Czy jesteś gotowy na emeryturę?

Autor: Mark Porter, CFA, CFP®

Dowiedz się więcej o Marku na naszej stronie Zapytaj doradcę

Próbując zaplanować swoją gotowość do przejścia na emeryturę, jednym z najważniejszych czynników do rozważenia jest roczny dochód. Oszacowanie potrzeb dochodowych może być jednak zniechęcającym zadaniem. Czy tworzysz arkusz kalkulacyjny o 100 liniach wszystkiego, na co wydajesz pieniądze? Chociaż może to być najdokładniejsza metoda, niewielu ludzi to robi. Czy używasz ogólnego skrótu, na przykład po prostu wykorzystując procent dochodu przedemerytalnego? To łatwe, ale czy to naprawdę odzwierciedla twoją sytuację? Jeśli Twoim celem jest pewność, że możesz przejść na emeryturę, sukces zaczyna się od pewności co do Twoich potrzeb związanych z wydatkami.

Kiedy pracuję z moimi klientami poprzez proces planowania finansowego, korzystam z połączenia mikro / makro, aby stworzyć dobry szacunek tego, co moi klienci będą wydawać na emeryturze. Co równie ważne, sprawdzam te obliczenia z klientami co roku, aby dostosować się do nieuchronnych zmian w życiu. Rozważ wykorzystanie tych ram do oszacowania swoich wydatków.

Najłatwiej jest spojrzeć wstecz na rok, który właśnie zakończył się w 2013 r. Zacznij od rocznego dochodu brutto (twoich zarobków i premii). Od tego momentu odejmujemy wiele zannualizowanych przedmiotów, które albo przejdą na emeryturę, albo zostaną rozliczone osobno. Pozycje te obejmują, ale nie są ograniczone do:

1. Opłaty federalne, stanowe i lokalne wypłacane (można to uzyskać z deklaracji podatkowej za rok 2013)
2. Podatki FICA (7,65% z was to pracownicy W2 w ramach podstawy wynagrodzenia, w przeciwnym razie sprawdźcie W2)
3. Payedub Deductions (ubezpieczenie zdrowotne, Union Dues, Pension, 401 (k) Oszczędności, elastyczne wydatki)
4. Długi (kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy, pożyczki studenckie). Pamiętaj, aby uwzględnić tylko zleceniodawcę i odsetki

Powinno to pozwolić ci na wydanie numeru wydatków i oszczędności dla twojej rodziny na okres jednego roku. Odejmij wszelkie dodatkowe oszczędności, które robisz, takie jak Roth IRA lub Plan 529 (oszczędzając pieniądze na koncie na wakacje wydawane każdego roku nie liczą się) i odejmuj wszelkie zależne koszty opieki (żywność, opieka dzienna, nauka) i to odchodzi z rocznymi wydatkami "podstawowymi". Jest to doskonała podstawa do wydatków na emeryturę.

Teraz możesz chcieć wprowadzić pewne poprawki do tego "podstawowego" numeru. Czy weźmiesz więcej wakacji? Chcesz tego drugiego domu? Każdą z tych liczb można dodać osobno.

Oczywiście, musisz również wziąć pod uwagę opiekę zdrowotną. Badanie Fidelity, dalej analizowane przez Jester Financial, szacuje, że koszt ubezpieczenia dla emeryta wynosi obecnie około 4000 USD na osobę. Zastanów się nad dodaniem kolejnych 1500 $ lub więcej w przypadku współpłacenia i współubezpieczenia.

Teraz, kiedy mamy już skorygowane "podstawowe" wydatki i szacowane koszty opieki zdrowotnej w dzisiejszych dolarach, możemy zastosować inflację. Zwykle używam 3% na moje "podstawowe" wydatki i 5% na opiekę zdrowotną. Po inflacji dodaj wszelkie stałe długi, które możesz przenieść na emeryturę, i wprowadź oczekiwaną stawkę podatkową, aby dokończyć oszacowanie swoich potrzeb dochodowych na emeryturze.

Jest to proces iteracyjny. Twoje "podstawowe" wydatki będą się zmieniać każdego roku, nie tylko z powodu inflacji, ale również z podwyżek płac, zmian w wydatkach i ogólnych podwyżek w Twoim stylu życia. Im dalej jesteś na emeryturze, tym więcej początkowej liczby może dryfować. Jednak po uzyskaniu tej wartości bazowej ponowne obliczanie każdego roku staje się znacznie łatwiejsze.

Zrozumienie twoich wydatków dzisiaj, a co za tym idzie, twoich wydatków na emeryturze, jest istotnym elementem twojego planu finansowego. To zbyt ważne, aby przejść do prostego obliczenia "Procent dochodu" lub zostać zignorowanym, ponieważ jest zbyt trudne. Korzystając z tej metody, powinieneś być w stanie obliczyć szacunkowe przewidywane wydatki na emeryturze, które możesz mieć pewność.