Strategie zabezpieczenia społecznego dla małżeństw

David Munn

Dowiedz się więcej o David na naszej stronie Zapytaj doradcę

Świadczenia dla niepracującego małżonka

Zastanów się nad Tomem i Faye, którzy w 2013 r. Skończyli 60 lat. W wieku 66 lat kwalifikują się do pełnych świadczeń emerytalnych od Social Security, chociaż są w stanie zacząć czerpać mniejsze korzyści już w wieku 62 lat. Faye nigdy nie pracował poza domem i nie indywidualnie kwalifikują się do świadczeń. Jednak ona kwalifikuje się do zasiłku małżeńskiego na podstawie tego, co jej mąż, Tom, zapłacił na ubezpieczenie społeczne.

W rzeczywistości, jeśli zaczną czekać do 66 roku życia, aby ubiegać się o świadczenia, nie tylko Tom otrzyma pełne świadczenie emerytalne, Faye również otrzyma zasiłek dla małżonka równy połowie korzyści Toma.

Jeśli Tom i Faye zaczną otrzymywać świadczenia w wieku 62 lat, ich świadczenia zostaną zmniejszone, ale Faye nadal będzie uprawniony do zasiłku dla małżonków. Przychód Toma będzie o 25% niższy niż w wieku 66 lat, a zasiłek Faye będzie o 30% niższy. Obniżka świadczeń Faye opiera się na jej decyzji o wcześniejszym pobieraniu świadczeń. Jeśli Tom skorzysta z jego świadczenia w wieku 62 lat, ale Faye zaczeka 66 lat, otrzyma nieusuniętą korzyść dla oblubieńców.

Tom może zamiast tego planować odroczenie przyjęcia zasiłku do wieku 70 lat, co zwiększy jego korzyść o 32%. Ale gdy osiągnie wiek 66 lat, może składać i zawieszać świadczenia. Pozwoli to Faye zacząć otrzymywać zasiłek na dobro małżeńskie w wieku 66 lat, a opóźnione świadczenia Toma wzrastają do wieku 70 lat.

Kiedy oboje współmałżonek przeminie, pozostały przy życiu współmałżonek otrzyma jedynie świadczenie Toma; świadczenia dla małżonków się skończą. Ta zwiększona korzyść dla pozostającego przy życiu współmałżonka jest często czynnikiem motywującym dla strategii "pilnowania i przechowywania".

Strategie dla pracujących małżonków

Gdy zaangażowanych jest dwóch pracujących małżonków, należy rozważyć kilka opcji.

Przypuśćmy, że Steve i Jill zarabiają na ubezpieczeniach społecznych i kwalifikują się do równych świadczeń w wieku 66 lat, ale Jill chce kontynuować pracę do wieku 70 lat, aby podnieść zasiłek. Steve może ubiegać się o świadczenia w wieku 66 lat i rozpocząć pobieranie swoich płatności. W tym samym czasie Jill może ubiegać się o świadczenia dla współmałżonka. Pozwoli to jej na połowę korzyści Steve'a, jednocześnie pracując i odraczając własne korzyści, aby zwiększyć kwotę, którą otrzyma w wieku 70 lat. Strategia ta może być również wykorzystywana przez rozwiedzionego małżonka, który planuje odłożyć świadczenia do wieku 70 lat.

Kiedy oboje współmałżonek przeminie, pozostały przy życiu współmałżonek otrzyma jedynie zwiększoną korzyść Jill. Płatności Steve'a dobiegną końca.

Wybór terminu pobierania świadczeń z ubezpieczeń społecznych jest ważną decyzją, ponieważ jest nieodwracalny. Zasiłki dla oblubieńców dodają dodatkowej warstwy dezorientacji, ponieważ istnieje wiele możliwych scenariuszy i nie znajdują odzwierciedlenia w oświadczeniach Social Security, które są dostępne tylko online dla większości podatników. Poinformuj się o dostępnych opcjach, aby dokonać wyboru, który pasuje do Twoich potrzeb i długoterminowych celów.