Kiedy oddzielne ubezpieczenie samochodu dla małżeństw ma sens

Większość par małżeńskich oszczędza pieniądze, kiedy łączą swój zasób w jedną polisę i uzyskują pojedynczą ofertę ubezpieczenia auto. Ale od czasu do czasu oddzielne ubezpieczenie samochodu dla małżeństw ma więcej sensu.

Zła historia jazdy, kiepski kredyt lub drogi samochód sportowy to częste powody, dla których pary decydują się na prowadzenie oddzielnych polis. Oto, kiedy rozważyć zerwanie zasad.

Zacznij od zakupów

Jeśli uważasz, że możesz zaliczać się do tej kategorii, najlepszym sposobem na rozpoczęcie jest uzyskanie wyceny ubezpieczenia samochodowego zarówno dla polisy połączonej, jak i dwóch osobnych polis.

Powiązane historie

Jak uzyskać ubezpieczenie samochodu po DUI

Jak nowożeńcy mogą uzyskać najlepsze stawki ubezpieczenia samochodu

Najlepsze karty kredytowe za ślub

Przewoźnicy prawie zawsze dają ci przerwę na ubezpieczenie samochodu tylko dlatego, że jesteście małżeństwem, ponieważ małżonkowie są postrzegani przez ubezpieczycieli jako mniej ryzykowni. Ale największe potencjalne oszczędności będą pochodzić ze zniżki na pojazdy osobowe, gdy ubezpieczasz oba samochody na jednej polisie. Na przykład State Farm twierdzi, że możesz zaoszczędzić do 20% na ubezpieczeniu wielu pojazdów; Geico oferuje do 25%.

Możesz także zaoszczędzić poprzez wielopostaciową zniżkę poprzez "sprzedaż wiązaną" więcej niż jednego typu polisy z tej samej firmy. Na przykład można kupić ubezpieczenie samochodu i ubezpieczenia domu lub najemcy. Wówczas zdobyłbyś zarówno multiwszechświat i wielopostaciowa zniżka. Nie otrzymasz rabatu, jeśli zachowasz oddzielne zasady.

Jak złe prowadzenie samochodu wpływa na wycenę ubezpieczenia samochodu

W niektórych przypadkach łączna polityka nie opłaca się. Raphael Locsin, właściciel Shift Insurance, niezależnej agencji w Lakewood w Kalifornii, twierdzi, że tylko niewielki procent jego zamężnych klientów znajduje lepszą ofertę, kupując oddzielne polisy ubezpieczenia samochodu. Zwykle dzieje się tak po tym, jak jeden z małżonków został skazany za poważne naruszenie, takie jak DUI, a ubezpieczyciel odmówił pokrycia tego małżonka lub podwyższenia składek "przez dach" w czasie odnowienia, mówi Locsin.

Małżonek z DUI prawdopodobnie znajdzie najniższe stawki w firmie specjalizującej się w kierowcach o podwyższonym ryzyku. Firmy te zazwyczaj oferują tylko państwowe minimalne kwoty ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej kierowców z poważnymi naruszeniami i nie oferują dodatkowych rabatów.

Zamiast obojga małżonków, którzy decydują się na pokrycie nagich kości, niektóre pary dzielą się polisami ubezpieczeniowymi na samochód, chociaż może to być trudne.

Na przykład, jeśli mąż ma DUI, kupuje polisę na samochód, którym jeździ. Żona kupuje polisę na samochód i prosi ubezpieczyciela, by wykluczył męża z ubezpieczenia, uniemożliwiając mu prowadzenie samochodu. Wykluczenie oznacza, że ​​ubezpieczyciel nie zapłaci żadnych roszczeń wynikających z tego, że mąż prowadził samochód żony, pozostawiając tę ​​parę na haku za wszystkie szkody.

Działa to jednak tylko w niektórych stanach, w tym w Kalifornii, mówi Locsin. Zwykle wszystkie licencjonowane sterowniki w gospodarstwie domowym są wymienione dla wszystkich pojazdów, a niektóre stany nie zezwalają na wyłączenia ze sterowników. W razie wątpliwości skontaktuj się z agentem ubezpieczeniowym.

Jeśli podzielisz zasięg, zaoszczędzisz pieniądze, przypisując samochód, który jest najtańszy, aby zapewnić małżonkowi złe wyniki jazdy.

Dlaczego słaby kredyt może coś zmienić

Większość stanów zezwala przewoźnikom ubezpieczeniowym na uznanie kredytu za czynnik określający składki na ubezpieczenie samochodu. Tylko Kalifornia, Hawaje i Massachusetts zabraniają tego.

Oznacza to, że w większości stanów możesz uzyskać niższą stawkę ubezpieczenia auto, jeśli masz wysoką punktację ubezpieczenia od kredytu, co oznacza, że ​​płacisz rachunki na czas, odpowiedzialnie ubiegasz się o kredyt i utrzymujesz saldo swojej karty kredytowej na niskim poziomie.

Jeśli ty lub twój małżonek ma kiepski kredyt, możesz zaoszczędzić pieniądze poprzez oddzielne polisy, mówi Ryan Andrew, prezes agencji Andrew w Richmond w stanie Wirginia.

Na przykład w Wirginii wszystkie sterowniki w gospodarstwie domowym muszą być wymienione w polityce, bez żadnych wyjątków. Słaby kredyt twojego współmałżonka może jednak nie liczyć cię tak bardzo, jeśli jest on "wymienionym na liście kierowcą", a nie "głównym kierowcą".

Jeśli masz dwa samochody, możesz zaoszczędzić pieniądze, czyniąc ze złego kredytodawcy głównego kierowcę pojazdu, który jest najtańszy do ubezpieczenia.

W tym miejscu dobry agent ubezpieczeniowy może pomóc w znalezieniu najlepszej strategii.

"Naprawdę trzeba się z tym bawić" - mówi Andrew. "Ciągle się zmienia. Musimy tylko zacytować i zobaczyć, gdzie spadają żetony."

Samochody sportowe mogą zasługiwać na odrębną politykę

Możesz również zaoszczędzić pieniądze, uzyskując oddzielne zasady, jeśli jeden z was będzie posiadał egzotyczny samochód, który jest drogi, by go ubezpieczyć, ale w większości przypadków rabat wielokanałowy sprawi, że taniej będzie łączyć samochody na jednej polisie, mówi Andrew.

Locsin mówi, że ma klientów, którzy dostaną oddzielną polisę ubezpieczeniową na samochód sportowy i wykluczą współmałżonka, jeśli małżonek nigdy go nie prowadzi.

Bez względu na to, jaki "problem" przedstawia współmałżonek, jeśli chodzi o kupowanie ubezpieczenia auto, dobry agent może pomóc Ci w poruszaniu się po opcjach, aby znaleźć najlepszą cenę.

Nasze narzędzie do szacowania ubezpieczenia samochodu w witrynie może również pomóc w odkrywaniu stawek.

Barbara Marquand jest pisarką piszącą w Nerd Wallet , strona internetowa poświęcona finansom osobistym. E-mail: [email protected] . Świergot: @barbaramarquand .

Zdjęcie przez iStock.