Co powinienem zrobić, jeśli nie dostanę zapłaty za pożyczki studenckie?

Witamy w " Zapytaj Brianna , "Kolumna pytań i odpowiedzi, która pomaga 20-latkom przygotować się do poszukiwania pracy, obsługiwać pieniądze i zarządzać pożyczkami studenckimi. W każdą środę nowy "Ask Brianna" zajmie się tymi tematami poradami, które zdobyłem pisząc o tych rzeczach.

Mam pytanie? Wyślij to do [email protected] , a ja wyślę moją najlepszą odpowiedź. Twoje pytanie może pojawić się w przyszłej kolumnie.

Jeśli kiedykolwiek spóźniłeś się z wypłatą pożyczki studenckiej, nie jesteś sam. Według Federal Student Aid, prawie 3 miliony pożyczkobiorców było co najmniej miesiąc w federalnych pożyczkach bezpośrednich od czerwca 2015 roku. Więc słyszałem wiele gradów pytających:

Brakowało mi płatności na moje pożyczki studenckie. Jak to wpływa na mnie i co mogę zrobić, aby to naprawić?

Odpowiedź:

Brak pojedynczej płatności nie jest katastrofalny, dopóki od razu powrócisz na tor. Kłopoty pojawiają się, gdy miną miesiące, zanim zdasz sobie sprawę z tego, że jesteś w tyle lub gdy pozwolisz, aby płatności się skończyły, ponieważ nie możesz sobie na nie pozwolić. Skutki niewykorzystanej płatności różnią się również w zależności od rodzaju pożyczek, które posiadasz.

Jeśli nie otrzymasz płatności od pożyczki federalnej:

• Twoja pożyczka jest uznawana za zaległą w dniu, w którym twoja płatność jest spóźniona, a Ty możesz zostać obciążony opłatą za opóźnienie.
• Po 90 dniach bez płatności, twój pracownik obsługi pożyczek zgłasza twój status zaległości do biur kredytowych (Experian, TransUnion i Equifax), a to obniży twoją zdolność kredytową. Zaległa płatność pozostaje na twoim raporcie kredytowym przez siedem lat, według Experian.
• Po dziewięciu miesiącach bez płatności Twoja pożyczka przechodzi w stan spłaty. Niewywiązanie się ze zobowiązań ma wiele poważnych konsekwencji: opłaty za pobór, wynagrodzenie za niezdolność do pracy, niezdolność do zaciągania przyszłych pożyczek federalnych, wstrzymywanie zeznań podatkowych - lista jest długa. Będziesz także odpowiedzialny za spłacenie całego niespłaconego salda pożyczki od razu, więc będziesz musiał współpracować z rządem, aby zaproponować nową strategię spłaty. Przerażające, prawda?

Prywatne pożyczki są na ogół mniej wyrozumiałe niż pożyczki federalne. Jeśli nie otrzymasz płatności z tytułu pożyczki prywatnej, nie będziesz miał dziewięciomiesięcznego okresu przeterminowania oferowanego przez pożyczki federalne: możesz przejść do domyślnej tylko jeden dzień po tym, jak straciłeś płatność. Kredytodawcy często zgłaszają twój status domyślny biurom kredytowym szybciej niż rząd federalny, obniżając twoją zdolność kredytową. Prywatni pożyczkodawcy nie mogą udekorować twoich zarobków ani wstrzymać deklaracji podatkowych, ale mogą wynająć firmę windykacyjną, aby odzyskać twój dług lub wytoczyć proces przeciwko tobie.

Oczywiście, należy unikać domyślnych ustawień. Jak więc zachować nieodebrane płatności od pobicia kredytu i stworzenia wielkiego bólu głowy?

Zadzwoń do swojego pożyczkodawcy lub pożyczkodawcy.

Czasami wystarczy świadomość, że straciłeś płatność. Ponieważ wielu kredytodawców twierdzi, że jesteś zobowiązany do dokonywania płatności na czas, nawet jeśli nie dostaniesz wyciągu pocztowego, pozostaniesz na swoim kredytamencie.

Gdy tylko zdasz sobie sprawę z upływu terminu, zadzwoń do firmy, która obsługuje twoje pożyczki federalne lub bank, który wystawił twoje prywatne pożyczki. Zadaj im pytania dotyczące znaczenia brakującej płatności, w tym:

• Czy naliczasz opłaty za późno?
• Ponieważ po raz pierwszy brakowało mi płatności, czy możesz zrezygnować z opóźnionej opłaty?
• Kiedy zgłaszasz brakujące płatności do biur kredytowych?
• Jak mogę teraz dokonać płatności, aby została przetworzona tak szybko, jak to możliwe?

Zarejestruj się, aby uzyskać automatyczne obciążenie.

Aby uniknąć nieudanych płatności w przyszłości, powiedz swojemu serwisowi lub pożyczkodawcy, że chcesz zarejestrować automatyczne obciążanie konta. Oznacza to, że kwota, którą jesteś winien, zostanie odjęta z konta czekowego raz w miesiącu i nigdy nie będziesz musiał się martwić o spóźnienie.

Twój serwis będzie obciążał Twoją minimalną opłatą co miesiąc. Jeśli chcesz wnieść dodatkowy wkład, aby szybciej spłacić pożyczki, musisz poinformować ich, że chcesz, aby dodatkowa kwota trafiła w kierunku kwoty głównej (nie tylko odsetki czy przyszłe płatności). To spowoduje większy spadek wagi.

Chcesz więcej porad na temat pieniędzy, pożyczek studenckich i życia po studiach? Dostarcz go prosto do Ciebie tygodniowo w Biuletyn Investmentmatome Grad .

Jeśli nie możesz sobie pozwolić na miesięczne płatności, zbadaj odroczenie, wyrozumiałość lub inny plan spłaty.

Jedna nieodebrana płatność, ponieważ straciłeś kontrolę nad terminem płatności, jest inna niż brak możliwości zapłaty. Jeśli masz trudności z przyznaniem rachunku kredytowego, nie ignoruj ​​go; masz wiele opcji tymczasowego odkładania lub obniżania płatności.

Twój pracownik pożyczkowy może pomóc ci w odłożeniu twoich pożyczek federalnych w odroczenie lub wyrozumiałość, co oznacza, że ​​twoje pożyczki będą wstrzymane na pewien czas. Kiedy twoje pożyczki są w odroczeniu - na przykład, jeśli jesteś z powrotem na studiach, bezrobotnych lub w Korpusie Pokoju - rząd płaci odsetki od nich, więc nie gromadzi. Pożyczki w forbearance nadal będą naliczane odsetki, ale jest to dobra opcja, jeśli nie spełniasz wymagań dotyczących odroczenia. Prywatni kredytodawcy często mają własne opcje odroczenia i wyrozumiałości, ale różnią się one w zależności od firmy i często są mniej hojni niż to, co oferuje rząd.

Jeśli uważasz, że twoje nieszczęśliwe pożyczki przedłużą się na kilka miesięcy, rozważ przejście na inny plan spłaty kredytu federalnego. Standardowy plan, który domyślnie wprowadzi Cię serwisant, rozbija twoją równowagę na płatności o wartości 10 lat. Ale duża równowaga może utrudnić zarządzanie tymi płatnościami.

Wprowadź kwoty pożyczek, stopy procentowe i roczny dochód w narzędziu Federal Student Aid, aby zobaczyć, ile zapłacisz za spłatę rat, przedłużoną spłatę oraz trzy plany oparte na dochodach, które rząd oferuje. Jeśli Twoje saldo pożyczki jest większe niż "duża część", co zarobisz, możesz kwalifikować się do planu, który ogranicza twoją płatność na 10% lub 15% twojego dochodu. Na tych planach zostanie również przyznane wszelkie pozostałe saldo pożyczek po 20-25 latach.

Płacenie rachunków kredytowych w terminie jest jednym z najważniejszych ruchów, które podejmujesz po studiach, ponieważ konsekwencje opóźnień są tak ogromne. Więc jeśli wpadniesz w kłopoty, nie bój się wezwać pożyczkodawcy lub pożyczkodawcy, aby zobaczyć, jak możesz wyprostować sytuację. Ich zadaniem jest ci pomóc.

Za dwa tygodnie zmierzymy się z klasycznym dylematem poszukiwaczy pracy: Wciąż dostaję wywiady, ale nigdy oferty. Co ja robię źle?

Więcej od Investmentmatome Grad:

4 Kreatywne sposoby College Grads płacą swoje pożyczki studenckie

Próbujesz spłacić kredyty studenckie? Oto, jak wyglądają zmieniające się plany spłaty

11 Rzeczy, które ludzie z pożyczkami studenckimi będą rozumieć

Brianna McGurran jest pisarką dla personelu w Nerd Wallet , strona internetowa poświęcona finansom osobistym. Śledź ją na Twitterze: @ Briannamcscribe .