Arielle Odpowiedzi: Czy mogę dotknąć My 401 (k), aby spłacić długi?

"Arielle Answers" to kolumna pytań i odpowiedzi dotyczących inwestowania i przechodzenia na emeryturę dla wszystkich grup wiekowych i etapów życia. Jestem tutaj, aby pomóc Ci zaoszczędzić więcej i osiągnąć cele inwestycyjne, niezależnie od tego, czy to emerytura, zaliczka na gospodarstwo domowe, czy college dla twoich dzieci. Te rzeczy też oszczędzam.

Jeśli masz pytanie, z przyjemnością odpowiem na to pytanie. (Zrzeczenie się: nie będę Cię przechodził do następnego gorącego magazynu lub najlepszego funduszu inwestycyjnego, ponieważ nie mogę przewidzieć przyszłości.) Wyślij pytanie na adres [email protected] i może pojawić się w nadchodzącej kolumnie.

P: Moja żona i ja mamy spore zadłużenie z tytułu kart kredytowych. Czy ma sens wykorzystanie 401 (k) pieniędzy do pokrycia długu?

Odpowiedź na to pytanie i krótka odpowiedź są długie. Krótki to tylko jedno słowo, dwie litery: Nie.

To dlatego, że IRS nie daje ci profitów z 401 (k) - składek przed opodatkowaniem, odroczonego podatku wzrostu inwestycji - z dobroci serca. Pieniądze mają być przeznaczone na emeryturę; jeśli wyciągniesz go wcześniej, zapłacisz podatek dochodowy i 10% kary.

W zależności od Twojego przedziału podatkowego możesz natychmiast przekazać jedną trzecią kwoty, którą wycofałeś; aby mieć wystarczająco dużo pieniędzy na spłatę długu w wysokości 20 000 $, na przykład, może być konieczne wyciągnięcie 35 000 $.

Poza tym istnieje koszt alternatywny wyniesienia 35 000 $ z rynku, gdzie - jeśli zostanie zainwestowany - może wzrosnąć do około 150 000 $ po 25 latach, zakładając rozsądny średni roczny zwrot w wysokości 6%.

Innymi słowy: jeśli nie potrzebujesz pieniędzy, by uratować życie, matematyka szybko wyklucza wczesne wycofanie. Ale porozmawiajmy o niektórych alternatywach.

Najpierw słowo o pożyczkach 401 (k)

Nie wszyscy dostawcy pozwalają na to, ale być może czytałeś o tej opcji w swoich dokumentach planów. Właściwie nie uważam tego za dobrą alternatywę do wyciągania z twojego 401 (k) i chcę wyjaśnić dlaczego. Z pożyczką 401 (k) pożyczasz pieniądze ze swojego konta, a następnie spłacasz odsetki. Na pozór wydają się one być prezentem: możesz uniknąć wczesnej dystrybucji, spłacić dług w jednym kawałku i zapłacić odsetki sobie, a nie firmie obsługującej karty kredytowe. Win-win, prawda?

Znowu nie. Pożyczki te są różowo brzmiącym rozwiązaniem, ale powinny być ostatecznością ze względu na litanię zastrzeżeń. Największa: jeśli odejdziesz z pracy, zwykle będziesz musiał spłacić pożyczkę w ciągu 60 dni. Jeśli nie możesz - powiedzmy, ponieważ zostałeś zwolniony - kwota zaległa jest traktowana jako wcześniejsza wypłata (przywitaj się z 10% karą i podatkiem dochodowym).

Zadłużenie na karcie kredytowej jest stresujące; dodawanie pieniędzy należnych IRS będzie się układało. Pożyczka 401 (k) jest nieznacznie lepsza niż bezpośrednia dystrybucja, ale znajduje się w dolnej części listy opcji. I masz opcje.

Obniż stopy procentowe …

Zanim zrobisz coś drastycznego, spróbuj negocjować z wystawcą karty lub skonsolidować ją z 0% saldową kartą kredytową transferu lub pożyczką osobistą.

" WIĘCEJ: Czy powinienem skonsolidować swój dług?

Okres promocyjny przeniesienia salda może zająć od 15 do 18 miesięcy; chcesz spłacić dług, zanim stopa się podniesie. Jest to dobra opcja, jeśli masz doskonały kredyt. W zależności od wyniku kredytowego i salda karty kredytowej, możesz nie być w stanie przelać pełnej kwoty, ale pomocne może być obniżenie stopy procentowej nawet w części.

Pożyczka osobista może rozciągnąć się na dwa do pięciu lat i pozwolić na konsolidację całego salda; banki i unie kredytowe, które oferują te kredyty, czasami bardziej akceptują danemu wynikowi kredytowemu, ale nie są one darmową (ish) jazdą transferu 0% salda. Upewnij się, że oprocentowanie pożyczki osobistej jest niższe niż obecnie płacisz.

… następnie zmień swoje priorytety na jakiś czas

Jeśli przerwa w oprocentowaniu nie wystarczy, możesz rozważyć wprowadzenie większych zmian. Nie martw się, nie powiem ci, co wyciąć z twojego budżetu, by zawodzić w tym długu. Wiesz o tym wszystkim i prawdopodobnie już to zrobiłeś. Ale w tym momencie możesz chcieć zwolnić jeszcze więcej gotówki, nie dotykając swojego 401 (k), ale zmniejszając swój wkład do niego.

Ogólnym zaleceniem jest oszczędzanie na emeryturę przed rozwiązaniem problemu długu. Jest to szczególnie ważne, jeśli zaoferowano Ci 401 (k), który pochodzi z pasujących dolarów od twojego pracodawcy - znany również jako darmowe pieniądze. Ale gdy zarabiasz na tym spotkaniu, wybór pomiędzy zwiększeniem wkładu i spłatą długu sprowadza się głównie do stopy procentowej długu w stosunku do rocznego zwrotu z inwestycji. Weź również pod uwagę, że przekierowując oszczędności emerytalne przed opodatkowaniem w kierunku zadłużenia, stracisz ulgę podatkową.

Karty kredytowe często pobierają oprocentowanie, które znacznie przewyższa kwotę, którą można rozsądnie zarobić na inwestowaniu, więc może być sens, aby obniżyć swój udział procentowy i wydostać się z tego długu - szczególnie, jeśli możesz to zrobić w mniej niż pięć lat.

Jeśli patrzysz na dłuższy odcinek - lub już zrobiłeś wszystkie powyższe - może to być czas, aby spojrzeć na redukcję zadłużenia. Otworzy to drzwi do dodatkowych zasobów, przy jednoczesnym zachowaniu oszczędności emerytalnych, których ciężko pracowaliście.

Arielle O'Shea jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej.Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.