APR kart kredytowych a stopa procentowa: nie ma różnicy

Jeśli posiadasz saldo na karcie kredytowej, a nie spłacasz go w całości w każdym miesiącu, ważne jest, aby znać oprocentowanie, które zostanie obciążone. Kiedy spojrzysz na pole Schumer dla swojej karty - federalnie wymagane ujawnienie stawek i opłat - pierwszą pozycją na liście jest "Roczna stopa procentowa (APR)." To jest twoja stopa procentowa.

W przypadku niektórych produktów finansowych oprocentowanie i RRSO są różne. Z kartami kredytowymi są one jednak takie same. Bez różnicy.

Ustawa federalna "Prawda w użyczaniu", która reguluje wszystkie umowy pożyczek konsumenckich, wymaga od pożyczkodawców, aby oprocentowali je jako APR. RRSO to "realny" roczny koszt pożyczania pieniędzy, w tym nie tylko odsetek, ale również opłat i innych opłat. Na przykład, gdy zaciągniesz kredyt hipoteczny, często musisz zapłacić początkową opłatę, punkty i inne opłaty z góry. RRSO bierze je pod uwagę, więc hipoteka o stopie procentowej wynoszącej np. 6% może faktycznie kosztować cię około 6,15% rocznie.

Z kartami kredytowymi, APR to tylko odsetki. Możesz mieć roczną opłatę lub ponosić koszty transferów salda, zaliczek gotówkowych, opóźnień w płatnościach itd., Ale wystawcy kart kredytowych nie uwzględniają tych w RRSO. Dzieje się tak dlatego, że nie można przewidzieć, którzy posiadacze kart będą ponosić opłaty.

W jaki sposób ustalana jest stopa procentowa?

Oprocentowanie kart kredytowych jest oparte na stawce podstawowej. To banki oprocentowania pobierają należności od swoich najbardziej wiarygodnych klientów i zwykle są o 3 punkty procentowe wyższe niż stopy funduszy federalnych, ustalane przez Rezerwę Federalną.

Wydawcy kart kredytowych zwykle pobierają roczną stopę procentową w wysokości stawki podstawowej powiększonej o zmienną stopę procentową. Na przykład, jeśli twoja stopa oprocentowania wynosi 15,5%, a stawka podstawowa wynosi 4%, wystawca dodał 11,5 punktu procentowego. Obliczenie to znajduje się poniżej pola Schumer na arkuszu warunków.

Wiele kart obciąża różnych klientów różnymi stawkami w oparciu o ich zdolność kredytową. W polu Schumer można stwierdzić, że APR wynosi, powiedzmy, 11,5% do 22,5%. W takim przypadku posiadacze kart z kredytem musującym zapłacą 11,5%, natomiast osoby o gorszym kredycie zapłacą stawkę z 22,5% krańcowym przedziału.

Kiedy APR nie ma znaczenia

Posiadacze kart, którzy nie posiadają salda na swoich kartach kredytowych, nie muszą się martwić o RRSO, ponieważ nigdy na nich nie wpływają. Najprawdopodobniej nawet nie wiesz, jaka jest ich stawka. Jeśli zapłacisz saldo w całości co miesiąc przed terminem, nie zostaniesz obciążony odsetkami. To najlepszy sposób na wykorzystanie kart kredytowych.

Ellen Cannon jest pisarką pracowniczą w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.