Zabezpieczenie Społeczne "Zresetuj"

Autor: Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Dowiedz się więcej o Joe na naszej stronie Zapytaj doradcę

Wielu obecnych emerytów postanowiło zacząć pobierać świadczenia emerytalne z Ubezpieczeń Społecznych na długo przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego - wiek, w którym beneficjent jest uprawniony do otrzymania pełnego świadczenia emerytalnego z tytułu zabezpieczenia społecznego na podstawie swojego rekordu zarobków w ciągu całego życia.

W niektórych przypadkach konieczność podjęcia decyzji o skorzystaniu z wcześniejszych świadczeń; w innych obawiają się długoterminowej rentowności programu. W wielu przypadkach decyzja sprowadzała się do emeryta, nie wiedząc, że ma możliwość opóźnienia świadczeń.

Bez względu na przyczynę konsekwencje wcześniejszych świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych są znaczące i trwają. Zakładając pełny wiek emerytalny wynoszący 66 lat (podobnie jak w przypadku osób urodzonych w latach 1943-1954), przyjmowanie świadczeń emerytalnych począwszy od wieku 62 lat powoduje stały spadek świadczeń o 25%. Innymi słowy, jeśli cały zasiłek emerytalny - znany jako podstawowa kwota ubezpieczenia - miał wynosić 2 000 USD miesięcznie, świadczenia rozpoczynające się w wieku 62 lat zmniejszają to do 1 500 USD miesięcznie. Zmniejszenie to jest trwałe i prowadzi do niedoboru w czasie, ponieważ świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych są indeksowane pod względem inflacji. Biorąc pod uwagę, że świadczenia emerytalne nie kończą się, dopóki odbiorca nie umiera, niedobór ten może przyczynić się do utraty dochodu w wysokości tysięcy dolarów.

Co może zrobić emerytka, jeśli później żałuje, że decyzja o skorzystaniu z wcześniejszych zasiłków lub jej sytuacja uległa zmianie, tak że nie potrzebuje już wczesnych dochodów? Okazuje się, że istnieje sposób na złagodzenie tej decyzji po fakcie - "reset" dozwolony w ramach zasad zabezpieczenia społecznego. Omówmy szczegółowo ten proces.

Nieznany dla większości emerytów, Social Security pozwala, po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego, aby przestać otrzymywać świadczenia, aż kiedyś w przyszłości. Zgodnie z zasadami programu, opóźnione świadczenia po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego są uprawnione do uzyskania kredytów w wysokości 8% rocznie do wieku 70 lat. Beneficjenci, których pełny wiek emerytalny wynosi 66 lat i którzy opóźniają świadczenia aż do osiągnięcia wieku 70 lat, mogą zatem otrzymać opóźnione kredyty w wysokości do 32%.

Rzućmy okiem na przykład ilustrujący. Jean jest emerytem, ​​który rozpoczął jej świadczenie w wieku 62 lat. Jej podstawowa kwota ubezpieczenia wynosi 2000 USD i została zmniejszona do 1500 USD w wyniku decyzji o skorzystaniu z wcześniejszych świadczeń. Po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego 66 lat, Jean postanawia zawiesić zasiłek do wieku 70 lat. Zasiłek ten będzie teraz zapewniał opóźnione kredyty w wysokości 8% rocznie. Kiedy Jean ponownie zacznie przyjmować zasiłek w wieku 70 lat, odzyska 99% pierwotnej podstawowej kwoty ubezpieczenia (0,75 x 1,32 = 0,99), a otrzyma 1 980 USD miesięcznie, indeksowanych za inflację. Ta korzyść będzie kontynuowana przez całe życie i będzie cieszyć się dostosowaniami inflacyjnymi.

To prawda, że ​​Jean byłaby lepsza, gdyby opóźniła przyjęcie zasiłku do wieku 70 lat, zwiększając tym samym do 2640 dolarów miesięcznie z opóźnionymi kredytami (2000 $ x 1,32 = 2 640 $). Mimo to, zawieszając zasiłek na jakiś czas, Jean znacznie poprawiła swoją sytuację i skutecznie cofnęła większość skutków wcześniejszej decyzji o skorzystaniu z wcześniejszych świadczeń.

Ta możliwość zawieszenia świadczeń w pełnym wieku emerytalnym stanowi w rezultacie "zerową" możliwość dla beneficjentów zabezpieczenia społecznego, którzy później chcą przynajmniej częściowo cofnąć wpływ wcześniejszych świadczeń. Emeryci w tej sytuacji powinni rozważyć skorzystanie z tej możliwości planowania - w rezultacie może być znacznie więcej dostępnych dochodów, aby pomóc w zaspokojeniu potrzeb związanych z wydatkami na emeryturze. Rzeczywiście, wszyscy emeryci mogliby dobrze zarządzać ubezpieczeniem społecznym jako formą "ubezpieczenia długowieczności", biorąc pod uwagę, że dochód ten dotrzymuje kroku inflacji i trwa przez całe życie. Może to być jedna z najlepszych finansowych decyzji, jakie kiedykolwiek zrobią.