Dodatkowy kredyt na karty kredytowe w pełnej wysokości

Pełna zapłata salda kart kredytowych zawsze była mądrym sposobem na użycie plastiku. Teraz może ci również pomóc w uzyskaniu kredytu hipotecznego.

Od 24 września nabywca kredytów hipotecznych Fannie Mae zażądał, aby kredytodawcy korzystali z informacji o wypłatach z kart kredytowych, zwanych danymi trendowymi, we wszystkich nowych wnioskach o kredyt mieszkaniowy, gdy dostępne są kwoty płatności. (Nie zawsze są, ale o tym za chwilę).

Fannie Mae twierdzi, że trendy danych, które nie są uwzględnione w tradycyjnych punktach kredytowych, pomogą większej liczbie osób uzyskać hipoteki. Eksperci ds. Kredytów upominają o dodanie danych jako największej zmiany w procesie gwarantowania kredytu hipotecznego, ponieważ wyniki kredytowe zostały po raz pierwszy uwzględnione w 1995 r.

"Wartość danych jest bezdyskusyjna" - mówi ekspert ds. Kredytów i konsultant ds. Uczciwych kredytów John Ulzheimer, który pracował dla biura informacji Equifax i wiodącej firmy zajmującej się ocenami kredytowymi FICO.

Nie może cię skrzywdzić, może ci pomóc

Naukowcy odkryli kilka lat temu, że ludzie, którzy regularnie spłacają swoje karty, są znacznie mniej ryzykowni niż ci, którzy tego nie robią. Badania przeprowadzone przez Fannie Mae i biuro kredytowe TransUnion stwierdzają, że "rewolwery", które płacą tylko minimalne, są znacznie bardziej skłonne do niewywiązania się z pożyczek niż "podmioty gospodarcze", które płacą w całości.

Według badania przeprowadzonego przez Boston Federal Reserve w roku 2014 około 42% konsumentów w Stanach Zjednoczonych posiadających karty kredytowe nie ma równowagi.

Tradycyjne oceny kredytowe nie odzwierciedlają tego, czy jesteś rewolwerem, czy transakcją. FICO i VantageScores użyte w większości decyzji kredytowych odzwierciedlają, ile ostatnio wykorzystałeś kredytu, a nie ile sald następnie spłaciłeś.

Z kolei dane o tendencjach do wyświetlania mogą pokazać Twój model płatności w czasie. Najnowsza wersja oprogramowania abonamentowego Fannie Mae, Desktop Underwriter 10.0, wykorzystuje dane z 24-miesięcznych płatności dostarczanych przez biura kredytowe Equifax i TransUnion. Experian planuje dodać swoje trendy do programu "w niedalekiej przyszłości", mówi Paul DeSaulniers, starszy dyrektor biura ds. Oceny ryzyka, najnowsze rozwiązania i kolekcje danych.

Dobrą wiadomością dla rewolwerowców jest to, że ich zachowanie nie powstrzyma ich przed uzyskaniem kredytu hipotecznego. Formy płatności mogą być używane tylko po to, aby pomóc kredytobiorcom uzyskać zatwierdzenie, a nie jako powód odmowy, mówi Mindy Armstrong, starszy menedżer produktu odpowiedzialny za automatyczne oprogramowanie Desktop Underwriter firmy Fannie Mae.

Ocena ryzyka hipotecznego Fannie Mae zależy od wielu czynników, w tym od wielkości zadłużenia kredytobiorcy w relacji do dochodu (stosunek długu do dochodu), ile kapitału miałby mieć kredytobiorca w nieruchomości (wskaźniki kredytów do wartości) oraz ile oszczędności zgromadził kredytobiorca (tzw. rezerwy). Wyznaczone dane nie pomogą osobom, które są wyraźnie złym ryzykiem. Ale niektórzy na granicy akceptacji kredytu hipotecznego, którzy mogli zostać odrzuceni w przeszłości, mogliby zostać zatwierdzeni, gdyby mieli historię wypłaty salda kart kredytowych, lub przynajmniej w dół, powiedział Armstrong.

Kopalnia złota dla marketerów

Brakujące dane również nie zaszkodzą kredytobiorcom.

"Jeśli go mamy, użyjemy go. Nie będziemy karać ludzi, gdy ich nie ma - powiedział Armstrong.

To na szczęście, ponieważ trendy w raportowaniu danych są nadal dość rzadkie. Niektórzy wystawcy kart kredytowych dopiero niedawno zaczęli informować biura kredytowe, ile osób płaci co miesiąc. Niektóre z nich w ogóle nie dzielą się informacjami - prawdopodobnie z przyczyn konkurencyjnych - mówi DeSaulniers z Experian.

Informacje o płatnościach pomagają również kredytodawcom w podjęciu decyzji, którzy kredytobiorcy mają zostać postawieni przed sądem iw jaki sposób. Używają go, aby odróżnić osobę, która pobiera opłaty i płaci 5000 $ każdego miesiąca od tego, kto ma saldo w wysokości 5000 $, płacąc tylko minimum 200 $, a następnie pobierając kolejne 200 $. Obaj pożyczkobiorcy wyglądają tak samo jak tradycyjne oceny kredytowe, ale te dane pokazują, że pierwszy kredytobiorca nie tylko bardziej odpowiedzialnie radzi sobie z kredytem, ​​ale także ma znacznie więcej uznaniowego dochodu, co czyni ją bardziej pożądanym klientem.

"Jeśli dysponujesz środkami finansowymi, aby co miesiąc zarabiać 5000 $, to mówi coś o twojej zdolności do spłaty" - mówi DeSaulniers. "Gdybyś, powiedzmy, American Express Platinum, chciałbyś wiedzieć, kim są klienci za 5000 $ miesięcznie."

Tymczasem DeSaulniers mówi, że ktoś, kto płaci więcej niż minimalne, ale wciąż ma saldo, byłby atrakcyjny dla emitentów, którzy chcą go wypuścić na niskie stawki.

Czy jesteś rewolwerem lub transactor?

Aby dowiedzieć się, czy Twoi emitenci zgłaszają trendy dane, musisz pobrać raporty kredytowe z AnnualCreditReport.com. (Raporty kredytowe z innych darmowych witryn mogą nie zawierać tych danych).

Zajrzyj do szczegółów konta, aby zobaczyć podziały pokazujące saldo należności, minimalną lub "zaplanowaną" płatność i "zapłaconą kwotę" lub "faktyczną kwotę płatności". Nieformalne badanie dotyczące współpracowników Investmentmatome wykryło kilka kart kredytowych oznaczonych marką sklepu, takich jak wydane przez Target i Amazon, podały dane o płatnościach, podczas gdy wielu krajowych emitentów tego nie zrobiło.

Ludzie mogą podawać niedokładne informacje o swoich raportach kredytowych, ale nie mogą wymuszać na emitentach zgłaszania danych o trendach. Wierzyciele nie są zobowiązani do zgłaszania czegokolwiek do biur kredytowych, a na pewno nie do szczegółów, których nie chcą ujawniać.

Biura kredytowe mogą pomóc w rozwiązaniu problemu, opierając się na wydawcach kart kredytowych, aby wyeliminować liczbę, ale wpływy biur są ograniczone przez chęć emitentów do wspólnego grania.

"Biura kredytowe mogą wyraźnie zachęcać swoją armię [danych] producentów do zgłaszania informacji" - mówi Ulzheimer. "Ale pod koniec dnia wybór emitentów kart zależy od tego, czy tego chcą, czy nie."

Liz Weston jest certyfikowanym finansowym planistą i felietonistą w Investmentmatome, osobistej stronie finansów i autorem "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Świergot: @lizweston .

Ten artykuł został napisany przez Investmentmatome i został pierwotnie opublikowany przez Clark.com.