5 powodów, dla których Twoje pieniądze są bezpieczniejsze dzisiaj niż 10 lat temu

Twoja wypłata nie rozciąga się wystarczająco daleko, a rynek akcji rutynowo przejmuje twoje konto emerytalne. Możesz nie czuć się bezpiecznie finansowo, ale pod wieloma względami twoje pieniądze są o wiele bezpieczniejsze niż dziesięć lat temu.

Kryzys finansowy w 2008 r. I późna recesja spowodowały wiele reform, które pomagają ci zachować więcej ciężko zarobionej gotówki, nawet jeśli nie zawsze zdajesz sobie sprawę z zabezpieczeń.

Oto pięć najważniejszych zmian:

1. Trudniej jest uzyskać kredyt hipoteczny, na który nie możesz sobie pozwolić.

W 2006 r. Wszystko, co potrzebne do uzyskania kredytu mieszkaniowego, było pulsem - a czasami nie było to potrzebne. Jednym z rodzajów oszustw hipotecznych był "kredyt lotniczy", w którym brokerzy wymyślili nieruchomości i kredytobiorców.

Kredyty hipoteczne, które otrzymywali prawdziwi ludzie, często były nie do utrzymania. W 2000 r. Brokerzy hipoteczni i inni specjaliści od pożyczek zarabiali więcej, jeśli skierowali cię na ryzykowne pożyczki z płatnościami, które eksplodowały w górę po wygaśnięciu stopy teaser.

W dzisiejszych czasach większość pożyczek jest tworzona za pomocą zasad "zdolności do zapłaty", które wymagają od pożyczkodawców, aby mogli sobie pozwolić na kredyt hipoteczny, który otrzymujesz. To więcej papierkowej roboty, ponieważ kredytodawcy muszą udokumentować twoje dochody, majątek i inne długi - ale w ten sposób banki udzielały pożyczek w dawnych czasach.

"To absolutny powrót do większości pożyczek, które miały miejsce przed eksplozją kredytów subprime", mówi Yana Miles, doradca polityczny Centrum Odpowiedzialnego Wypożyczania.

2. Wydawcy kart kredytowych nie mogą zmienić stawki w przypadku kaprysu.

Przed wydaniem karty kredytowej z 2009 roku firmy obsługujące karty kredytowe mogły zmienić stawkę z dowolnego powodu lub bez powodu. Jednym ze sposobów, w jaki to zrobili, było "powszechne domyślne", co oznaczało, że w przypadku nieotrzymania płatności na dowolnym koncie kredytowym stawka może wzrosnąć na wszystkich Twoich kontach, nawet jeśli jesteś na bieżąco z pozostałymi.

Ustawa zabiła powszechne niewykonanie zobowiązania i umożliwiła emitentom podniesienie stóp na istniejących saldach tylko wtedy, gdy pożyczkobiorca nie otrzyma dwóch kolejnych płatności. Przenoszenie salda karty kredytowej nadal nie jest mądre, ale przynajmniej nie poniesiesz ogromnej podwyżki, jeśli zapłacisz na czas.

3. "Ochrona przed odbiciem" (głównie) została odrzucona.

Banki zarobiły miliardy z "ochroną przed odrzuceniem" lub "kredytem w wysokości", które zatwierdzały transakcje bankomatowe i debetowe, gdy klienci nie mieli wystarczająco dużo pieniędzy na swoich rachunkach. Ludzie często nie zdawali sobie sprawy, że zapisali się do tej "usługi", dopóki nie zostali obciążeni kwotą od 25 do 35 USD za każdą transakcję w rachunku bieżącym.

"To pozwala zapłacić 38 USD za 3 filiżanki kawy" - mówi Ed Mierzwinski, dyrektor programu konsumenckiego amerykańskiego rzecznika PIRG, rzecznika konsumentów.

Teraz banki są wymagane, aby zapytać, czy chcesz zarejestrować się w tym zakresie. Gdy ktoś oferuje wybór, większość ludzi mądrze mówi: "nie, dziękuję". Lepsza opcja: śledź swoje saldo i rozważ prawdziwą ochronę przed debetem, która jest powiązana z kontem oszczędnościowym lub kredytowym. (Oto typowe opcje dużych debetów w dużych bankach i spółdzielczych kasach oszczędnościowych.)

4. Uprzedzające kolegia zostały ogłoszone.

Corinthian Colleges była jedną z największych sieci edukacyjnych dla organizacji non-profit z markami Everest, Heald i WyoTech. Ale regulatorzy twierdzą, że reklamował programy, których nie oferował, podrabiał stawki pośrednictwa pracy i stosował nielegalne praktyki windykacyjne.

Łańcuch załamał się w 2014 r. Po tym, jak Departament Edukacji USA krótko odciął dostęp do krwi napędowej Koryntu: federalnej pomocy finansowej.

Teraz, aby utrzymać dostęp do federalnych pożyczek i dotacji, które muszą funkcjonować, szkoły nastawione na zysk muszą udowodnić, że przeciętna wypłata z tytułu pożyczek studenckich pochłania mniej niż 20% uznaniowego dochodu, czyli 8% całkowitego wynagrodzenia.

8 lutego Departament Edukacji ogłosił, że utworzy nową jednostkę ds. Egzekwowania pomocy dla studentów, aby szybciej badać skargi dotyczące nielegalnego zachowania przez szkoły otrzymujące pomoc finansową.

Czy przeszkodzi to ludziom w podjęciu ogromnego zadłużenia za zawyżone, czasami bezużyteczne stopnie? Oczywiście nie. Ale to zasygnalizowało uczelniom for-profit, że dni Dzikiego Zachodu się skończyły i będą coraz bardziej odpowiedzialne za obietnice, które złożyli.

5. Ktoś słucha.

Ochrona konsumenta była rozproszona wśród agencji federalnych, które rzadko traktowały to jako priorytet. Jeśli na przykład masz problem z biurem kredytowym, możesz złożyć skargę do Federalnej Komisji Handlu - ale nie możesz oczekiwać odpowiedzi. FTC ostrzega na swojej stronie, że nie może rozstrzygać indywidualnych skarg.

Natomiast Biuro Ochrony Konsumentów może i może reagować na indywidualne osoby. A biuro podejmuje działania w zakresie egzekwowania prawa na podstawie tych skarg.

"W ciągu zaledwie kilku lat CFPB zwróciła już ponad 11 miliardów dolarów rodzinom, które zostały oszukane przez duże banki i inne instytucje finansowe" - mówi senator Elizabeth Warren, D-Massachusetts, która pomagała w tworzeniu biura. "To rząd, który pracuje dla narodu amerykańskiego".

CFPB przywrócił restytucję w wysokości 3,45 miliarda dolarów, a 7,75 miliarda dolarów w główne redukcje, anulowane długi i inną ulgę dla dotkniętych osób.

"Mamy agencję, która skupia się na klientach i poważnie traktuje nie tylko przestrzeganie prawa, ale także ducha prawa" - mówi Lauren Saunders, dyrektor stowarzyszenia Krajowego Centrum Prawa Konsumenckiego. "Ludzie mogą złożyć skargę, a nie tylko wejść do czarnej dziury".

Nie możemy cofnąć się

Fakt, że CFPB podejmuje działanie, uczynił z niego wielu wrogów. Wiele banków, pożyczkodawców i wielkich inwestorów na Wall Street chciałoby, aby odejść, aby mogli wrócić do zarabiania pieniędzy na plecach przewyższanych konsumentów.

Wiedzą, że bez względu na to, jak inteligentni jesteście i jak dobrze wykształceni w kwestii pieniędzy, nadal można was przechytrzyć i oszukac przez firmy, które dają zyski na uczciwym traktowaniu ludzi.

Musimy więc zachować czujność, zarówno w naszych własnych finansach osobistych, jak iw ochronie tych postępów. Gdy pamięć o kryzysie finansowym i recesji w 2008 r. Zniknie, usłyszysz więcej o tym, jak te reformy nie były konieczne.

Reformy były niezbędne i zależy od nas, aby upewnić się, że nasi prawodawcy i organy regulacyjne o tym pamiętają.

Liz Weston jest felietonistką w Investmentmatome, osobistej stronie finansów i autorką "Your Credit Score". E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Zdjęcie przez iStock.