Arielle Odpowiedzi: Gdzie mogę uzyskać gwarantowany zwrot inwestycji?

"Arielle Answers" to kolumna pytań i odpowiedzi dotyczących inwestowania i przechodzenia na emeryturę dla wszystkich grup wiekowych i etapów życia. Jestem tutaj, aby pomóc Ci zaoszczędzić więcej i osiągnąć cele inwestycyjne, niezależnie od tego, czy to emerytura, zaliczka na gospodarstwo domowe, czy college dla twoich dzieci. Te rzeczy też oszczędzam.

Jeśli masz pytanie, z przyjemnością odpowiem na to pytanie. (Zrzeczenie się: nie będę Cię przechodził do następnego gorącego magazynu lub najlepszego funduszu inwestycyjnego, ponieważ nie mogę przewidzieć przyszłości.) Wyślij pytanie na adres [email protected] i może pojawić się w nadchodzącej kolumnie.

P: Gdzie mogę znaleźć okazję inwestycyjną, w której mam zagwarantowany duży zwrot?

Prawdopodobnie pamiętasz, kiedy po raz pierwszy dowiedziałeś się, że nie możesz dostać czegoś za nic. Dla mnie ta lekcja była dzięki uprzejmości Columbia House.

Obecnie bankrutująca firma była popularna wśród nastolatków w latach 80. i 90. dla klubów CD wysyłkowych: Wysłałeś im pensa, a w zamian dostałeś "darmowe" płyty CD do wyboru - niestety, wybrałem opcję "Bezpłatne Willy "soundtrack - i automatyczna rejestracja w nieprzyzwoicie drogich miesięcznych abonamentach na płyty CD. Gniew rodziców, kiedy dowiedzieli się, co zrobiłeś, był dodatkowym bonusem, przynajmniej w moim przypadku.

Krótko mówiąc, było zbyt piękne, aby mogło być prawdziwe. I niestety tak samo o to pytamy: nie chodzi o to, że te "okazje inwestycyjne" są trudne do znalezienia; prawdopodobnie jest teraz jeden w folderze spamu w twoim e-mailu (spoiler: to oszustwo). To, że największy zwrot z inwestycji powoduje, że rezygnujesz z idei gwarancji; w rzeczywistości często wymagają od ciebie większego ryzyka.

Kompromis między ryzykiem a nagrodą

To smutny fakt inwestowania: inwestycje, które historycznie wykazały największy wzrost, a mianowicie akcje, powodują, że jesteśmy spoceni w tym procesie. Inwestycje, które sprawiają, że czujemy się ciepło i bezpiecznie, zaczynają niewiele na drodze powrotów.

Vanguard opublikował niedawno analizę, która wykazała, że ​​całkowity portfel miał średni roczny zwrot w wysokości 10,1% między 1926 a 2015 rokiem. Dobrze, prawda? Ale w 1931 r. Poniósł stratę w wysokości 43,1%, a straty nie ograniczają się do katastroficznych wydarzeń, takich jak Wielki Kryzys; to portfel spadł w 25 z tych 90 lat.

Z drugiej strony, internetowe konto oszczędnościowe zagwarantuje twój główny kapitał w postaci Federal Deposit Insurance Corp., ale te rachunki płacą stopę procentową w okolicy 1%.

Twoim zadaniem jest zdecydować, ile ryzyka chcesz podjąć, a do tego musisz spojrzeć na swój horyzont czasowy i czy masz ochotę pozostać na kursie podczas spadków na rynku.

W przypadku długoterminowych celów, takich jak emerytura, zazwyczaj można i należy podjąć większe ryzyko - będziesz mieć czas na odreagowanie od rynkowych niepowodzeń i będziesz potrzebować większych zysków, aby uzyskać inflację wyższą. To nie musi oznaczać portfela wszystkich zasobów, jak w przykładzie Vanguard; musisz wymyślić rozsądną i zdywersyfikowaną alokację portfela, abyś miał bufor bezpieczniejszych inwestycji na wypadek, gdyby twoja emerytura trafiła na jeden z tych niższych lat. W przypadku celów krótkookresowych - płatność za dom, przyszłoroczna wycieczka krajoznawcza - po prostu utrzymywanie pieniędzy to nazwa gry; wszelkie uzyskane odsetki stanowią premię.

Po tym wszystkim, jeśli ktoś obiecuje ci duży i gwarantowany zwrot, prawdopodobnie jest on sprzedawcą i / lub pilnie potrzebuje twoich pieniędzy; tak czy inaczej, jest mało prawdopodobne, aby go odzyskać. Ale są dwa wyjątki.

Mecz 401 (k) to gwarantowany zwrot

Napisałem to mniej więcej 400 razy, ale nigdy nie napiszę tego wystarczająco: Jeśli twój pracodawca zaoferuje ci swoje 401 (k) składki, weź ofertę. To nie tylko darmowe pieniądze - nagroda za oszczędzanie na emeryturę, coś, co powinieneś robić w każdym razie - to ogromny, gwarantowany zwrot z inwestycji … Brakuje co czwartego pracownika.

Załóżmy, że Twoja firma dopasowuje 50% Twoich składek do 6%, a Ty zarabiasz 40 000 USD. Oznacza to, że jeśli wniesiesz 2 400 $ w tym roku, firma wyrzuci 1 200 $ - i tak po prostu zarobiłeś 50% zwrotu.

Teraz, jeśli zainwestujesz te pieniądze - tak jak powinieneś - możesz stracić część z nich na wahania rynku, przynajmniej w krótkim okresie. Ale można też wiele zyskać, szczególnie w perspektywie długoterminowej: w zależności od tego, w jaki sposób inwestujesz, roczna średnia stopa zwrotu z 6% do 7% nie jest nieuzasadniona.

Spłata długu to także gwarantowany zwrot

To nie jest tradycyjna inwestycja, nie. Ale jeśli już zarabiasz na mecz 401 (k), lub nie otrzymujesz oferty, spłata długu może być kolejną najlepszą rzeczą.

Zniszczenie długu w jednym kawałku, a nie w czasie, daje gwarancję zwrotu równą oprocentowaniu tego długu. Innymi słowy, spłata 18% oprocentowania karty kredytowej = 18% zwrotu. To pieniądze zaoszczędziłeś, nie płacąc odsetek.

Chociaż to równanie jest prawdziwe w przypadku większości długów, to ta rada odnosi się szczególnie do długu o wysokim oprocentowaniu - takich jak karty kredytowe, niektóre pożyczki osobiste i zdecydowanie pożyczki do wypłaty. Mają one stopy procentowe przewyższające te, które można zarobić poprzez inwestowanie.

Wreszcie, aby twoje pieniądze naprawdę zaszły daleko, możesz zamiast tego spłacić dług, którego już nie jesteś winien, albo w tym 401 (k), albo w IRA. Konsekwentne oszczędzanie - zamiast gonić za nietypowymi zwrotami z inwestycji - jest najlepszym sposobem na zbudowanie zdrowego funduszu emerytalnego.

Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.