11 rzeczy, które powinieneś wiedzieć zanim otrzymasz pierwszą kartę kredytową

5. Jak obliczane są odsetki kart kredytowych

Wiele osób uważa, że ​​odsetki od kart kredytowych są szacowane na saldzie karty pozostałym po terminie płatności. Jeśli jednak saldo nie zostanie w całości opłacone, w ciągu miesiąca zostaną naliczone odsetki od średniego dziennego salda.

Załóżmy, że masz saldo w wysokości 1000 USD. W dniu 11 naliczania odsetek, spłacasz 200 $. Następnie, w dniu 21 naliczania odsetek, spłacasz kolejne 350 $. Twoje średnie dzienne saldo wyniosłoby 750 $.

Jeśli roczna stopa procentowa karty (APR) wynosi 20%, okresowa stopa procentowa wynosi 0,0548%. Okresowa stopa procentowa jest obliczana poprzez podzielenie APR przez 365. Pomnóż średnie dzienne saldo przez okresową stopę procentową i liczbę dni w miesiącu, aby uzyskać odsetki naliczone za dany miesiąc. W naszym przypadku jest to 12,33 USD.

Aby uniknąć naliczania odsetek, musisz co miesiąc płacić nowe saldo na wyciągu z karty kredytowej.Minimalna płatność wystarczy, aby utrzymać dobrą opinię, ale wypłacanie odsetek nie jest konieczne, jeśli wydasz środki.

Pamiętaj, że jeśli skorzystasz z zaliczki gotówkowej, być może będziesz musiał zapłacić wyższą stopę procentową i nie będziesz mieć korzyści z okresu karencji. Być może będziesz musiał zapłacić podwyższoną stopę procentową, jeśli dokonasz spóźnionej płatności lub wydasz więcej niż swój limit kredytowy. Będziesz mógł znaleźć te alternatywne stawki na swojej stronie internetowej wydawcy karty.

" WIĘCEJ: Budować kredyt? Jak karta kredytowa "szybciej Cię tam zabierze"

6. Jak określa się minimalne płatności

Minimalna płatność to najmniejsza kwota pieniędzy, jaką możesz zapłacić w każdym miesiącu, nie uszkadzając historii płatności i nie ponosząc opłaty za opóźnienie. Istnieje kilka różnych metod obliczania minimalnych płatności, ale tutaj są dwa podstawowe:

• Metoda procentowa: Twój wystawca może obliczyć minimalną kwotę płatności na podstawie procentu twojego salda. Zwykle wynosi to od 1% do 3%. Jeśli więc masz saldo w wysokości 2000 USD, a minimalna płatność wynosi 2% salda, musisz zapłacić co najmniej 40 USD, aby utrzymać dobrą opinię.
• Procent + odsetki + metody opłat: Twój wystawca może również wziąć procent tego, co jesteś winien oraz wszelkie odpowiednie odsetki i opłaty. Załóżmy, że masz saldo w wysokości 1000 USD i oprocentowanie równe 18%, a spóźniasz się. Emitent może obciążyć Cię minimalną opłatą w wysokości 1% salda (10 USD), naliczonymi odsetkami (14,79 USD) i opłatą za opóźnienie (35 USD). Twoja minimalna płatność w tym przypadku wyniesie 59,79 USD.

Jeśli Twoje saldo jest stosunkowo niskie, możesz zostać poproszony o zryczałtowaną minimalną opłatę, która zazwyczaj waha się od 25 do 35 USD miesięcznie. Ale zawsze zalecamy, aby spłacić saldo w całości przed terminem płatności.

" WIĘCEJ: Co się stanie, jeśli dokonam tylko minimalnej płatności na mojej karcie kredytowej?

7. Jak karty kredytowe wpływają na Twoją zdolność kredytową

Karty kredytowe mogą wpływać na ocenę zdolności kredytowej na kilka sposobów. Zanim przejdziemy do szczegółów, spójrz na pięć czynników, które należą do twojego wyniku FICO, najpopularniejszego modelu punktowego wśród pożyczkodawców dzisiaj:

• Historia płatności (35%)
• Wykorzystanie kredytu (30%)
• Długość historii kredytowej (15%)
• Rodzaje rachunków w użyciu (10%)
• Nowy kredyt (10%)

Korzystanie z karty kredytowej może wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej na kilka sposobów, pozytywnie lub negatywnie. Możesz wpłynąć pozytywnie na najważniejszy czynnik punktowy, historię płatności, dokonując płatności na czas, w 100% przypadków. Zaległa płatność kartą kredytową prawdopodobnie nie zostanie zgłoszona w ciągu kilku dni, ale można ją zgłosić biurom i zaszkodzić wynikowi.

Wykorzystanie kredytu lub procent twojego limitu kredytowego, którego używasz w danym momencie, jest drugim najważniejszym czynnikiem punktacji FICO. Omówimy sposób obliczenia tego w następnej sekcji, ale zasadniczo powinieneś starać się utrzymywać saldo zadłużenia poniżej 30% limitu kredytowego.

Wiek twoich najnowszych i najstarszych kont, jak również średnia długość wszystkich twoich rachunków kredytowych, składają się na długość historii kredytowej. Im dłużej, tym lepiej. Możesz wpłynąć na ten czynnik za pomocą karty kredytowej, utrzymując stare i aktywne konta. I, oczywiście, bądź cierpliwy, ponieważ budowanie dobrego wyniku kredytowego wymaga czasu.

Rodzaje kredytu w użyciu odnoszą się do różnych rodzajów rachunków kredytowych, takich jak kredyty studenckie lub samochodowe, lub kredytu hipotecznego. Różnorodność jest lepsza niż tylko jeden typ konta, ale ten czynnik ma niewielki wpływ na twoje konto FICO, więc nie powinieneś starać się zaciągać długów odsetkowych.

Kiedy ubiegasz się o nową kartę kredytową, Twój wynik może być niewielki. Aby temu zaradzić, unikaj ubiegania się o kilka kart w krótkim czasie, szczególnie, jeśli nie budujesz swojego kredytu przez bardzo długi czas.

" WIĘCEJ: Jak długo wysoki bilans wpłynie na moją zdolność kredytową?

8. Jak obliczyć wykorzystanie kredytu

Istnieją dwa różne współczynniki wykorzystania, na które FICO zwraca uwagę: wykorzystanie elementu linii i zagregowane wykorzystanie. Wykorzystanie elementu linii to odsetek określonego limitu karty, którego używasz. Jeśli więc masz kartę kredytową z limitem 5000 USD, a Twoje bieżące saldo wynosi 1000 USD, na tej karcie masz 20% wykorzystania elementu zamówienia.

Wykorzystanie agregacji to całkowite wykorzystanie wszystkich Twoich kart. Załóżmy, że masz trzy karty kredytowe:

• Karta A ma limit 500 USD i saldo w wysokości 120 USD
• Karta B ma limit 3000 USD i saldo w wysokości 200 USD
• Karta C ma limit 1000 USD i saldo w wysokości 800 USD

Twoje zagregowane wykorzystanie wyniesie niecałe 25%, co mieści się w dopuszczalnych granicach.

Zarówno element, jak i zagregowane wskaźniki wykorzystania są ważne, jeśli chodzi o wynik FICO. Przechowuj oba poniżej 30% przez cały czas, aby korzystnie wpłynąć na Twój kredyt.

" WIĘCEJ: 5 wskazówek, jak wygrać w grze wykorzystania kredytu

9. Skąd pochodzą nagrody

Wiele kart kredytowych oferuje gotówkę lub nagrody podróżne za zakupy. Te nagrody pochodzą z opłat interchange lub opłaty uiszczanej przez bank kupiecki na rzecz banku klienta podczas korzystania z karty kredytowej w celu dokonania zakupu. Opłaty interchange są różne, ale zwykle wynoszą 2% lub więcej, co wystarcza na pokrycie stawek nagród na kartach kredytowych z nagrodami.

Niektóre karty kredytowe mają nagrody w wysokości 5% lub 6% w przypadku niektórych rodzajów zakupów. Są one jednak ograniczone do określonej miesięcznej, kwartalnej lub rocznej kwoty w dolarach.Jeśli twoje nagrody wydają się nieco zbyt piękne, aby mogły być prawdziwe w porównaniu do typowych opłat interchange, sprawdź wyciąg z zasiłków, aby uzyskać szczegółowe informacje na temat limitów wydatków.

" WIĘCEJ: Nagrody za karty kredytowe są przeznaczone na wydatki, a nie na gromadzenie

10. Czym jest chip EMV, dlaczego ma znaczenie - a kiedy nie

Chip EMV to mały mikroczip wbudowany w twoją kartę kredytową, który pomaga zapobiegać oszustwom, generując jednorazowy kod za każdym razem, gdy karta jest używana. Może to zapobiec wykorzystywaniu skradzionych danych transakcji do dokonywania nieuczciwych zakupów. Natomiast tradycyjne karty mają tylko niezmienne dane zapisane na pasku magnetycznym. Jednak chip EMV wchodzi w grę tylko wtedy, gdy karta jest fizycznie używana do transakcji - na przykład do zakupu w sklepie. Zakupy dokonane przez telefon lub online nie wymagają chipa.

Chipy EMV mają dwie główne metody weryfikacji - chip-and-signature i chip-and-PIN. Dzięki kartom z chipem i podpisem, które są bardziej popularne w Stanach Zjednoczonych, posiadacze kart weryfikują swoją tożsamość za pomocą podpisu (chociaż w wielu przypadkach ten wymóg jest niewystarczający). W przypadku kart chipowych i PIN-u, które są bardziej popularne w Europie, użytkownicy kart otrzymują liczbę od 4 do 6 cyfr. (Wielu zagranicznych kupców nie akceptuje kart z magstripe, więc upewnij się, że masz przy sobie wyszczerbioną kartę podczas podróży za granicę.

Reguły, które weszły w życie w październiku 2015 roku, przenoszą odpowiedzialność za nieuczciwe transakcje kartami kredytowymi na banki, które nie wystawiają kart EMV i sprzedawców, którzy nie mają terminali kart EMV. Mimo to wciąż dość często trzeba przesuwać pasek magnetyczny karty, zamiast wkładać chip podczas dokonywania zakupu.

" WIĘCEJ: Dlaczego karty EMV nie chronią Cię w bankomatach i pompach gazowych

11. Jakie opłaty mogą zostać naliczone

Istnieje wiele potencjalnych opłat za karty kredytowe, które możesz wymagać, ale wielu z nich można łatwo uniknąć. Oto najczęstsze opłaty:

Roczna opłata: Opłaty roczne są często pobierane z kart o wysokiej wartości, a także z kart dla konsumentów o wyższym ryzyku i niższych wynikach kredytowych. Możesz ich uniknąć, zdobywając kartę bez opłaty rocznej, ale jeśli twoje wydatki są wystarczająco wysokie, karta za opłatą może ci przynieść większe nagrody.

Opłata za przeniesienie salda: Opłata naliczana przy przenoszeniu salda z jednej karty na drugą, zwykle od 3% do 4%. Przelewy salda są zwykle dokonywane przez osoby posiadające zadłużenie z tytułu kart kredytowych, które znalazły ofertę przeniesienia salda z wprowadzającą roczną stopą procentową w wysokości 0%. Opłatę za transfer należy uiszczać tylko wtedy, gdy odsetki, które zapłacisz na aktualnej karcie, przewyższają opłatę za saldo, którą zapłacisz. A jeśli się zakwalifikujesz, istnieją karty kredytowe bez opłat za przeniesienie salda.

Opłata za transakcję zagraniczną: Opłata naliczana za każdym razem, gdy dokonujesz zakupu za granicą, zwykle od 3% do 4% wartości zakupów. Aby uniknąć tej opłaty, możesz otrzymać kartę kredytową bez opłat za transakcje zagraniczne. Jeśli kiedykolwiek podróżujesz za granicę, musisz mieć kartę bez tych opłat, najlepiej z chipem EMV.

Opłata za opóźnienie płatności: Obciążenie, jeśli nie zapłacisz przynajmniej minimalnej płatności w terminie płatności wyciągu z karty kredytowej, zazwyczaj około 35 USD. Unikaj tego, zawsze dokonując płatności na czas.

Opłata za przekroczenie limitu: Opłata naliczana, jeśli saldo przekroczy limit kredytowy. Musisz wybrać tę opłatę zgodnie z ustawą o karcie kredytowej z 2009 roku. Pamiętaj, że jeśli zdecydujesz się nie brać udziału w tej opłacie, Twoje zakupy mogą zostać odrzucone w rejestrze, jeśli przekroczysz limit.

" WIĘCEJ: Amerykanie zmieszani z opłatami za karty kredytowe, nagrody

Dolna linia

Uzbrojeni w tę wiedzę, przejdź do narzędzia karty kredytowej naszej witryny, aby znaleźć najlepszą kartę dla Ciebie. Możesz również sprawdzić nasze obławy dotyczące kart, aby dowiedzieć się więcej o naszych ulubionych kartach w branży.