529 Plan vs. Roth IRA? The Roth wygrywa, głównie
529 Plan vs Roth IRA - Which is the BEST College Savings Option?
Spisu treści:
- Roths są na emeryturę - ale są elastyczne
- 529 są na studia (i K-12 też)
- Co dalej?
- Sprawdzić nasze najlepsze typy dla kont Roth IRA
- Odnaleźć plany oszczędnościowe dla szkół według stanu
- Uczyć się jak zainwestować swoje pieniądze
Wiesz już, że college jest drogi, więc dobrze, że nie ma jednego, ale dwóch podatkowych sposobów na zaoszczędzenie tych kosztów: Roth IRA i 529 planów. Co jest dla ciebie lepsze?
Na początek warto zauważyć, że zasady dla Roth IRA i 529 są podobne. (W tym utworze skupiamy się na 529 planach oszczędnościowych, a nie na planach przedpłaconych). Za pomocą Rotha lub 529 wpłacasz pieniądze po opodatkowaniu, a twoje oszczędności rosną bez podatku. Tak długo jak przestrzegasz zasad, nigdy nie będziesz winien podatków od zysków z inwestycji na żadnym koncie.
Tak długo jak przestrzegasz zasad, nigdy nie będziesz winien podatków od zysków z inwestycji na żadnym koncie.
Dla wielu oszczędzających Roth IRA jest atrakcyjny ze względu na swoją elastyczność - są to konta emerytalne, ale zawsze można wykupić składki bez kary - i szeroki wybór tanich opcji inwestycyjnych.
Złammy ogólne zalety Rotha i sytuacje, w których 529 może go pokonać.
Roths są na emeryturę - ale są elastyczne
Roth IRA zostały stworzone, aby zachęcić ludzi do oszczędzania na emeryturę. Ale w przeciwieństwie do innych kont emerytalnych, zawsze możesz wypłacić pieniądze Roth IRA, które wpłaciłeś, w dowolnym momencie, bez podatków i kar.
Zwróć uwagę na nacisk na "wniesiony" tam. Jeśli wycofasz inwestycję zyski na koncie Roth przed ukończeniem 59½ roku życia prawdopodobnie będziesz obciążony podatkiem dochodowym i 10% karą za pieniądze, które wyciągniesz z konta.
Są pewne wyjątki: Jeśli wyjmiesz pieniądze Roth, aby zapłacić za kwalifikowane koszty college'u, to nie będziesz winien 10% kary. Będziesz jednak musiał płacić podatki od wszelkich dochodów z inwestycji, które wypłacasz (chyba, że masz ponad 59 lat i posiadasz konto przez pięć lat lub dłużej).
Dla większości rodziców, którzy nie mają pewności co do kosztów college'u, ani tego, ile będą wnosić, trudno jest pokonać Rotha.
Mark Struthers, założyciel Sona Financial"Najbardziej podoba mi się produkt Roth ze względu na elastyczność i szersze możliwości inwestycyjne" - mówi Mark Struthers, certyfikowany planista finansowy i założyciel firmy Sona Financial. "Kiedy tylko Roth się wyczerpał, uwielbiam plan 529. Ale dla większości rodziców, którzy nie są pewni kosztów college'u, ani tego, ile wnoszą, trudno pokonać Rotha."
Otworzysz konto Roth IRA u brokera, najlepiej niedrogiego brokera. Oto więcej informacji na temat tego, jak i gdzie otworzyć IRA.
529 są na studia (i K-12 też)
Z planem 529, tak długo, jak pieniądze, które wypłacasz, idą na kwalifikowane koszty edukacji, nie będziesz winien podatków ani kar. A "kwalifikowane" koszty obejmują do 10 000 $ za naukę w szkole podstawowej i średniej.
Ale jeśli pieniądze trafią do jakiegoś innego celu, możesz być winien podatki i 10% kary za zyski z inwestycji. Oznacza to, że w przeciwieństwie do Rotha, nie można po prostu wypłacić tych zarobków na emeryturę, jeśli twój syn lub córka zdecyduje się zrezygnować ze studiów.
Mimo to istnieją pewne sytuacje, w których skale mogą przechylić się na korzyść 529:
- Jeśli twoje państwo oferuje 529 ulg podatkowych i ma dobry plan 529. To potrącenie lub kredyt jest jak darmowe pieniądze - i kto odmawia darmowych pieniędzy? (Cóż, właściwie możesz chcieć, jeśli 529 twojego państwa ma okropne opcje inwestycyjne, a wskaźniki wydatków na północ od 1%.) Wymieniliśmy, które państwa oferują 529 ulg podatkowych.
- Jeśli potrzebujesz pomocy finansowej. Wypłaty w systemie Roth są zwykle liczone jako dochód w bezpłatnej aplikacji do federalnego wsparcia dla studentów lub FAFSA, a posiadanie większej ilości dochodów może spowodować większe utrudnienie w zakresie kwoty pomocy, jaką otrzymuje Twoja rodzina. (Zwróć uwagę, że aktywa Roth IRA są ignorowane przez FAFSA, o ile pieniądze są na koncie, tylko wypłaty mogą spowodować ból pomocy finansowej.) Tymczasem 529 to coś w rodzaju przeciwnego: dystrybucje od 529 rodzica będącego własnością matki nie zaszkodzi pomocy finansowej, 529 posiadanej przez rodzica majątek może liczyć na ciebie w FAFSA, chociaż procent trafień w aktywa jest znacznie mniejszy niż w przypadku dochodu. (Zasady różnią się dla 529 posiadanych przez krewnych, którzy nie są rodzicami beneficjenta). Jest to dość duża wygrana na korzyść 529 planów, chociaż Struthers mówi, że jedną z strategii jest czasowa dystrybucja Rotha na "później w college'u, kiedy wygrałeś" Trzeba ubiegać się o pomoc w następnym roku. "Należy pamiętać, że FAFSA teraz wymaga informacji o dochodach sprzed dwóch lat; na przykład, w FAFSA 2018-19, zgłaszasz dane dotyczące zwrotu podatku za 2016 rok.
- Jeśli jesteś powyżej limitów Roth IRA. Przy wyższych dochodach możesz napotkać ograniczenia składki Roth IRA. Plan 529 mówi o limitach dochodu!
- Jeśli spóźnisz się na grę oszczędnościową w college'u i chcesz co roku ukrywać dużo pieniędzy. Roth IRA mają roczne limity składek (5 500 USD rocznie lub 6500 USD, jeśli masz 50+). Nie ma rocznych limitów ograniczających 529. (Chociaż jeśli dajesz komuś więcej niż 15 000 $ w ciągu roku, zapoznaj się z podatkiem od prezentów).
- Jeśli jesteś pewny, że jedno z twoich dzieci (lub innego krewnego) skorzysta z 529 pieniędzy na studia, nie będziesz miał 59½, kiedy pójdą na studia, i nie przejmujesz się żadnymi ewentualnymi ograniczeniami inwestycyjnymi.W takim przypadku możesz równie dobrze wykorzystać brak podatku dochodowego z 529 na wypłatę zarobków. Pamiętaj, że płacąc kwalifikowane wydatki na edukację, odstraszasz cię o 10% karę Rotha, to nie musi pomijać wszystkich podatków dochodowych od wypłat.
"Zazwyczaj zalecam, aby rodzice korzystali z kont Roth, jeśli są uprawnieni", mówi Brett Tushingham, certyfikowany planista finansowy i członek zarządzający Tushingham Wealth Strategies. "Po maksymalizacji składki Roth, przeglądamy 529 kont, ponieważ oferują one podobne, wolne od podatku, wypłaty z tytułu wypłat, gdy są wykorzystywane do kwalifikowanych wydatków na edukację".
