Zachowaj ostrożność przy wypożyczaniu samochodu

Co jakiś czas kumpel prosi o wypożyczenie samochodu, a pożyczasz go. Czy kiedykolwiek zastanawiałeś się, kto zapłaci za wypadek? Krótka odpowiedź: Ty byś.

"Kiedy pożyczasz komuś swój samochód, pożyczasz im swoje ubezpieczenie" - mówi Lynne McChristian, rzeczniczka Instytutu Informacji Ubezpieczeniowej.

Ubezpieczenie samochodu następuje po pojeździe, a nie kierowcy. Mimo, że ubezpieczenie twojego przyjaciela może w końcu się skończyć, twoja polityka jest podstawowa - a złożenie roszczenia może spowodować wzrost twojego wskaźnika. Zanim zdecydujesz się pozwolić komuś korzystać z kół, zastanów się, co może zrobić z twoimi finansami.

[Porównaj wyceny ubezpieczenia samochodowego z Naszym narzędziem Porównanie narzędzi do porównywania ubezpieczeń samochodowych.]

Przyjaciele powodujący wypadki samochodowe

Ogólnie rzecz biorąc, twoja polisa ubezpieczeniowa samochodu dotyczy wszystkich kierowców w twoim gospodarstwie domowym - małżonka, partnera, współlokatora lub krewnych - którzy mają pozwolenie na używanie twojego samochodu. Członkowie niebędący gospodarstwem domowym są zwykle uważani za "dopuszczających się" kierowców.

Załóżmy, że pożyczasz samochód znajomemu, który powoduje wypadek. Twoje ubezpieczenie od odpowiedzialności opłaciłoby naprawienie szkody w innym pojeździe i wszelkich rachunkach za leczenie, aż do twoich limitów. Po osiągnięciu tych limitów twój przyjaciel będzie odpowiedzialny za to, co pozostało. Mimo to incydent ten spadł na ciebie jako roszczenie z tytułu odpowiedzialności i może spowodować, że twoja stawka wzrośnie w czasie odnowienia.

Jeśli twój przyjaciel nie ma ubezpieczenia auto, może być pozwany za to, czego nie obejmuje twoja polisa. Możesz być również pozwany, ponieważ twój samochód był zaangażowany. Według Jury Verdict Research, mediana nagrody jury dla odpowiedzialności samochodowej wyniosła 34 877 USD w 2013 r., Ostatnim roku, dla którego dane były dostępne.

Potem następuje uszkodzenie własnego samochodu. W tym celu musisz dotknąć własnego zasięgu kolizji - jeśli je posiadasz - i będzie to kolejne roszczenie dotyczące twojego rekordu, które może doprowadzić do wzrostu stawki. Jeśli nie masz zasięgu kolizji, musisz znaleźć pieniądze, aby zapłacić za naprawy.

Zestawienie pożyczkobiorców samochodów z twoją polityką

Osoby, które często wypożyczają samochód, mogą nie być objęte ubezpieczeniem - ponieważ regularny kierowca samochodu powinien być wymieniony w polisie. Najlepiej dodać do swoich polis częstych kredytobiorców, takich jak współlokatorzy, aby upewnić się, że ubezpieczenie pokryje koszty wypadków.

Dodanie sterowników może mieć wpływ na stawkę. Młodsza osoba lub ktoś, kto ma słabe wyniki w prowadzeniu może spowodować wzrost stawki, ale dodanie doskonałego kierowcy może go obniżyć.

Ubezpieczyciele w ośmiu stanach mogą obniżyć limity zasięgu dla każdego - nawet okazjonalnego kredytobiorcy - nie wymienionego w polisie: Kalifornia, Kolorado, Michigan, Missouri, Ohio, Oklahoma, Pensylwania i Waszyngton. Oznacza to, że nawet jeśli wykupiłeś odpowiednią kwotę ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, zasięg ubezpieczenia może zostać zredukowany do stanu minimalnego ubezpieczenia auto, jeśli twój przyjaciel się zawiesza. Aby tego uniknąć, weź pod uwagę w swojej polityce wszystkich nie-domowych członków, którzy od czasu do czasu pożyczają twój samochód.

Jeśli przyjaciele nie mają własnego ubezpieczenia, mogą wykupić ubezpieczenie samochodowe nie właściciela. Jeśli powodują one wypadek w twoim samochodzie, twoje ubezpieczenie od odpowiedzialności nadal będzie miało charakter podstawowy, a jego nie-właścicielskie ubezpieczenie odbierze resztę. Ubezpieczenie nie-właścicielskie nie obejmuje kolizji ani kompleksowego ubezpieczenia, więc nadal będziesz musiał użyć własnego ubezpieczenia kolizyjnego na uszkodzenie samochodu.

Prowadzenie samochodu bez pozwolenia

Załóżmy, że przyjaciel lub krewny zabiera samochód bez pozwolenia i powoduje wypadek. W takim przypadku jego ubezpieczenie może być pierwotne, a twoje wtórne. Ale jeśli ta osoba jest nieubezpieczona, prawdopodobnie ty i twoje ubezpieczenie będziecie odpowiedzialni. Twoja firma ubezpieczeniowa prawdopodobnie założy, że krewny lub przyjaciel miał pozwolenie, chyba że możesz jasno powiedzieć, że nie zrobił tego.

Trudno powiedzieć "nie" komuś, kto prosi o korzystanie z samochodu. Ale zanim powiesz "tak", zdecyduj, czy ufasz pożyczkobiorcy, aby prowadzić bezpiecznie, ponieważ pojedynczy wypadek może mieć trwały wpływ na twoje finanse.

Szukasz właściwej polisy ubezpieczeniowej? Nasze narzędzie do porównywania witryn może pomóc Ci znaleźć najtańsze oferty ubezpieczenia samochodu.

Donna Freedman jest współtwórczynią w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej.

Zdjęcie przez iStock.