Dlaczego nie powinieneś grać w swoim sejfie w IRA |

Coraz więcej osób tworzy samodzielne indywidualne konta emerytalne (IRA), pozwalając im na wywoływanie własnych strzałów inwestycyjnych. Niestety, większość inwestorów w krótkim czasie zmienia emeryturę, ponieważ są nieśmiali.

Nie ma inwestycji, która podbija zyski w długim okresie, a IRA to pojazd na długoterminowe pieniądze. Dlaczego więc zastrzelić się w nogach, grając zbyt bezpiecznie?

Według statystyk IRS, około trzy czwarte samowystarczalnych pieniędzy IRA znajduje się w funduszach rynku pieniężnego, obligacjach rządowych lub innych papierach wartościowych o stałym dochodzie. Jest to sprzeczne ze zdrowym rozsądkiem.

Wspólnym błędem "niechęć do ryzyka" jest umieszczanie pieniędzy IRA w inwestycjach zwolnionych z podatku, takich jak renty, obligacje komunalne i fundusze rynku pieniężnego zwolnione z podatku. Inwestycje te są już zwolnione z podatku, więc nie ma korzyści podatkowej, aby umieścić je w preferowanym przez podatnika IRA. To podwójny błąd: status zwolniony z podatku jest przyznawany w zamian za niższy dochód, więc robisz sobie krzywdę, marnując korzyści zwolnione z podatku na niższe potencjalne zwroty.

Innym częstym błędem, jaki robią inwestorzy, jest założenie, że IRA nie są opłacalne dla oszczędzających w wysokich dochodach. Wręcz przeciwnie: możliwe do odliczenia, niezależnie od tego, pieniądze, które deponujesz, są wolne od podatków, dopóki tam pozostanie. Oznacza to, że twoje oszczędności mogą rosnąć i rosnąć, bez konieczności wycinania dużej części podatków bieżących, co miałoby miejsce w przypadku zwykłej inwestycji. Rezultatem jest pula pieniędzy, która rośnie szybciej. Odtworzenie podatku odroczonego staje się słodsze, im dłużej trwa.

Aby naprawdę skorzystać z IRA, musisz zostać z zapasami. Jeśli jesteś starszą osobą zbliżającą się do emerytury, a wszystko, co chcesz zrobić, to inwestować w gotówkę lub inwestycje o stałym dochodzie, o wiele lepiej jest po prostu kupić rentę poza IRA. Najważniejsze jest to, że pieniądze, które nie trafią do zapasów, nie powinny trafiać do twojego IRA.

Brzmi jak herezja? Faktem jest, że IRA są przeznaczone na inwestycje emerytalne, co oznacza, że ​​musisz wziąć długoterminowy pogląd, a to prawie zawsze oznacza zapasy. Niższe stopy zwrotu, które wiążą się z bezpieczniejszymi opcjami inwestycyjnymi, nie zaczną zrekompensować ci dodatkowych kłopotów z rejestrowaniem, kosztów i restrykcji IRA i spowodują zniszczenie blasku składek odroczonego podatku.

Jeśli chodzi o zapasy Twoim najlepszym wyborem są firmy o dużym potencjale wzrostu, szczególnie te, które mają dominującą pozycję na swoich rynkach. W związku z tym trudno pomylić się z niektórymi zaleceniami dotyczącymi zapasów, które wprowadziłem na siostrzanej stronie InvestingAnswers, StreetAuthority.com [kliknij tutaj].

Zapasy historycznie wyprzedziły inne rodzaje inwestycji, ponieważ dają możliwość wzrost. Nie pozwól, aby dzisiejsza niestabilna giełda i wciąż niepewna gospodarka całkowicie przestraszyły Cię. Przewaga zapasów wzrośnie tylko w ciągu dekady, ponieważ etap wciąż jest ustawiony na umiarkowaną lub niską inflację.

Samodzielnie kierowane konta IRA są zwykle zakładane przez brokera, ale Ty decydujesz co i kiedy kupować i sprzedawać. Zadzwoń do swojego brokera, a on lub ona pokaże Ci, jak to zrobić. Ponieważ jednak jesteś całkowicie odpowiedzialny za konto po jego skonfigurowaniu, ważne jest, aby postępować zgodnie z tymi podstawowymi wytycznymi:

• Śledź swoje zyski: Ponieważ IRA są inwestowane na dłuższą metę, inwestorzy zaniedbują regularne monitorowanie ich zwroty. Nie popadaj w pułapkę samozadowolenia.
• Handel limitami: chociaż powinieneś pozostać na szczycie warunków rynkowych, zbyt agresywny handel nie ma sensu. Nie możesz odjąć podatku od strat inwestycyjnych, nie możesz też odliczyć opłat i kosztów związanych z doradztwem inwestycyjnym. I pamiętaj: prowizje brokerów są dodawane do kosztów inwestycji, co zmniejsza zyski kapitałowe.
• Ogranicz liczbę rachunków: nie wykupuj kilku IRA w różnych bankach, niezależnie od atrakcyjnych zysków. Takie podejście scattershot może pochłonąć twoje zyski, wystawiając cię na więcej transakcji i opłat za konto, niż to konieczne. Umieszczając swoje IRA pod jednym parasolem, możesz obniżyć koszty, zmniejszyć biurokrację i łatwiej utrzymać najwyższą wydajność. Konsolidacja kont IRA, zanim dystrybucje staną się obowiązkowe w wieku 70 ½ roku, może również pomóc w śledzeniu twoich dystrybucji i unikaniu kar.
• Zapoznaj się z regułami i ograniczeniami dotyczącymi składek: Wielu inwestorów IRA błędnie myślało o tym, ile mogą zaoszczędzić każdego roku. Oto najnowsze przepisy IRS:

- Jeśli masz mniej niż 50 lat pod koniec 2010 roku, maksymalna kwota, jaką możesz wnieść do tradycyjnego lub Roth IRA, to mniejszy z 5000 $ lub kwota Twojego podlegającego opodatkowaniu odszkodowania za 2010. Limit ten można podzielić między tradycyjny i Roth IRA, ale łączny limit wynosi 5000 USD. Maksymalny wkład do Roth IRA i maksymalny wkład własny w tradycyjne IRA mogą zostać zmniejszone w zależności od zmodyfikowanego skorygowanego dochodu brutto (zmodyfikowany AGI).

- Jeśli masz 50 lat lub więcej przed 2011 rok, maksymalna składka można to zrobić na tradycyjnej lub Roth IRA jest mniejszą z 6 000 $ lub kwotą twojego podlegającego opodatkowaniu odszkodowania za 2010 rok. Limit ten można podzielić między tradycyjny i Roth IRA, ale łączny limit wynosi 6000 $. Maksymalny wkład do Roth IRA i maksymalny udział własny w tradycyjnym IRA mogą zostać zmniejszone w zależności od twojego zmodyfikowanego AGI.

Nie zapominaj, że będziesz musiał płacić podatki od wszelkich wypłat IRA dokonanych przed 59 rokiem życia. IRS nakłada 10 procent wcześniejszej kary za wycofanie się z podlegającej opodatkowaniu części twojej wcześniejszej wypłaty z IRA. W przypadku odroczonego podatku IRA jest to cała kwota. W przypadku Roth IRA 10-procentowa kara dotyczy jedynie wcześniejszego wycofania zysków. Jest to jednorazowa kara zapłacona w roku wczesnej dystrybucji.

Oto zachęcająca wiadomość: Kiedy ludzie opuszczają pracowników i zaczynają robić dozwolone wypłaty, ich dochód zazwyczaj spada gwałtownie - średnio około 50 procent. To stawia cię w niższym przedziale podatkowym.

Na koniec pamiętaj, że w przeciwieństwie do tradycyjnej IRA, składki na Roth IRA nie podlegają odroczeniu podatkowemu. Wypłaty są na ogół wolne od podatku, ale nie zawsze i nie bez pewnych zastrzeżeń. Zaletą Roth IRA w porównaniu z tradycyjnym IRA jest to, że jest mniej ograniczeń i wymagań dotyczących wycofania. Transakcje na koncie Roth IRA nie powodują powstania bieżącego zobowiązania podatkowego. Twój pośrednik może podać dane.

Najważniejsze informacje? Jeśli chodzi o samorozwiniętą wersję IRA, zagraj w nią mądrze - nie bezpiecznie.