Jak kosztowne jest złe kredyty? Wiele nie wiem, pokazy ankiet

Jest 2017: Czy wiesz, jaki jest twój wynik kredytowy?

Dobry kredyt jest ważny z wielu powodów, które nie kwalifikują się do najlepszych stóp kredytowych. I pierwszym krokiem do jej zbudowania jest poznanie twojego punktu wyjścia. Ale badanie Investmentmatome stwierdza, że ​​chociaż ponad jedna czwarta Amerykanów (26%) sprawdza swoje wyniki kredytowe co miesiąc lub częściej, prawie 1 na 8 (12%) nigdy nie sprawdzało swoich wyników.

W ankiecie online ponad 2000 amerykańskich dorosłych, zleconych przez Investmentmatome i przeprowadzonych przez Harris Poll w kwietniu 2017 r., Zapytaliśmy Amerykanów, co wiedzieli o wpływie złych kredytów, a także czynniki, które wpływają i nie wpływają na ocenę kredytową. Oto czego się nauczyliśmy:

• Około połowa Amerykanów (49%) nie wie, że posiadanie złych kredytów może ograniczyć możliwości danej osoby w zakresie usług telefonii komórkowej. Istnieją sposoby na uzyskanie telefonu komórkowego bez kontroli kredytowej, ale konsumenci o słabym kredycie mają mniej opcji.
• Prawie jedna czwarta Amerykanów (23%) uważa, że ​​dana osoba ma tylko jedną ocenę kredytową. Większość konsumentów ma wiele wyników i mogą się one różnić w zależności od informacji użytych do ich obliczenia. Dostawca wyników i model punktacji, z którymi będzie się konsultował Twój pożyczkodawca, zależy od przyczyny, dla której szukasz kredytu: na przykład są to wyniki specyficzne dla konkretnej firmy i specyficzne dla kredytu hipotecznego.
• Ponad 2 na 5 Amerykanów (41%) sądzi, że posiadanie niewielkiego salda na karcie kredytowej z miesiąca na miesiąc może poprawić ocenę kredytową danej osoby. Jest to powszechne nieporozumienie. Aby uniknąć kosztów odsetek, spłacaj karty kredytowe co miesiąc.

To, czego nie wiesz o kredycie, może cię kosztować

Około 40 milionów Amerykanów ma wynik kredytowy FICO poniżej 600 [1], a wielu może nie rozumieć, jaki wpływ może mieć na ich codzienne życie, nawet jeśli nie ubiegają się o kredyty lub nie są obciążeni wysokimi odsetkami.

Codzienne skutki złego kredytu

Posiadanie złego kredytu jest kosztowne, a nie tylko ze względu na wysokie odsetki pożyczkodawców. Więcej niż 2 na 5 Amerykanów (43%) nie wie, że posiadanie złego kredytu może negatywnie wpłynąć na cenę ubezpieczenia samochodu, a ponad połowa (52%) nie wie, że może to negatywnie wpłynąć na koszt depozytów użytkowych. Wydatki te są często tańsze lub nieistniejące dla osób o doskonałym kredycie, nawet jeśli nie obejmują one pożyczania pieniędzy.

Zły kredyt może nawet ograniczyć możliwości mieszkaniowe. Wielu właścicieli sprawdza raporty kredytowe wnioskodawców, ale prawie jedna czwarta Amerykanów (23%) nie wie, że posiadanie złego kredytu może negatywnie wpłynąć na zdolność osoby do wynajęcia mieszkania. I prawie połowa (49%) nie wie, że zły kredyt może ograniczyć zdolność do uzyskania telefonu komórkowego. Konsumenci ze złym kredytem mogą ograniczać się do telefonów typu prepaid i przegapić najlepsze plany operatorów. Może to być nawet trudne, aby uzyskać pewne zadania ze słabym kredytem.

Zły kredyt oznacza mniejszą liczbę opcji kart kredytowych

Ponad 1 na 5 Amerykanów (21%) uważa, że ​​osoba z wynikiem kredytowym powyżej 600 kwalifikuje się do otrzymania dowolnej karty kredytowej. Kolejne 40% nie jest pewne, czy wynik powyżej 600 kwalifikuje osobę do jakiejkolwiek karty kredytowej. W rzeczywistości 600 to wynik poniżej średniej i nie daje konsumentom dostępu do większości kart dostępnych na rynku.

Konsumenci o doskonałym kredycie mają prawie osiem razy więcej opcji kart kredytowych niż konsumenci o złych kredytach. [2] Ci, którzy mają kiepski kredyt, tracą karty z najlepszymi nagrodami i najniższymi stopami procentowymi, a także najlepszymi zabezpieczeniami na zakup i korzyściami z podróży.

Nieporozumienia otaczają oceny kredytowe

Dlaczego tak wielu Amerykanów ma zły kredyt? Oto jedna z możliwości: Wzrost kosztów utrzymania przewyższył wzrost dochodów w ciągu ostatnich 13 lat, wynika z badania rocznego długu gospodarstw domowych na naszej stronie internetowej. Wielu konsumentów może maksymalizować karty kredytowe, aby wypełnić lukę, a następnie spóźnić się na płatności lub opóźnienia.

Inna teoria mówi, że Amerykanie po prostu nie rozumieją, jak działa kredyt. Nasza ankieta wykazała wiele nieporozumień dotyczących ocen kredytowych, w tym liczby ocen i czynników, które się w nich znajdują.

Co to jest ocena kredytowa?

Ocena zdolności kredytowej jest trzycyfrową liczbą, zwykle w skali od 300 do 850, która szacuje prawdopodobieństwo, że ktoś spłaci pożyczone pieniądze. Jeśli dokonujesz regularnych płatności na rzecz pożyczkodawcy - na przykład na karcie kredytowej lub pożyczce auto - prawdopodobnie masz wyniki kredytowe.

Ponad 1 na 10 Amerykanów (11%) uważa, że ​​wszyscy zaczynają od idealnego wyniku kredytowego. Właściwie musisz budować swoje wyniki od zera - ale nie zaczynają się od zera. Chcesz zmierzyć swoje postępy? Twoje wyniki niekoniecznie będą wymienione w raporcie kredytowym, chociaż prawie dwie trzecie Amerykanów (64%) uważa, że ​​tak. Darmowe raporty kredytowe dostępne raz w roku od AnnualCreditReport.com nie obejmują wyników. Można jednak uzyskać bezpłatne wyniki z różnych źródeł, w tym Investmentmatome.

Składniki oceny kredytowej

Pięć podstawowych czynników wpływa na większość ocen kredytowych: historia płatności, wykorzystanie kredytu, długość historii kredytowej, rodzaje kredytu w użyciu i nowy kredyt.

Historia płatności: Jedną z najlepszych rzeczy, które możesz zrobić dla swoich ocen kredytowych, jest dokonywanie płatności na czas, w 100% przypadków. Najlepiej spłacasz całość swojego salda karty kredytowej, ale przynajmniej spłacasz minimum w terminie.Wierzyciele nie będą zgłaszać płatności, które spóźniają się do biur kredytowych tylko o kilka dni, ale spóźniają się 30 dni lub więcej i można zrekompensować swoje wyniki.

Wykorzystanie kredytu: Odnosi się to do proporcji Twojego dostępnego kredytu, którego używasz w danym momencie. Pomiędzy 1% a 30% jest idealny, ale ludzie źle rozumieją te liczby.

Być może dlatego, że wykorzystanie kredytu pomaga uzyskać więcej punktów niż nieużywanie go w ogóle, więcej niż 2 na 5 Amerykanów (41%) uważa, że ​​utrzymywanie niewielkiego salda z miesiąca na miesiąc może poprawić wyniki danej osoby, podczas gdy jedna piąta (20%) myśli może to zranić. W rzeczywistości to, czy ktoś ma niewielki balans, prawdopodobnie nie ma wpływu na jego wyniki.

"Pomysł, że musisz nosić dług, by mieć dobry kredyt, jest niebezpiecznym, kosztownym mitem, który musi umrzeć", mówi Liz Weston, autorka książki "Twój wynik kredytowy". "Równowaga będzie oznaczać, że będziesz płacić odsetki, ale prawdopodobnie nie będzie to miało żadnego wpływu na Twój kredyt - tylko twój portfel.

Długość historii kredytowej: Obejmuje to całkowity czas posiadania kredytu - zaczynając od pierwszej karty kredytowej lub pożyczki - oraz średni wiek wszystkich rachunków kredytowych. Dobrze jest zachować najstarsze konto i unikać zamykania innych starszych, nieużywanych kont, chyba że masz ku temu dobry powód, np. Pobierają roczne opłaty lub musisz przelać wspólne konto. Jeśli zdecydujesz się zamknąć inne konta, pamiętaj o długości historii kredytowej, aby ograniczyć negatywny wpływ na wyniki.

Mieszanie kont kredytowych: Posiadanie kombinacji typów kont nie ma dużego wpływu na ocenę kredytową, ale pomocne może być posiadanie zarówno rachunków obrotowych, takich jak karty kredytowe i linie kredytowe, jak i kredytów ratalnych, takich jak kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe lub kredyty studenckie. Możesz budować i utrzymywać dobry kredyt za pomocą tylko jednego rodzaju konta.

Nowy kredyt: Ostateczny czynnik dotyczy liczby nowych kont otwartych lub zastosowanych do otwarcia. Kiedy ubiegasz się o kartę kredytową lub pożyczkę, na twoim teczce kredytowej pojawia się "twarde" zapytanie. Sprawdzanie własnych wyników skutkuje "miękkim" zapytaniem, które nie zaszkodzi Twojemu kredytowi. Ale twarde zapytania nie są dobre dla twoich wyników, więc będziesz chciał ograniczyć liczbę przesyłanych aplikacji.

Wyjątkiem jest sytuacja, gdy "kupujesz" kredyt hipoteczny lub auto. W takich przypadkach sprytnie jest ubiegać się o pożyczkę kilku różnych kredytodawców, aby uzyskać najlepszą stawkę. Biura kredytowe liczą wiele zapytań jako pojedyncze zapytanie, o ile są wykonane w określonym przedziale czasowym, zwykle kilka tygodni.

Jak poprawić zły kredyt

Poprawienie kredytu oznacza pracę nad pięcioma czynnikami powyżej. Jednak możesz również poprawić swój kredyt, łapiąc błędy w raportach kredytowych. Większość konsumentów ma po jednym w każdym z głównych biur kredytowych: Experian, TransUnion i Equifax. Możesz uzyskać każdy z tych raportów za darmo raz w roku.

Po otrzymaniu raportów należy uważnie przeczytać każdy z nich i zakwestionować wszelkie błędy. Niepoprawne informacje mogą zaszkodzić twojemu kredytowi, odmawiając ci dostępu do niskich stóp kredytu, lepszych produktów kredytowych i innych korzyści dobrego kredytu.

Ludzie próbujący budować kredyt zwykle wpadają w pułapkę-22: Potrzebują karty kredytowej lub kredytowej, aby zwiększyć swoje wyniki, ale nie mogą uzyskać zatwierdzenia karty kredytowej lub kredytowej, ponieważ ich wyniki są niskie lub nieistniejące. Na przykład trudno znaleźć dobre karty kredytowe dla złych kredytów.

Osoby o słabym kredycie mają kilka opcji:

Kredyt budujący kredyty: Pożyczki te mają zazwyczaj niskie stopy procentowe, niezależnie od wyniku punktowego. Ale jest haczyk: nie otrzymasz pieniędzy z pożyczki, dopóki jej nie spłacisz. Pożyczki te istnieją wyłącznie w celu budowania kredytu. Pożyczkodawca wpłaca pieniądze na konto oszczędnościowe i możesz złożyć wniosek, gdy saldo zostanie w całości opłacone. Bank przekaże twoje płatności do biur informacji kredytowej, które powinny pomóc w uzyskaniu twoich wyników, pod warunkiem, że dokonałeś wszystkich płatności na czas.

Zabezpieczone karty kredytowe: Za pomocą zabezpieczonej karty możesz odłożyć depozyt, który zwykle jest równy limitowi kredytowemu karty, ale czasami jest mniejszy. Zmniejsza to ryzyko emitenta. Nie każdy, kto aplikuje o zabezpieczoną kartę, zostaje zatwierdzony, ale nadal jest dobrym rozwiązaniem dla osób ze złym kredytem.

Zabezpieczone karty nie są opłacane z góry, dlatego ważne jest, aby spłacać swoje opłaty co miesiąc. Po przejściu na niezabezpieczoną kartę lub zamknięciu konta w dobrej kondycji otrzymasz zwrot.

Zabezpieczone pożyczki osobiste: Jeśli chcesz zbudować kredyt, ale także potrzebujesz pożyczki, zabezpieczona pożyczka może być drogą do zrobienia. Pozwalają one na zaciągnięcie pożyczki na samochód, konto oszczędnościowe lub inne aktywa, w tym takie rzeczy jak pojazd rekreacyjny lub meble. Stawka będzie prawdopodobnie wyższa niż na kredycie kredytotwórczym, ale będziesz miał dostęp do pożyczek.

"Nie musisz nosić długów karty kredytowej, aby mieć dobre wyniki kredytowe" - mówi Weston. "Ale musisz mieć konta kredytowe i używać ich odpowiedzialnie."

Metodologia

Ankieta została przeprowadzona online w USA przez firmę Harris Poll w imieniu Investmentmatome w dniach 6-10 kwietnia 2017 r. Wśród 2250 osób w wieku 18 lat i starszych. Ta ankieta internetowa nie jest oparta na próbie prawdopodobieństwa, dlatego nie można obliczyć teoretycznego błędu próbkowania. Aby uzyskać pełną metodologię ankiety, w tym zmienne ważenia, należy skontaktować się z [email protected].

Przypisy

[1] Według Ethana Dornhelma, głównego naukowca z FICO, istnieje około 40 milionów konsumentów w Stanach Zjednoczonych o wynikach kredytowych poniżej 600. Jest jeszcze 53 milionów Amerykanów, których nie można zdobyć, ponieważ mają zbyt mało informacji na temat swoich kart kredytowych lub brak pliku kredytowego.

[2] Według bazy danych Investmentmatome obejmującej ponad 1200 kart, dostępnych jest 7,7 razy więcej kart dla osób o doskonałym kredycie w porównaniu do osób o słabym / złym kredycie.