Arielle Odpowiedzi: Co mogę zrobić, jeśli mój 401 (k) jest drogi?

"Arielle Answers" to kolumna pytań i odpowiedzi dotyczących inwestowania i przechodzenia na emeryturę dla wszystkich grup wiekowych i etapów życia. Jestem tutaj, aby pomóc Ci zaoszczędzić więcej i osiągnąć cele inwestycyjne, niezależnie od tego, czy to emerytura, zaliczka na gospodarstwo domowe, czy college dla twoich dzieci. Te rzeczy też oszczędzam.

Jeśli masz pytanie, z przyjemnością odpowiem na to pytanie. (Zrzeczenie się: nie będę Cię przechodził do następnego gorącego magazynu lub najlepszego funduszu inwestycyjnego, ponieważ nie mogę przewidzieć przyszłości.) Wyślij pytanie na adres [email protected] i może pojawić się w nadchodzącej kolumnie.

P: Plan 401 (k) mojej firmy obciąża wysokie opłaty administracyjne, a wskaźniki kosztu oferowanych inwestycji są zbyt wysokie. Jak zmaksymalizować moje oszczędności emerytalne?

Znasz te GIFy ludzi dziko i agresywnie klaszczących? To ja właśnie teraz.

Nie dlatego, że twój 401 (k) jest kiepski, ale dlatego, że ty wiedzieć to kiepskie. Ponad połowa pracowników nie zdaje sobie nawet sprawy, że inwestowanie w ich plan emerytalny odbywa się kosztem, zgodnie z non-profit National Association of Retirement Plan Participants. Spośród tych, którzy to robią, tylko jedna czwarta rozumie, jak obliczane są opłaty, które płacą.

Zacznę od tego, mówiąc: Czytelnicy, którzy myślą: "Zaczekaj, co?", Proszę wydać oświadczenie z planu lub zadzwonić do administratora planu i uzyskać informacje na temat wysokości opłat i wydatków. Możesz również uruchomić swój plan za pomocą kalkulatora opłat 401 (k). Zrobiłbym obie; to jest tak ważne, a pozwolę, żeby pieniądze ci powiedziały, dlaczego: im mniej możesz płacić, tym więcej pieniędzy będziesz mieć na emeryturze. Ten wykres pokazuje, ile różnych opłat kosztowałoby typowego inwestora 401 (k) przez wiek emerytalny. To straszne rzeczy.

Opłaty te pochodzą z dwóch kierunków: koszty administracyjne - nad którymi masz niewielką kontrolę, chociaż niektórzy pracodawcy pokryją koszty i nakłady inwestycyjne. Po dodaniu, nie jest to niezauważalne, aby całkowity koszt spadł w kierunku prawej strony tego wykresu, chociaż typowy uczestnik 401 (k) płaci medianę 0,67%, zgodnie z danymi z 2013 r. Z Instytutu firmy inwestycyjnej, grupy handlu funduszami. Uważałbym, że twój własny plan jest drogi, jeśli płacisz więcej niż 1%.

Istnieje nieporozumienie, że fundusze inwestycyjne w 401 (k) są z definicji drogie; w rzeczywistości ich średnie ważone aktywami wskaźniki wydatków są niższe niż średnia dla wszystkich funduszy inwestycyjnych. Ale to nie znaczy, że plan, w którym jesteś, będzie oferował wystarczająco tanie opcje - jest powód, dla którego ostatnio widzieliśmy szereg pozwów przeciwko dostawcom 401 (k). A 401 (k) ogranicza Cię do 20 lub więcej opcji inwestycyjnych w planie, więc możesz mieć tylko jeden wybór funduszy dla każdej kategorii inwestycji. Jeśli wydatki na te fundusze są wysokie, nie możesz kupować taniego funduszu; utknąłeś z tymi wyborami. Mniejsze plany wydają się być najdroższe, ponieważ koszty administracyjne rozkładają się na mniejszą liczbę osób i nie mają wpływu na obniżenie opłat funduszu.

Więc co robić?

Koszty na bok, zdobądź mecz

Nie obchodzi mnie, czy jesteś na najdroższym planie 401 (k) na świecie; dopóki te opłaty nie osiągną wartości pasujących do Twojego pracodawcy dolarów - a nigdy nie będą - plan jest wart tego kosztu. Można bezpiecznie założyć, że chętnie zapłacisz 1 $ lub 2 $, aby otrzymać od pracodawcy 50 $ lub 100 $.

Zasadniczo działa to w przypadku pracodawcy: wiele firm zarabia 50% lub 100% każdego wniesionego przez ciebie dolara, aż do pewnego limitu. Oczywiście, boli, gdy tracisz część składki - i tej składki pracodawcy - na opłaty, ale odkryłem, że darmowe pieniądze są dość skuteczne w powstrzymywaniu palenia.

Żeby było jasne, nie mówię, że musisz to wysysać. Jeśli uważasz, że opłaty za plan są rażąco nieuczciwe, powinieneś: 1) Zrobić wszystko, co możliwe, aby utrzymać niskie opłaty inwestycyjne, wybierając tanie inwestycje, takie jak fundusze indeksowe, poprzez drogie opcje zarządzane, takie jak fundusze docelowe, i 2) podnieść problem z HR. Jeśli zgromadzisz wystarczającą liczbę swoich współpracowników, Twoja firma może chcieć rozejrzeć się za lepszymi opcjami.

"WIĘCEJ: Jak 1% opłata może kosztować millennium 590 000 $ oszczędności emerytalnych

Następnie weź swoje pieniądze gdzie indziej

Na powyższym wykresie zwróć uwagę, że inwestor wnosi wystarczający wkład do planu, aby uzyskać dopasowanie, ale nie więcej. Jest to zgodne z projektem: możesz - aw wielu przypadkach, zwłaszcza jeśli jesteś w drogim planie, powinieneś - przyczynić się zarówno do 401 (k), jak i IRA.

Droga do celu: Wspieraj, aż uzyskasz pełny mecz, a następnie wpłać dodatkowe pieniądze, które możesz zaoszczędzić na rok, do IRA, która ma limit składki w wysokości 5500 $ w 2016 r. (Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz rzucić w innym 1000 $). Jeśli twój 401 (k) nie oferuje dopasowania, pomiń go i zacznij od IRA. Dostawcy kont IRA często nie pobierają żadnych opłat (zakładając, że nie pracujesz z doradcą finansowym) i dają ci dostęp do ogromnej puli inwestycji; możesz łatwo znaleźć tanie fundusze.

"WIĘCEJ: Jak zainwestować swój IRA

A jeśli masz szczęście - lub, powiedzmy, strategiczne - wystarczy, aby maksymalnie wykorzystać IRA na rok, a chcesz zaoszczędzić więcej? Twoje 401 (k), nawet jeśli jest to kompletny niewypał, jest warte ponownego odwiedzenia w tym momencie z jednego dużego powodu: ma limit składki w wysokości 18 000 $ (24 000 $, jeśli masz 50 lat lub więcej), co czyni go najlepszym sposobem na uzyskanie wiele odroczonych podatków odłożono na emeryturę.

Na koniec, jeśli odejdziesz z tej pracy, weź udział w tym planie, przenosząc go na IRA (lub na plan swojego nowego pracodawcy, jeśli jest to krok w górę od starego).

Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.