Ubezpieczenie zdrowotne odliczane w stosunku do kieszonkowego maksimum

Ubezpieczenie zdrowotne może być trudne do zrozumienia, szczególnie jeśli chodzi o wiedzę na temat kosztów, które będziesz płacić, łącznie z copays i współubezpieczeniem.

Istnieją roczne limity na to, co musisz zapłacić z kieszeni, o ile korzystasz z usług dostawców w swojej sieci ubezpieczeniowej. Nie będziesz jednak zbliżał się do limitów out-of-pocket, chyba że potrzebujesz dużej ilości usług medycznych i istnieją dwa rodzaje limitów: odliczany od pionu i roczny limit do wyczerpania.

Oto, jak działają.

Deductible pierwszy, potem out-of-pocket max

To, co zapłacisz, najpierw idzie w kierunku Twojego odliczenia. Po osiągnięciu tej kwoty w ciągu roku, kolejne płatności gromadzą się na górze tej kwoty do odliczenia, dopóki nie osiągniesz maksymalnej wartości z kieszeni. Wyjaśnimy, jak działają ograniczenia, ale najpierw określ je:

Odliczenie: Odliczenie to kwota, którą będziesz płacić rocznie za usługi medyczne, które pokrywa twój plan. Po tym, jak "osiągniesz swój udział własny", będziesz odpowiedzialny tylko za pewien procent kosztów usługi (zwanej współubezpieczeniem), copay lub opłaty stałej, w zależności od twojej polityki.

»PORÓWNAJ: Cytaty ubezpieczenia zdrowotnego

Maksimum z własnej kieszeni: Te opłaty po odliczeniu się sumują, czyli tam, gdzie pojawia się maksymalne obciążenie z kieszeni. Gdy wydasz tyle na usługi w sieci, twoje ubezpieczenie pokrywa 100% objętych świadczeń przez resztę roku.

Jakie koszty medyczne są wliczane do twojego odliczenia w wysokości odliczonej od twojej kieszeni, zależą od twojego planu zdrowotnego, dlatego ważne jest, aby przeczytać podsumowanie zasad. W zależności od Twojego planu, możesz zastosować jeden z następujących scenariuszy:

• Opłaty i konfuzje zwykle nie liczą się do twojego odliczenia.
• W niektórych polisach będziesz musiał zapłacić w całości za wszystkie usługi medyczne do kwoty podlegającej odliczeniu.
• Twój ubezpieczyciel może być zmuszony do uprzedniego zatwierdzenia badania diagnostycznego, takiego jak badania krwi lub badania obrazowe, takie jak MRI lub zdjęcia rentgenowskie. Jeśli nie uzyskasz zezwolenia, ubezpieczyciel może odmówić opłat, a to, co płacisz, nie będzie wliczane do twoich limitów wydatków.

Jeśli posiadasz plan zdrowotny podlegający odliczeniu, twoje odliczenie może być tak wysokie jak twoje maksimum z własnej kieszeni, dzięki czemu kwalifikujesz się do konta oszczędnościowego.

Limity wydatków rocznych

Ważne jest, aby pamiętać, że nie wszystkie plany mają odliczenia, ale wszystkie plany mają out-of-pocket maksymalne, co jest wymogiem Obamacare.

Obamacare wymaga również, aby rząd federalny ustalał roczne limity na out-of-pocket maximums, które mają zastosowanie do każdego planu zdrowotnego sprzedawanego w Ameryce. Istnieją różne maksymalne wartości dla osób i plany rodzinne, które mają dwóch lub więcej członków. W 2016 r. Twój maksymalny out-of-pocket może być nie większy niż:

• 6 850 USD na indywidualny plan.
• 13 700 USD za plan rodzinny.

Począwszy od 2016 r. Obowiązują indywidualne limity dla wszystkich osób objętych ubezpieczeniem, nawet tych, którzy są częścią planu rodzinnego. Na przykład, jeśli masz trzy osoby na planie rodziny, łączna rodzina wydaje na koszty medyczne z własnej kieszeni nie może przekroczyć 13 700 USD. Jeśli jednak jedna osoba objęta planem pokryje koszty w tym roku wynoszące ponad 6850 USD, obowiązuje indywidualny limit.

Zoptymalizuj swój odliczany i maksymalnie sięgający do kieszeni limit

Te limity są wysokie i trudno byłoby większości Amerykanów zapłacić. Bardziej prawdopodobne jest, że osiągniesz swoje maksymalne odliczenie i out-of-pocket, jeśli masz przewlekłą chorobę lub potrzebujesz kilku leków na receptę lub innej drogiej opieki. Jeśli brzmi to znajomo, te wskazówki mogą pomóc Ci zaoszczędzić na opiece:

• Pozostań w sieci dostawcy swojego planu, kiedy to tylko możliwe. Tylko usługi w sieci są wliczane do twoich odliczeń i out-of-pocket maksimów w większości planów.
• Wiesz, co obejmuje twój plan. Jeśli jakakolwiek potrzeba medyczna, od markowego leku do ambulatoryjnego zabiegu chirurgicznego, nie jest objęta twoją polisą, pieniądze, które na nią wydasz nie będą się liczyć w granicach twojego odliczenia lub z własnej kieszeni.
• Przed podjęciem jakichkolwiek starań poza wizytą u lekarza pierwszego, taką jak badanie obrazowe lub wizytę u specjalisty, sprawdź zasady, aby sprawdzić, czy potrzebujesz wcześniejszej autoryzacji. Jeśli to zrobisz, lekarz, który polecił ci tę opiekę, powinien uzyskać autoryzację w Twoim imieniu.
• Zaplanuj swoje wydatki medyczne, gdy tylko jest to możliwe, np. Gdy masz dziecko, zaplanowaną operację lub zabieg obrazowania.
• Skorzystaj z bezpłatnych usług profilaktycznych zgodnie z zasadami. Obecnie opieka profilaktyczna może również obniżyć koszty w wyniku złapania i leczenia problemu zdrowotnego, zanim wymknie się spod kontroli.

Ostatecznie wybór opieki zdrowotnej jest decyzją finansową, tak jak wszystko, za co płacisz. Nauka o ubezpieczeniu zdrowotnym przed przyjściem rachunków może z czasem zaoszczędzić sporo pieniędzy.

Lacie Glover jest pisarzem pracowniczym w Investmentmatome, osobistej witrynie finansowej. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.