Karty Cash-Back lepsze niż karty podróżne dla większości, analizy znaleźć

Powiedzieć, że Amerykanie lubią podróże, może być niedopowiedzeniem. Według nowego badania Investmentmatome, przeprowadzonego online przez Harris Poll w maju 2016 r., 84% Amerykanów wybrało się w podróż w ciągu ostatnich 12 miesięcy. I chociaż wielu z tych konsumentów płaci za swoje wycieczki kartami kredytowymi - 64% robi to za transport i 58% za nocleg - mogą tracić cenne nagrody, jeśli wybierają kartę podróżną za kartą zwrotu gotówki.

Zgadza się: podróżne karty kredytowe niekoniecznie są najlepszą opcją, nawet dla podróżnych. W wielu przypadkach konsument może uzyskać większą wartość, korzystając z karty zwrotu gotówki, a następnie wykorzystując nagrody pieniężne do pokrycia kosztów podróży.

Nasza ankieta dotycząca ponad 2000 amerykańskich dorosłych w wieku 18 lat i starszych zapytała o ich zwyczaje związane z podróżowaniem i wydatki, a także o wykorzystanie ich kart kredytowych. Obliczyliśmy również wartości nagród w postaci 21 popularnych kart kredytowych podróżnych i gotówkowych w stosunku do przeciętnych wydatków konsumentów. Oto nasza analiza:

• Osoby podróżujące w celach krajowych, które wydają na podróż mniej niż 8600 $ rocznie, otrzymują więcej nagród dzięki karcie zwrotu gotówki niż karta nagrody za podróż.
• Amerykanie, którzy podróżują za granicę co najmniej raz w roku, oszczędzają więcej dzięki karcie nagrody za podróż, ze względu na różnicę w wartości nagród oraz fakt, że karty podróżne zazwyczaj nie pobierają opłat za transakcje zagraniczne.
• Tysiąclecia podróżują tak samo, jak inne pokolenia, ale tylko około połowa opłaca się za ostatnią podróż kartą kredytową (54% zapłacono za transport kartą kredytową, a 47% za nocleg).

Podróżne karty kredytowe często nie są najlepszą opcją dla podróżnych

Podróżujący w kraju, którzy wydadzą mniej niż 8600 $ rocznie na koszty podróży, otrzymają wyższe ogólne nagrody z kartą zwrotu gotówki niż z karty podróży.

Prawie jedna piąta Amerykanów (19%) ma co najmniej jedną kartę kredytową podróżną, jak wynika z badania, ale w zależności od nawyków podróży może to nie być najlepsza opcja. Podróżujący w kraju, o ile nie wydają więcej niż 8 600 USD na podróż rocznie przez pięć lat, lepiej byłoby skorzystać z karty kredytowej w gotówce, zakładając średnie wydatki na inne wydatki opracowane przez Bureau of Labor Statistics.

Im dłużej ludzie przechowują karty - a im dłużej, tym lepiej, ponieważ średni wiek rachunków kredytowych jest uwzględniany w modelu punktacji kredytowej FICO - tym więcej pieniędzy będą oni musieli wydać na podróż, aby uzasadnić kartę kredytową za podróż. Średnio karty podróżne oferują wyższe premie za rejestrację w pierwszym roku niż karty spłaty gotówki; dlatego karty podróżne przynoszą najwięcej nagród dla większości ludzi przez pierwsze kilka lat. Jednak z czasem popularne karty zwrotu gotówki staną się bardziej wartościowe dla wielu konsumentów ze względu na ich wysokie stawki bieżących nagród i ogólnie niskie opłaty.

Oto różnica w wydatkach na podróż dla konsumentów, którzy planują trzymać swoje karty dłużej niż pięć lat:

Długość czasu korzystania z karty kredytowej	Minimalne roczne wydatki na podróż potrzebne do uzasadnienia karty kredytowej podróży
5 lat	$8,600
7 lat	$13,300
10 lat	$16,700

Według naszej ankiety Amerykanie, którzy podróżowali w ciągu ostatnich 12 miesięcy i wydali pieniądze na podróże, wydają średnio 3 127 USD na podróże rocznie. Na tym poziomie wydatków karta cash-back będzie zawierała dodatkowe 20,15 $ nagrody w każdym roku w porównaniu z kartą podróżną. Różnica ta staje się wyraźniejsza, im dłużej używana jest karta kredytowa, ponieważ premia za wielki zapis staje się mniejsza w lusterku wstecznym:

Długość czasu korzystania z karty kredytowej	Różnica w rocznych nagrodach uzyskanych za średnie wydatki na podróż (3 127 USD)
5 lat	$20.15
7 lat	$38.31
10 lat	$51.94

Oczywiście więcej kart kredytowych niż nagród. Konsumenci powinni rozważyć, czy korzystają z innych świadczeń często oferowanych przez karty podróżne, ale nie za pomocą kart zwrotu gotówki. Na przykład osoby, które sprawdzają bagaż podczas lotu, mogą zdecydować się na kartę linii lotniczej pod wspólną marką, ponieważ takie karty zwykle dają posiadaczom kart bezpłatne sprawdzone torby. Ale wielu Amerykanów nie lata - 60% respondentów stwierdziło, że nie podróżowali samolotem w ciągu ostatnich 12 miesięcy. Tacy konsumenci nie skorzystaliby z tych przywilejów i dlatego powinni skorzystać z karty zwrotu gotówki.

Sean McQuay, ekspert ds. Kart kredytowych naszej siedziby, mówi: "Większość Amerykanów powinna wybrać nagrody pieniężne, ale zawsze są wyjątki. Jeśli podróżujesz po całym świecie, jeśli wydasz ponad 8 600 USD na podróż rocznie, jeśli skorzystasz z przywilejów podróżnych, takich jak bezpłatny bagaż, lub jeśli zamierzasz otwierać nowe karty co roku lub dwa, rozważ kartę kredytową z nagrodami. W przeciwnym razie zwrot gotówki spowoduje wyższe stawki nagród, które również są bardziej elastyczne - nagrody, które można wykorzystać na wszystko, w tym na podróż."

Wybierasz się za granicę? Nie zapomnij karty nagrody za podróż

Amerykanie, którzy podróżują za granicę średnio co najmniej raz w roku, często mają lepszą cenę dzięki karcie kredytowej z nagrodami za podróż ze względu na wyższe wartości punktowe i brak opłat za transakcje zagraniczne.

Ponad jedna czwarta Amerykanów (26%) podróżuje po całym świecie co najmniej raz w roku, średnio, ankieta wykazała. Dla tych konsumentów podróżna karta kredytowa jest prawdopodobnie drogą do zrobienia. Dzieje się tak z dwóch powodów: wskaźniki wykupu mil lub punktów za przejazdy międzynarodowe zwiększają wartość nagród, a większość kart kredytowych z opcją zwrotu pobiera opłaty za transakcje zagraniczne w wysokości 3% za zakupy zagraniczne.

Biorąc pod uwagę średnie wydatki na podróże tych, którzy podróżowali w ciągu ostatnich 12 miesięcy - 3 127 USD - konsument podróżujący za granicę może zaoszczędzić do 120 USD między nagrodami a opłatami, wybierając kartę nagrody za podróż:

• Karta podróżna dla tego konsumenta zarobiłaby średnio 26,05 $ rocznie w nagrodach niż karta zwrotu gotówki.
• Jeśli cały budżet podróży zostanie wydany za granicą, konsument zaoszczędziłby dodatkowe 93,81 USD, zakładając 3% opłaty za transakcję zagraniczną.

McQuay mówi: "Nawet wśród kart kredytowych podróży, upewnij się, że otrzymujesz odpowiednią kartę, która pasuje do Twojego profilu wydatków i podróży. Istnieją dwa główne typy kart, z których każdy ma różne poziomy korzyści i elastyczność: tradycyjne karty podróżne, wytłaczane z linią lotniczą lub marką hotelu, mają zwykle najlepsze cechy, ale najmniejszą elastyczność. Ogólne karty podróżne, które gromadzą punkty, które możesz wydać na wiele marek turystycznych, oferują mniej profitów, ale mają większą elastyczność. Sprawdź, jak cenne są te korzyści i elastyczność.

Milenijczycy podróżują dużo, ale zarabiają mniej w nagrodach za karty kredytowe

Tysiąclecia podróżują tak samo, jak inne pokolenia, ale tylko około pół wynagrodzenia za podróże za pomocą karty kredytowej. W drugiej połowie brakuje potencjalnie cennych nagród.

Wśród millenialsów (w wieku 18-34), 86% stwierdziło, że wybrało się w podróż w ciągu ostatnich 12 miesięcy, a 32% podróżowało w skali międzynarodowej co najmniej raz w roku. Utrzymują również w ryzach wydatki na podróże. Milenium ma najniższe średnie roczne wydatki na podróż wśród pokoleń: ci, którzy odbyli podróż w ciągu ostatnich 12 miesięcy i zgłosili wydatki na podróże, mieli średnio 1972 dolarów rocznie w kosztach podróży - w porównaniu z 3770 dolarami wydanymi przez Gen Xers i 3 439 USD wydane przez pokolenie wyżu demograficznego.

To wspaniale, że ta grupa wiekowa jest w stanie cieszyć się podróżowaniem oszczędnie, ale tylko około połowa zarabia nagrody na tych wycieczkach: 54% z tysiącleci, którzy wybrali się w podróż w ciągu ostatnich 12 miesięcy, zapłacili za transport podczas ostatniej podróży kartą kredytową, a 47% zapłacono za złożenie kartą kredytową. Dla porównania, 79% osób w wieku 65 lat i starszych zapłacił za transport w czasie ostatniej podróży kartą kredytową, a 73% za ten nocleg.

Tysiącletnie częściej płacą gotówką niż osoby w wieku 45 lat i starsze (odpowiednio 53% i 38%) lub kartą debetową niż osoby w wieku 55 lat i starsze (odpowiednio 46% i 20%), prawdopodobnie dlatego, że jedna trzecia milenialsowie (33%) nie posiadają żadnych kart kredytowych. Ponad jedna czwarta tysiącleci (27%) ma co najmniej jedną kartę zwrotu gotówki, a tylko 13% ma kartę nagrody za podróż.

Biorąc pod uwagę przeciętne wydatki, przeciętny tysiącletni podróżnik może cieszyć się 343 rocznymi nagrodami z kartą zwrotu gotówki, która jest o 25 USD wyższa niż z kartą nagrody za podróż - i 343 USD więcej niż teraz pobiera za pomocą karty debetowej.

Metodologia badań

Ankieta została przeprowadzona online w Stanach Zjednoczonych przez Harris Poll w imieniu Investmentmatome w dniach 23-25 ​​maja 2016 r. Wśród 2136 amerykańskich dorosłych w wieku 18 lat i starszych, z których 1736 odbyło podróż w ciągu ostatnich 12 miesięcy. Ta ankieta internetowa nie jest oparta na próbce prawdopodobieństwa i dlatego nie można obliczyć teoretycznego błędu pobierania próbek. Aby uzyskać pełną metodologię ankiety, w tym zmienne ważenia, należy skontaktować się z [email protected].

Investmentmatome dokonał również przeglądu wewnętrznych i zewnętrznych źródeł danych. Zewnętrzne źródła danych są publicznie dostępne online:

• U.S. Bureau of Labor Statistics. "Wydatki konsumenckie - 2014 r."
• U.S. Bureau of Labor Statistics. "Wydatki na podróże, 2005-2011: wydatki spowalniają w czasie ostatniej recesji." 2012.

Wykorzystaliśmy dane wewnętrzne do obliczenia wartości dolara, które musisz wydać na podróż, aby zrównoważyć między kartami zwrotu gotówki i podróży, a także wartości dolara zarobionych zarobków.

Więcej o naszej metodologii Wyciągnęliśmy dane o wydatkach gospodarstw domowych z raportu wydatków konsumenckich Bureau of Labor Statistics za 2014 r. I uwzględniliśmy jedynie wydatki, które można racjonalnie obciążyć kartą kredytową - pomijając schronienie, większość wydatków na pojazdy, ubezpieczenie i wkłady gotówkowe. Wydatki na podróże - które wykorzystaliśmy do oszacowania sposobu, w jaki ludzie wydają pieniądze na podróże - zostały wyciągnięte z najnowszych danych dotyczących wydatków na podróże BLS z 2011 roku.

Niektóre karty oferują różne zarobki dla różnych kategorii wydatków. Tak więc dla każdej karty pomnożyliśmy wydatki konsumenckie przez reklamowane stawki zarobków dla każdej kategorii, uwzględniając limity wydatków. Aby osiągnąć równowagę między gotówką a podróżnymi kartami kredytowymi, przyjęliśmy pięć lat posiadania karty - biorąc pod uwagę sumę nagród pomnożoną przez naszą wewnętrznie obliczoną wartość nagrody, odejmując roczną opłatę, dodając premię za rejestrację i każdą łatwo policzalną kwotę korzyści i podzielenie tego przez całkowite wydatki. Użyliśmy średniej między wszystkimi kartami zwrotu pieniędzy i wszystkich kart podróży, aby określić ten punkt progu rentowności.

Nie uwzględniliśmy również innych opłat - takich jak transakcje zagraniczne czy saldo - ani większości świadczeń, takich jak ochrona zakupów i rozszerzona gwarancja, ponieważ nie są one łatwe do określenia i będą się różnić w zależności od wykorzystania karty kredytowej. Ale w stosownych przypadkach uwzględniliśmy zniesione roczne opłaty roczne.

Podjęliśmy kilka założeń, aby obliczyć próg rentowności między podróżą a kartami kredytowymi cashback i wartości nagród:

• W przypadku wszystkich kart konsumenci wykorzystują nagrody o najwyższej wartości (nie uwzględniając przeniesienia do programów partnerskich).
• W przypadku kart linii lotniczych i hotelowych konsumenci wykorzystują średnią wartość nagród za wolne loty i pobyty w hotelach.
• Odzież kupowana jest w amerykańskich domach towarowych, artykuły spożywcze kupowane są w amerykańskich supermarketach, a gaz kupowany jest na amerykańskich stacjach benzynowych.
• W przypadku kwartalnych kart nagród 5% wydatki są równe we wszystkich kategoriach w każdym kwartale. W przypadku kategorii premiowych, które nie pasowały do ​​innej kategorii, zakładaliśmy wydatki w kategorii "inne".
• W przypadku kart linii lotniczych i hotelowych wszystkie wydatki związane z liniami lotniczymi i hotelami są pokrywane wspólnie z partnerem pod wspólną marką.
• W przypadkach, w których osiągnięto kwartalny limit wydatków, przyznaliśmy nagrody premiowe w oparciu o procent wydatków.

Erin El Issa jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @ Erin_Lindsay17.