Właśnie dostałem wielki podbój - czy mój kredyt wzrośnie?

Podbicie jest zawsze ekscytujące, ale jest to szczególnie ważne, jeśli starasz się poprawić swoje finanse. Więcej dochodów oznacza więcej dostępnej gotówki, aby oszczędzać, inwestować lub spłacać dług.

Możesz być zaskoczony tym, że większa wypłata nie przekłada się bezpośrednio na wyższą ocenę kredytową. Ale dobrą wiadomością jest to, że istnieją pośrednie środki, które możesz podjąć, aby zwiększyć swój kredyt dzięki nowym dochodom. Zapoznaj się ze szczegółami poniżej, aby uzyskać wszystko, co musisz wiedzieć o tym trudnym temacie.

Dochód nie jest uwzględniany w wyniku

Przede wszystkim ważne jest zrozumienie, że dochód nie jest jednym z punktów danych wykorzystywanych przez FICO do obliczenia wyniku kredytowego. Obecny algorytm uwzględnia tylko zachowania, które dokładnie odnoszą się do twojego zachowania z pożyczonymi pieniędzmi. Obejmują one:

• Historia płatności (35%)
• Wykorzystanie kredytu (30%)
• Długość historii kredytowej (15%)
• Nowe zapytania kredytowe (10%)
• Mieszanie kont kredytowych (10%)

Dlaczego więc dochód nie jest brany pod uwagę? Odpowiedź na to pytanie jest dwojaka. Z jednej strony dochody są bardzo zmienne i teoretycznie mogą się zmieniać kilka razy w ciągu krótkiego okresu czasu. To sprawia, że ​​biura kredytowe nie są wiarygodne i trudne do śledzenia.

Pamiętaj też o celu oceny zdolności kredytowej: Jest to narzędzie wykorzystywane przez kredytodawców do oceny prawdopodobieństwa spłaty pożyczonych środków. Posiadanie wysokiego dochodu nie musi oznaczać, że będziesz używał tych pieniędzy do opłacania rachunków.

Ale pokazanie silnej historii spłacania w terminie i utrzymywania poziomu zadłużenia jest dobrym wskaźnikiem, że jesteś wiarygodnym kredytobiorcą. To dlatego model FICO wykorzystuje powyższe czynniki - w przeciwieństwie do innych osobistych zmiennych finansowych, takich jak dochód - do obliczenia wyniku.

Wynagrodzenie robi wpływać na twoją zdolność uzyskania pożyczki

Jeśli jesteś na rynku po pożyczkę i trudno ci się zakwalifikować, możesz być zniechęcony, aby dowiedzieć się, że podwyżka nie jest biletem do wyższego wyniku kredytowego. Ale ważne jest, aby pamiętać, że dochód jest nadal dużym czynnikiem, który banki używają, gdy decydują, czy udzielić pożyczki. Wynika to z faktu, że twoja miesięczna pensja jest częścią tego, co określa twój stosunek długu do dochodu; oprócz oceny zdolności kredytowej, ta liczba może być największym czynnikiem, który bank wykorzysta przy ocenie zdolności kredytowej.

Twój wskaźnik długu do dochodu obliczany jest poprzez sumowanie wszystkich miesięcznych spłat długów i podzielenie tej kwoty przez miesięczny dochód brutto. Większość kredytodawców chce, aby stosunek długu do dochodu wynosił 35% lub mniej. Zakładając, że nie podejmiesz dodatkowego zadłużenia w momencie, gdy otrzymasz podwyżkę, spadek wynagrodzenia obniży twój stosunek długu do dochodu.

To sprawi, że będziesz znacznie atrakcyjniejszym kandydatem na pożyczkę, nawet jeśli twoja ocena kredytowa pozostanie niezmieniona. Co ciekawe, dodanie do swojego repertuaru innego konta kredytowego może być po prostu biletem do wyższej oceny kredytowej (patrz poniżej).

Jak wykorzystać podbicie, aby zwiększyć swój wynik

Nawet jeśli twoja nowa, większa wypłata nie wpłynie bezpośrednio na twoją zasługę, istnieją pewne okrężne sposoby na sparowanie go z wyższym wynikiem. Na przykład:

Poproś o zwiększenie linii kredytowej - 30% Twojej oceny zdolności kredytowej pochodzi z twojego współczynnika wykorzystania kredytu. Twój limit kredytowy jest częściowo ustalany na podstawie twojego dochodu, więc wyższa pensja może prowadzić do wyższej linii kredytowej. Zmniejszy to współczynnik wykorzystania kredytu, co może naprawdę pomóc w uzyskaniu wyniku.

Pamiętaj, aby postępować ostrożnie; Ta taktyka działa tylko wtedy, gdy opierasz się chęci wydawania.

Spłać dług - Innym sposobem na poprawę współczynnika wykorzystania kredytu jest spłata zadłużenia. Jest to łatwiejsze do osiągnięcia, jeśli masz większy dochód do pracy z każdym miesiącem, więc używanie podwyżki w celu likwidacji salda karty kredytowej to świetny pomysł.

Uzyskaj nową pożyczkę - Jeśli miałeś trudności z uzyskaniem pożyczki z powodu twojego stosunku długu do dochodu, podwyżka może pomóc ci się zakwalifikować. Może to pomóc twojemu wynikowi, poprawiając różnorodność kont w raporcie kredytowym.

Ale otwórz tylko nową pożyczkę, jeśli naprawdę jej potrzebujesz - nie rób tego tylko ze względu na swój wynik.

Dolna linia: Uzyskanie podwyżki nie postawi Cię na szybkim torze, aby uzyskać lepszy kredyt. Ale przy odpowiednich ruchach możesz wykorzystać swoją wyższą wypłatę, aby osiągnąć wyższy wynik. Jeśli podążysz za radą frajerów, będziesz na najlepszej drodze!

Uzyskiwanie obrazu podbicia za pomocą Shutterstock