Otwarta rejestracja w pracy: Przygotuj się na Choosy

Jesień to otwarta rejestracja w miejscu pracy dla milionów Amerykanów, co oznacza, że ​​znowu jest czas, aby wybrać świadczenia na następny rok.

Krajobraz świadczeń zmienia się corocznie, ponieważ pracodawcy starają się przyciągać i zatrzymywać pracowników, a potrzeby i pragnienia tych pracowników ulegają zmianie. W 2017 r. 32% pracodawców zgłosiło wzrost ogólnych korzyści w ciągu ostatnich 12 miesięcy, według badania rocznego korzyści płynącego z raportu Społeczeństwo w zakresie zarządzania zasobami ludzkimi. Korzyści zdrowotne, takie jak programy aktywności i stojące stanowiska, miały największy wzrost, a następnie korzyści zdrowotne, takie jak plany ubezpieczeniowe.

Poniżej przedstawiono bliżej wspólne korzyści i sposób dokonania najlepszego wyboru na 2018 r. W nadchodzącym okresie rejestracji.

Ubezpieczenie zdrowotne

Koszt ubezpieczenia zdrowotnego pracodawcy wzrósł co roku od co najmniej 1999 roku, według danych z Kaiser Family Foundation, organizacji non-profit prowadzącej badania w zakresie opieki zdrowotnej. W ostatnich latach wzrosty były mniej dramatyczne - od 3 do 4% rocznego wzrostu od 2012 r. - niż na początku lat 2000, kiedy to składki często wzrastały o ponad 9% rocznie.

Jednak według danych z Kaiser koszty nadal rosną szybciej niż wynagrodzenie pracowników, a nie tylko składki. Przy otwartej rejestracji większość pracowników widzi "ich kopie idą w górę, ich odliczenia idą w górę. Widzą coś zabranego "- mówi John Young, starszy wiceprezes firmy Alegeus, firmy oferującej technologie i usługi.

Twój pracodawca prawdopodobnie zaoferuje tylko kilka planów zdrowotnych do wyboru. Aby dokonać najlepszego wyboru, Young ma następujące wskazówki:

• Zapoznaj się z tym, co deductibles, copayments i współubezpieczenie oznacza i co zawiera twój obecny plan, zanim nadejdzie czas na wybór na następny rok
• Porównaj tegoroczne oferty ze zeszłorocznymi. Mogą być podobne, ale sprawdzaj koszty wizyt u lekarza i innych często używanych usług.
• Jeśli twój pracodawca oferuje narzędzie lub oprogramowanie, które pomoże Ci wybrać plan, skorzystaj z niego
• Napisz pytania, aby zapytać swojego menedżera świadczeń przed zakończeniem okresu rejestracji

Konta podatkowe

Twój pracodawca może zaoferować Ci jeden z tych trzech rodzajów kont niepieniężnych:

• Elastyczne konto wydatków lub FSA
• Konto oszczędnościowe na zdrowie lub HSA
• Organizacja zwrotu kosztów opieki zdrowotnej (HRA)

FSA i HSA są nazywane kontami korzystnymi podatkowo, ponieważ wszelkie dodane pieniądze pochodzą z pensji przed opodatkowaniem i nie płacisz podatków, aby wypłacić środki.

Konta wydatków oferowane przez pracodawcę

Konto	Środki pochodzą z …	Zasady konta	Ilu pracodawców zaoferowało w 2017 roku?
Źródło: Investmentmatome research
Uzgodnienia dotyczące wydatków na opiekę nad osobami niesamodzielnymi (FSA)	Twój pracodawca lub wypłata; pretax	Mogą być wydawane tylko na wydatki związane z opieką nad dzieckiem dla dzieci poniżej 13 lat. Czesne i nocne obozy są wykluczone, podobnie jak płatności na starsze dzieci pozostające na ich utrzymaniu w celu opieki nad młodszymi.	67%
Opieka zdrowotna FSA	Twój pracodawca lub wypłata; pretax	Mogą być wydawane tylko na wydatki na opiekę zdrowotną, z wyjątkiem składek. Możesz utracić niewykorzystane pieniądze na koniec roku planu.	65% i spadek
Organizacja zwrotu kosztów opieki zdrowotnej (HRA)	Tylko Twój pracodawca	Mogą być wydawane tylko na wydatki na opiekę zdrowotną. Twój pracodawca może ograniczyć rodzaje wydatków i zdecydować, czy stracisz lub nie wydasz pieniędzy w następnym roku.	20%
Konto oszczędnościowe (HSA)	Twój pracodawca lub wypłata; pretax	Niewydane pieniądze nie zostaną utracone i mogą zostać zainwestowane w akcje lub fundusze inwestycyjne. Musisz być objęty kwalifikującym się planem opieki zdrowotnej o wysokim odliczeniu. Możesz wykorzystać te pieniądze na wydatki związane z opieką zdrowotną po ukończeniu 65 roku życia.	55% i rośnie

Wielu pracodawców oferuje FSA i HSA w połączeniu z kwalifikującym się planem zdrowotnym o wysokim odliczeniu, który często jest najtańszym rodzajem dostępnego planu i najlepszy dla osób z niewielkimi kosztami leczenia. Zazwyczaj można zarejestrować tylko jedno z tych kont.

Jeśli skorzystasz z wysokooprocentowanego planu zdrowotnego, warto wybrać HSA, ponieważ ma on lepsze ulgi podatkowe i nie ryzykuje utraceniem niewydanych pieniędzy.

Jednak może być potrzebny plan, który obejmuje więcej wydatków lub ma niższy koszt odliczenia, jeśli bierzesz leki na receptę, widzisz specjalistę lub masz regularne wydatki medyczne. W takim przypadku na ogół lepiej jest wybrać bogatszy plan zdrowotny i FSA, ponieważ jeśli masz regularne wydatki medyczne, prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić znacznie więcej wydatków z kieszeni dzięki wysokiemu programowi zdrowotnemu, który idzie w parze z HSA.

Ubezpieczenie na życie

Posiadanie ubezpieczenia na życie jest pomocne, jeśli masz ludzi zależnych od ciebie finansowo. Wielu pracodawców oferuje ubezpieczenie na życie w niższym tempie, niż można uzyskać na własną rękę, z wypłatą jednej do dwóch razy więcej niż zwykłe wynagrodzenie po śmierci, tak długo, jak jesteś zatrudniony.

Większość osób, które potrzebują ubezpieczenia na życie, potrzebuje jednak większego zakresu usług niż oferowane w pracy, chociaż dokładna kwota może się różnić. Twój pracodawca może w każdej chwili zrezygnować z tego świadczenia, mówi Marvin Feldman, prezes i dyrektor generalny Life Happens, organizacji branży ubezpieczeniowej. Jego rada polega na zbadaniu twoich potrzeb i "zdobyciu indywidualnej polityki, którą osobiście posiadasz, aby upewnić się, że twoja rodzina i najbliżsi są zajęci, jeśli coś ci się stanie".

" WIĘCEJ: Plusy i minusy grupowego ubezpieczenia na życie poprzez pracę

Wizja i ubezpieczenie stomatologiczne

W tym roku 96% pracodawców oferowało ubezpieczenia stomatologiczne, a 88% oferowało ubezpieczenia wizowe. Rutynowe koszty opieki stomatologicznej są na tyle wysokie, że całkowita premia dentystyczna prawdopodobnie się zwróci.

Jeśli nie potrzebujesz korekcji wzroku, możesz zrezygnować z tego ubezpieczenia, jeśli Twój pracodawca wnosi niewiele lub nic do składek. Egzamin na oko kosztuje około 200 $ za nowego pacjenta, a jeśli masz zdrowe oczy, potrzebujesz jednego tylko raz na dwa lata, więc kupowanie ubezpieczenia wizji nie zawsze jest warte kosztów.

Inne rodzaje ubezpieczeń

Zapisując się online i wybierając swoje regularne świadczenia, być może zauważyłeś kilka dodatkowych polis ubezpieczeniowych. Możesz nawet dodać dodatki, jeśli kosztują niewiele i wydają się dodatkową siatką bezpieczeństwa, którą są. Choć prawdopodobnie nigdy nie skorzystasz z wielu opcjonalnych polis, ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności i opieki długoterminowej jest często warte zachodu.

Oto najpopularniejsze typy dodatków:

• Przypadkowa śmierć i rozczłonkowanie: Wypłaca się, jeśli nieprzewidziany wypadek spowoduje utratę wzroku, słuchu, kończyn lub twojego życia
• Długoterminowa niepełnosprawność: Płaci za utracony dochód, do pewnego limitu, jeśli jesteś na stałe niepełnosprawny
• Krótkotrwała niepełnosprawność: Płaci za utracony dochód, do pewnego limitu, jeśli staniesz się niepełnosprawny, ale możesz wrócić do pracy i wrócić do pracy
• Śmiertelna choroba: Płaci ci jednorazową jednorazową sumę, jeśli zdiagnozujesz chorobę, w tym zawał serca, udar lub raka
• Ubezpieczenie szpitalne: Płaci ci ryczałt, jeśli jesteś w szpitalu
• Długoterminowa opieka: Płaci za domy opieki, opiekę domową i inne usługi dla osób powyżej 65 roku życia lub osób z przewlekłym, wyniszczającym stanem
• Wypadek dodatkowy: Płaci określoną kwotę, jeśli odniesiesz obrażenia w wypadku, w zależności od zakresu leczenia i charakteru wypadku