Jak bonusy kart kredytowych stały się tak duże i trudne do złapania

Ponieważ premie za rejestrację kart kredytowych wznoszą się na nowe wysokości, przynajmniej dwie rzeczy są prawdziwe:

1. Łatwiej jest znaleźć cenne oferty.
2. Zdobycie ich jest trudniejsze niż kiedykolwiek.

Tak, bonusy za rejestrację 100 000 punktów są dostępne - ale możesz wydać 4000 USD w ciągu trzech miesięcy, aby je zdobyć.

"Naprawdę lukratywne bonusy, które sprawiają, że wszystkie nagłówki i prasa są ogólnie dostępne tylko dla stosunkowo niewielkiej grupy klientów", mówi Edward Niestat, szef działu analiz i danych porównawczych w Novantas, firmie doradztwa finansowego.

Tymczasem mniejsze, łatwe do zarobienia oferty, które rozkwitły na początku 2000 roku, zniknęły dzięki kryzysowi finansowemu z 2008 roku. Ale przy odrobinie planowania nadal możesz skorzystać z dzisiejszych większych bonusów.

Premie za rejestrację: przed i po

Przed kryzysem finansowym premie za rejestrację były raczej niewielkie i łatwe do zdobycia. Rozważ te trzy z 2006 roku:

• 1000 punktów bonusowych przy pierwszym zakupie karty
• 5000 mil premiowych po zatwierdzeniu
• 10 000 mil premiowych przy pierwszym zakupie i płatności

Porównaj te z próbowaniem bonusów rejestracyjnych na kartach dzisiaj:

• 50 000 punktów bonusowych po wydaniu 4 000 USD na zakupy w ciągu pierwszych 3 miesięcy od otwarcia konta
• 40 000 mil, gdy wydasz 3 000 USD na zakupy w ciągu 3 miesięcy od zatwierdzenia
• 100 USD po wydaniu co najmniej 500 USD na zakupy w ciągu pierwszych 90 dni od otwarcia konta

Różnicy trudno pominąć. Ta dramatyczna zmiana nabrała kształtu w czasie kryzysu finansowego. Ogromne straty kredytowe skłoniły emitentów do zamknięcia rachunków i obniżenia limitów kredytowych. Banki nie powiodły się. Spadły wydatki na karty kredytowe.

Kiedy się to skończyło, firmy zajmujące się kartami kredytowymi, które przeżyły, skupiły się na tym samym celu: przekonaniu posiadaczy kart o dobrym kredycie i wysokich dochodach, aby poluzować ich portfele.

"Wydawcy kart … musieli utworzyć nowe konta, aby zrównoważyć utracone konta, które sami spowodowali, a gospodarka spowodowała" - mówi Robert Hammer, dyrektor generalny R.K. Hammer, firma doradcza obsługująca karty bankowe.

Bonus za rejestrację był naturalnym i praktycznym sposobem dla emitentów dla konsumentów sądowych. Ustawa o kartach kredytowych z 2009 r. Ograniczyła niektóre stopy procentowe o niskim oprocentowaniu, ale nagrody pozostały w większości nieuregulowane. Emitenci mogą ustanowić własne zasady dotyczące premii za rejestrację - w tym wielkości i wymagań.

Bonusy - i kwalifikacje - otrzymują supersized

Emitenci, którzy przeszli przez kryzys finansowy, mieli mniej konkurentów niż wcześniej. Ale odzyskanie konsumentów wciąż nie było łatwe.

"Ci konkurenci [którzy przeżyli kryzys] mieli stosunkowo głębsze kieszenie, więc konkurencja dla klientów stała się nieco droższa" - mówi Niestat of Novantas.

Karty kredytowe, które wypłacały nagrody w punktach, oferowały premie za rejestrację o wartości 200 $ w 2011 r., Według danych Investmentmatome. Dane ważono według stawek rejestracji kart - to znaczy, że premie bardziej popularnych kart kredytowych miały większą przewagę niż premie mniej popularnych kart. Do 2015 r. Średnia ważona wzrosła o 75% do około 350 USD, a liczba nadal rośnie. Oferty ze 100 000 punktów, niegdyś Świętego Graala z premii za rejestrację, stają się coraz bardziej powszechne.

Ponieważ emitenci zwiększyli bonusy za zapisanie się, wymogi dotyczące wydatków stały się normą. Ostrzeżenia zaczęły pojawiać się około 2008 roku. Emitenci przyznawali nagrody dopiero po spełnieniu minimalnych wymagań dotyczących wydatków - na przykład, w zamian za 750 USD do karty w ciągu pierwszych czterech miesięcy.

Zostały one częściowo zaprojektowane jako zabezpieczenie finansowe dla banków, mówi Hammer. Zrobili trochę trudniej, aby konsumenci otworzyli kartę, wzięli pieniądze z premii za rejestrację i uciekli.

"[Banki] mówili:" OK, wróciliśmy do normy ", mówi Hammer. "" Ale pamiętaj, co przeszliśmy, kiedy prawie wszyscy straciliśmy pracę ".

Bonusy były bardziej jak zwisająca marchewka, zaprojektowana tylko po to, by zdobyć klientów w drzwiach. Emitenci oczekują jednak nowych, większych premii z wymogami w zakresie wydatków, aby uzyskać podwójne cło.

"Teraz premia ma na celu nie tylko przyciągnięcie cię, ale także stworzenie behawioralnego wzoru zaangażowania" - mówi Niestat. "Celem wymagań dotyczących wydatków było skłonienie ludzi do korzystania z karty w oczekiwaniu, że pomoże ona jej przenieść się na szczyt portfela".

Jednocześnie emitenci dokładnie monitorują swoje portfele. Nie jest niczym niezwykłym, że dostosowują premie w oparciu o wydajność.

"Banki nie zawsze dobrze to rozumieją" - mówi Niestat. "Czasami oferty okazują się nieco zbyt bogate, i dlatego widzisz, że banki czasami wybierają swoje oferty po uruchomieniu ich na wielką fanfarę."

Emitenci dodają jeszcze więcej ograniczeń

Wydatki nie są jedynym czynnikiem, który sprawia, że ​​premie za rejestrację są mniej osiągalne dziś. Niektórzy emitenci dodali kolejne ograniczenia:

• Ograniczanie premii za rejestrację tylko do nowych klientów. Załóżmy, że rejestrujesz się na kartę, dostajesz bonus, zamykasz kartę i rejestrujesz się później. Niektórzy emitenci nie pozwalają już na otrzymanie tego bonusu za drugim razem.
• Odrzucanie ludzi za dużo aplikacji. Załóżmy, że otwierasz karty kredytowe w lewo i w prawo, by zdobywać premie. Te aplikacje pojawiają się w raporcie kredytowym, a zbyt wiele może spowodować, że niektóre banki odrzucą Twoją kartę.

Te zastrzeżenia - i ich egzekwowanie - zainspirowały niektóre skargi. Po pierwsze, może być trudno stwierdzić, czy udało się spełnić wymóg wydatków na czas. Wielu emitentów nie umieszcza swojego terminu na swoich portalach internetowych. I prawie niemożliwe jest porównywanie ofert bez użycia kalkulatora. Według wyceny Investmentmatome, punkt na karcie kredytowej lub mile może być warty od 0,4 do 2,3 centa.

Te niejasności mogą być źródłem frustracji dla konsumentów. W raporcie z 2015 r. Biuro Ochrony Konsumentów zauważyło, że premie za rejestrację były "największym pojedynczym kierowcą skarg do Biura w sprawie ogólnie uznawanych kart kredytowych".

Jak znaleźć - i zarobić - dużą premię za zapisanie się

Zdobycie premii za rejestrację karty kredytowej prawie zawsze oznacza wydawanie pieniędzy. Bądź więc selektywny wobec swoich aplikacji i upewnij się, że spełniasz wymagania dotyczące wydatków:

Porównaj przed odrzuceniem. Jeśli masz dobry kredyt, masz opcje. Przeczytaj informacje o ofertach wysyłanych pocztą, które czasami są lepsze niż te, które są publicznie dostępne. Skorzystaj z naszego narzędzia do wstępnej kwalifikacji na stronie, aby sprawdzić, czy możesz zakwalifikować się do większego niż zwykle bonusu powitalnego. Przeczytaj o najbardziej lukratywnych dostępnych bonusach. Nie ubiegaj się o ofertę, jeśli spełnienie wymogu wydatków oznacza zerwanie budżetu.

Zaplanuj swoje wydatki. Emitenci często dają ci trzy miesiące od otwarcia konta, aby spełnić wymóg wydatków. Ale zegar zaczyna się odmierzać, gdy zobaczysz ekran "Jesteś zatwierdzony!", A nie kiedy otrzymasz kartę pocztą. Obciążanie niektórych dużych biletów po otrzymaniu karty - powiedzmy, bilety lotnicze, przedłużenie członkostwa lub roczne składki ubezpieczeniowe - ułatwia dotrzymanie wymogu na czas.

Zadzwoń i sprawdź. Jeśli Twój wystawca nie wymienia terminu na wypełnienie karty wydatków online, zawsze możesz odebrać telefon i zapytać. Wiedza jest lepsza niż zgadywanie.

Claire Tsosie jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.