne, ponieważ wiele osób nie wie, że są pozywane. Wierzycielom przyznaje się zwykle domyślne wyroki, co oznacza, że ​​wygrywają - nawet jeśli dochodzą wierzytelności, które są technicznie za stare lub nie są jeszcze należne - ponieważ dłużnik się nie pojawił.

Liczba spraw sądowych wzrosła w miarę, jak nabywcy długów wyłapują zaległe rachunki za grosze za dolara, a następnie zwracają się do sądów o wyroki. Koszty zgłoszenia są tak niskie, że w niektórych państwach wierzyciele dochodzą rachunków o wartości zaledwie 60 USD, jak wynika z dochodzenia ProPublica.

Małe usprawnienia dla wielu

Aby zostać zgłoszonym po 1 lipca, rejestr publiczny musi zawierać minimum informacji identyfikujących, w tym imię i nazwisko, adres i numer ubezpieczenia społecznego lub datę urodzenia, a dane muszą być aktualizowane co 90 dni. Experian oszacował, że 96% osądów cywilnych i około połowa wszystkich zastawów podatkowych nie spełniałoby nowych, ulepszonych kryteriów dotyczących rekordów publicznych.

Firma zajmująca się oceną punktową FICO niedawno przeanalizowała, co by się stało, gdyby urzędy zrzekły się wszelkich wyroków i wszelkich zastawów podatkowych, których nie można było zweryfikować, wykorzystując 30 milionów rekordów konsumenckich usuniętych z danych dostarczonych przez biura. Firma oceniająca zdolność kredytową znalazła 6% do 7% z około 200 milionów konsumentów, którzy otrzymali wyniki FICO, a te wyniki wzrosły o medianę o 10 punktów - mówi Ethan Dornhelm, wiceprezes ds. Wyników i analiz.

Większość osób, które mają wyroki i zastawy, mają inne problemy z kredytowaniem, co ogranicza wzrost ich wyników. Jest to również powód, dla którego zmiana nie miałaby "żadnego istotnego wpływu" na zdolność FICO do przewidywania ryzyka, powiedział Dornhelm. Ale zmiany mogą wystarczyć, aby umożliwić osobom, które właśnie straciły punkty kredytowe, obniżenie wyniku kredytowego, aby kwalifikować się do pożyczek. Aby uzyskać konwencjonalny kredyt hipoteczny, na przykład kredytobiorcy zwykle potrzebują minimum 620 punktów kredytowych, a uzyskanie większości kredytów FHA wymaga 580 punktów.

Czyszczenie danych o odpadach z raportów kredytowych wpłynęłoby oczywiście na więcej niż ocenę kredytową. Informacje o kredytach są wykorzystywane przez ubezpieczycieli do ustalania składek, właścicieli ziemskich, aby umożliwić wynajem i promocję mieszkań i pracodawców. Upewnienie się, że dane z raportu kredytowego są dokładne - i istotne - pomagają ludziom oszczędzać pieniądze i żyć lepiej.

Liz Weston jest certyfikowanym finansowym planistą i felietonistą w Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.